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滴滴出行力推的金融業務,在玩“以貸還貸”把戲

2018-05-07 15:58:01 和訊名家 
  滴水貸宣稱“滴滴能借錢,最高可借20萬”,配圖則顯示可以用來救急、應酬,也可用來還貸。

  滴滴出行的金融布局,似乎不太單純。

  在更新版本後,滴滴出行將原本保險入口的界面,修改為“滴滴的金融”,並向用戶推介“車險”、“堵車險”與“借錢”等產品,其中“借錢”實為借貸產品“滴水貸”。

  “滴滴能借錢,最高可借20萬”,滴滴方面稱,用戶最高可在滴水貸申請20萬元的貸款額度,支持隨借隨還,此前為30萬元。而這一產品的作用,滴滴將其表述為“救急”、“應酬”與“買車”等。

值得關註的是,“還貸”也被滴滴標識為其滴水貸的一大賣點。分析人士指出,雖無明顯指向,但滴滴這也以“打擦邊球”的形式在鼓勵“以貸還貸”。
  值得關註的是,“還貸”也被滴滴標識為其滴水貸的一大賣點。分析人士指出,雖無明顯指向,但滴滴這也以“打擦邊球”的形式在鼓勵“以貸還貸”。

  滴水貸的套路

  此前,有媒體報道稱,滴滴提供的滴水貸產品,滴滴作為入口,主要為產品導流和提供數據,資金來源則為新網銀行等持牌機構。

  互聯網金融新聞中心(ID:IFNC2013)發現,滴滴出行近日在不斷向用戶推送其滴水貸產品。一方面,通過滴滴出行APP推送消息:“滴滴滴水貸:缺錢花?滴滴借錢來了”。這一推廣消息與一些現金貸平臺推廣套路相似。

不同的是,滴滴所提供的滴水貸由合作銀行所提供。知情人士表示,滴滴更多地充當“平臺”角色,為產品進行導流和數據支持,而背後的資金來源、最終風控審核方並非滴滴,是與其合作的銀行機構。
  不同的是,滴滴所提供的滴水貸由合作銀行所提供。知情人士表示,滴滴更多地充當“平臺”角色,為產品進行導流和數據支持,而背後的資金來源、最終風控審核方並非滴滴,是與其合作的銀行機構。

  另一方面,滴滴通過短信等形式向用戶推廣滴水貸,並宣稱“限時免息,最高可享受20萬現金額度”。據了解,該渠道僅限滴滴開放邀請的用戶方可申請。

  有專家指出,這兩種宣傳形式,均涉嫌違規。根據互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室2017年12月1日聯合下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》,將現金貸的4個主要特征明確定義為“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限制、無抵押”。

  顯然,滴滴在宣傳上已然不妥。且以貸還貸——也稱為“借新還舊”或“盤活貸款”,是指在貸款逾期或到期後未獲得清償的情況下,銀行與借款人再次簽訂借款合同,以新的貸款款項來償還舊的貸款的行為;或者是在貸款逾期或到期後未獲得清償的情況下,借貸雙方協議借款人先籌資償還原先貸款,銀行再向其發放新貸款的行為。

此前,曾有多家銀行因“以貸還貸”被銀監會處罰。2018年2月2日,中國銀監會網站公布了大連銀監局行政處罰信息公開表,對哈爾濱銀行股份有限公司大連分行以貸還貸、以貸收息,掩蓋風險,虛增利潤,以隱性回購方式虛假轉讓信貸資產,規避監管進行處罰,罰款50萬元。
  此前,曾有多家銀行因“以貸還貸”被銀監會處罰。2018年2月2日,中國銀監會網站公布了大連銀監局行政處罰信息公開表,對哈爾濱銀行股份有限公司大連分行以貸還貸、以貸收息,掩蓋風險,虛增利潤,以隱性回購方式虛假轉讓信貸資產,規避監管進行處罰,罰款50萬元。

  攪動消費金融格局?

  實際上,滴水貸的推出,坐實了滴滴出行入局消費金融的消息。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言指出,對滴滴車主而言,滴水貸類似於一種員工貸,平臺對借款人的掌控力強,很適合開發消費金融類貸款產品。

  “若放寬至普通的滴滴用戶,平臺缺乏有效的數據和掌控力,在風控層面可做的有限,更多地是定位為導流平臺,進行流量變現。”薛洪言直言,從流量變現的角度看,這一布局便不具有重大的戰略意義,也難言對消費金融的市場格局帶來大的影響。

  互聯網金融新聞中心(ID:IFNC2013)體驗發現,滴水貸主頁封面上宣稱“滴滴能借錢,最高可借20萬”,配圖則顯示可以用來救急、應酬,也可用來還貸,所提供借貸的合作銀行為包商銀行,對應的產品為“包商銀行氧樂貸”。

滴滴提供的個人借貸額度合同顯示,該合同適用於包商銀行氧樂貸。用戶可通過滴滴申請個人消費借款,且可在審批額度下循環申請小額資金貸,授信有效期為12個月。但該申請表僅可填寫用戶個人相關信息,其中姓名與身份證已由滴滴出行設定,無法修改,用戶可操作的部分是銀行卡號與手機號。
  滴滴提供的個人借貸額度合同顯示,該合同適用於包商銀行氧樂貸。用戶可通過滴滴申請個人消費借款,且可在審批額度下循環申請小額資金貸,授信有效期為12個月。但該申請表僅可填寫用戶個人相關信息,其中姓名與身份證已由滴滴出行設定,無法修改,用戶可操作的部分是銀行卡號與手機號。

  公開數據顯示,滴滴2017年的平臺成交額(GMV)約為250-270億美元之間,主營業務虧損超過2億美元,整體虧損約3-4億美元。如果按助貸業務拿到3個點提成算,年1000億的貸款規模就能形成30億的營業收入,足以覆蓋其整體虧損。

  據互聯網金融新聞中心(ID:IFNC2013)了解,此前,滴滴已推出針對司機的信貸產品。雖然額度僅為3000-20000元,不過依托龐大的司機數量,該類資產規模已超7億元。

  分析認為,滴滴計劃將在2018年實現整體盈利。為了達成這個目標,滴滴就得在主營業務之外發力。為此,滴滴上線了保險、汽車金融、消費金融、支付與金融理財等服務。其中,金融理財為一項名為“金桔寶”的產品,由華夏基金提供並進行管理,提供余額理財服務。

  公開信息顯示,目前,滴滴手握支付、網絡小貸與融資租賃共3個金融牌照,尚缺保險經紀與消費金融等牌照。

  支付方面,互聯網金融新聞中心(ID:IFNC2013)此前曾報道,2017年12月,滴滴通過收購一九付100%股權,間接獲得第三方支付牌照;2017年8月,滴滴成立重慶市西岸小額貸款有限公司。此外,滴滴在2016年3月設立“眾富融資租賃(上海)有限公司”,進軍汽車金融領域。

  分析認為,滴滴力推的滴水貸也僅僅是為銀行做導流,滴滴本身所起到的作用微乎其微,且監管部門也要求銀行貸款管理核心業務重新納回銀行系統內。

  5月4日,銀保監會與央行等四部委聯合發布《關於規範民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》,嚴厲打擊套取金融機構信貸資金,再高利轉貸。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款,發放無指定用途貸款,或以提供服務、銷售商品為名,實際收取高額利息(費用)變相發放貸款行為。(文 / 張軍

    本文首發於微信公眾號:互聯網金融新聞中心。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:李佳佳 HN153)
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