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五分鐘看懂科技如何推動金融業務模式創新

2018-08-01 07:42:36 和訊名家 
來源:蘇寧財富資訊
來源:蘇寧財富資訊
作者:蘇寧金融研究院金融科技研究中心副主任 沈春澤

  在很長一段時間裏,金融業務的模式沒有太大的變化。如今,隨著科技的發展,金融行業的一些基本業務模式正在逐漸發生變化,主要表現為“一增一減”:“增”是指提高了業務處理的效率,比如信貸效率、風控效率等;“減”是指降低金融行業的成本,大量的工作由機器自動化快速處理。這兩個改變帶來了更多的後繼效應,比如:用戶體驗提升、潛在客戶群體擴大、金融服務的空間和時間延展等。下面本文將逐一展開分析。

  傳統金融業務模式的局限

  在傳統金融領域,尤其是信貸服務領域,信息、信用、渠道、成本等難題正在突顯。典型的例子是,傳統的銀行服務主要依托網點開展,在業務中極其依賴服務對象有無工資流水、征信報告、社保證明等強特征數據。銀行通過這些強特征數據,篩選出與風險敞口契合的客戶。因此,此類強特征數據是能否獲得信貸服務的關鍵因素。然而,由於傳統模式風控手段的限制,很多人被排除在了服務體系之外。

  據估算,我國傳統信貸服務的客群僅占總人口的15%左右。傳統信貸服務需要依托線下網點展開,資質審核、合同簽訂等流程都需面對面進行,效率低,體驗差。同時,由於流程中個人經驗、情感狀態等因素的影響,服務的安全性和穩定性也會受到幹擾。另外,由於傳統信貸風控模型的數據維度較少,模型的優化、叠代周期較長,難以適應快速變化的市場壞境。

  現在,人們越來越多地使用手機支付、電子錢包、銀行APP等便捷工具,用戶對線下需求不斷減弱。因此,傳統網點正趨向個性化設計,科技與傳統銀行業相融合成為各家銀行競逐的潮流。根據安永發布的《中國上市銀行2016年回顧及未來展望》報告,中國五家大型銀行網點總數2016年出現首次下降,從2015年的70952家,下降至2016年底的70783家,減少169家,降幅0.24%。在2017年,上市銀行繼續推動網點優化轉型。主要是,將智能化改造升級作為網點轉型的重要方向,智能化程度大幅提高,網點定位也逐步從交易型向營銷型轉變。

  需要註意的是,生產技術的變革與經濟發展方式的轉變,必然會從需求層面對金融創新造成深刻的影響。近幾年,互聯網金融行業帶來的改變,更多還是停留在渠道層面的創新,並沒有真正革了金融機構的命。目前,金融科技的主要作用還是輔助或替代人力,加強服務長尾客戶能力。

  不過,技術變革帶來的衝擊才剛剛開始,隨著大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等信息技術的不斷突破,並且在越來越豐富的業務場景中落地,技術引領的創新也將帶動新型的商業模式在傳統業務領域的金融創新,金融業的變革已經拉開大幕。

五分鐘看懂科技如何推動金融業務模式創新
  科技對金融業務模式的影響

  以用戶體驗為導向、數據為驅動、互聯網為手段的金融科技具有資本集約、資源開放、創新集中的特征,通過技術的積累與突破,築起傳統金融機構無法超越的服務壁壘;通過構建龐大的金融科技服務生態圈,可以實現金融組織形態的多樣化,在運行效率、運營成本、傳播介質、數據分析等多個維度對傳統金融領域形成衝擊。

  金融科技可以滲透到金融活動流程的各個環節:在前端服務客戶,在中端支持授信、金融交易和決策等業務,在後端用於風險防控和監測,使金融服務更加精細化、個性化,以及效率和風控能力的提升。

  這些業務需求促使科技加速進入,基於人工智能技術的新金融科技公司不斷湧現,甚至各大上市銀行也在相繼成立專門的科技公司。基於大數據、雲平臺、人工智能、區塊鏈以及金融應用等核心科技,結合業務場景,可以打造智能銷售方案、智能風控方案、智能產品方案、智能服務方案和智能運營方案等金融利器,幫助金融機構全面提升獲客、風控、產品、客服、運營的能力。

  下面,根據技術發展及應用的成熟度,從三個角度來具體描述:

  (1)大數據重塑金融服務模式

  數據作為各行業的基礎性資源,將給金融發展帶來極為深遠的影響。隨著金融活動產生的大量信息在大數據驅動下逐漸貨幣化,金融領域的服務模式必將被重構。主要表現為風控和營銷兩個方面:首先是大數據將信用與風控模式改變,金融科技創新下的大數據可以通過整合大量數據,有效甄別用戶信用信息,促使傳統模式下難以度量的風險顯性化。其次是改善客戶的服務體驗,基於規模化的數據處理實現智能營銷,通過個性化的用戶畫像實現精確預測。

  (2) 人工智能助力