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互金技術輸出難解銀行痛點: 多維度用戶畫像不能一勞永逸

2018-09-19 08:18:17 21世紀經濟報道 
  見習記者 周炎炎 上海報道

  當下,“我們要對銀行輸出技術”、“我們要為銀行科技賦能”、“我們要做傳統銀行的好夥伴”已經成了不少互聯網金融公司轉型期間共同的口號,儼然“傳統銀行”尤其是中小銀行已經成了技術荒漠,亟需科技灌溉。那從銀行的角度而言,如何看待這樣的“聯姻”,實效又如何呢?

  從銀行方面來看,“聯姻”需要“門當戶對”,技術積澱薄弱、實力背景一般的互聯網金融機構往往得不到青睞。部分互金公司宣稱的成熟的風控技術也帶有“水分”,一套系統就想解決所有問題,與其跟這樣的公司合作,稍有實力的銀行都會選擇自建系統。而市面上很多的所謂“合作”,其實都是打著科技輸出的幌子,行聯合放貸之實。

  銀行講求“門當戶對”,互金難以高攀“不管是四大行,還是股份制銀行、城商行在過去幾年當中都有如火如荼的合作簽約,比如中國銀行(601988,股吧)跟騰訊成立金融實驗室,建設銀行(601939,股吧)和阿裏巴巴的合作等等。但是業內看來,我們認為雖然簽署協議和確定合作意向非常多,但是真正取得業內廣泛認可的成果還是少數。”麥肯錫全球資深董事合夥人曲向軍表示。

  “其實BATJ在銀行合作的比例不算特別高,實際做出的改變也不大,主要的賦能還是局限在導流上。”一位金融科技業內人士對21世紀經濟報道如此表示。

  目前在國內對銀行做技術輸出的有三大陣營。第一個陣營為上文所述的互聯網陣營,有BATJ成立的騰訊金融雲、阿裏巴巴金融雲、百度金融(現更名為度小滿金融)、京東金融。第二個陣營為銀行或持牌金融集團自建金融科技子公司,按照成立年份排序,有興業數金、平安金融壹賬通、招商雲創、光大科技、建信金科、民生科技,分別由興業銀行(601166,股吧)、平安集團、招商銀行(600036,股吧)、光大集團、建設銀行、民生銀行(600016,股吧)組建。第三個陣營較為邊緣化一些,是一些有放貸經驗的互聯網金融公司轉型而來,幫銀行搭建風控系統或者導流。

  第三類公司之所以轉型,一方面是從事金融業務有一定的合規壓力,特別是監管部門對P2P網貸和現金貸政策收緊之後,手握小貸、保險、基金各類金融業務牌照的公司紛紛尋找“退路”,就連螞蟻金服、京東金融、百度金融都宣稱自己未來的重心業務在“科技”,淡化“金融”屬性,第三類陣營中兩手空空的非持牌公司更是膽寒,只能把自己包裝為科技公司。另一方面,只從事金融業務的公司估值有限,不能與科技獨角獸相提並論。

  但是銀行真的會放心把自己的核心風控業務交給第三陣營,特別是一些粗放式管理的P2P網貸公司嗎?

  一家中西部地區城商行信息技術部人士對21世紀經濟報道記者表示,他們篩選的原則是技術創新依靠人才和時間積累,因而根本不會考慮小公司。“如果一家規模不大的互金公司聲稱對銀行進行純技術輸出而沒有資金業務往來,那基本就是忽悠。”上述人士表示。最終,這家城商行篩選了諸多供應商之後,決定自建系統,把核心技術留在銀行體內。

  但規模小的公司也自有生存之道。一家上海網貸公司旗下的金融科技公司負責人則對21世紀經濟報道透露,為了能對接上更多銀行,市場影響力不夠的他們把自己通過放貸累積的風控系統交給騰訊,由騰訊出面與銀行談合作。目前騰訊與一家股份制銀行今年剛上線的個人信用貸款產品中,就有他們的技術的身影。

  技術不夠,助貸來湊“要想服務我們銀行,那也得看看自己有什麽樣的實力。”一家華東股份行網絡金融部總經理對21世紀經濟報道記者表示。

  一家已經服務了450家中小銀行的全牌照金融集團旗下金融科技子公司副總經理對21世紀經濟報道記者表示,真實的情況並不像一些互金公司吹噓的那樣“有一套數千個維度的數據標簽的用戶全方位畫像”,似乎只需要銀行把數據放進系統裏就能一勞永逸,一套系統解決所有風控問題。實際上銀行的很多風控需求極難被滿足,層面很多,細節很多,比如票據的驗證、銷售人員的管理、拍攝的證據照片辨識等等。

  “目前全國有兩千多家銀行,不同的銀行對於金融科技提升的側重點並不完全一致,能真正為金融機構輸出核心科技技術的企業仍然遠遠不夠。”金融科技服務公司品鈦副總裁申磊對21世紀經濟報道表示。

  多位銀行人士對網貸轉型而來的金融科技表達了戒備之心。

  “互聯網金融公司做技術輸出基本就是助貸,目的在於銀行的資金。打著技術輸出的幌子,做著資金業務。這些公司跟銀行簽好協議,銀行提供資金,並且附加抽屜協議,互金公司做壞賬兜底承諾,其實這樣的業務極具合規風險。”上述中西部地區城商行人士表示。

  根據去年12月互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室印發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》,未依法取得經營放貸業務資質,任何組織和個人不得經營放貸業務,銀行業金融機構也不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金發放貸款。此外,即便與第三方機構合作“助貸”,也不得將授信審查、風險控制等核心業務外包,不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

  
(責任編輯:趙艷萍 HF094)
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