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“兩會”移動支付大論戰:“技術標準”要出海、《電子支付法》要出臺!

2018-03-12 18:56:03 和訊名家  李薇
“兩會”移動支付大論戰:“技術標準”要出海、《電子支付法》要出臺!
“兩會”移動支付大論戰:“技術標準”要出海、《電子支付法》要出臺!
來源:零壹財經作者:李薇

  頭頂“中國新四大發明之一”、“中國經濟發展新名片”等美稱的移動支付,在2018年也成為“兩會”熱詞,還被寫進2018年的政府工作報告。3月5日,國務院總理李克強在做政府工作報告時首次提到,過去五年,中國科技進步率明顯提高,高鐵網絡、電子商務、移動支付、共享經濟等引領世界潮流。

  在“兩會”召開期間,多位政協委員明確提出將我國的移動支付標準推廣到海外,加強在此領域的話語權,並制定移動支付出海“中國標準”的這項提案。連續當選三屆全國政協委員的中央財經大學金融學院教授賀強,在全國兩會提交了關於保持移動支付產業全球領先地位的提案。但與此同時,國內移動支付快速發展過程中出現的風險隱患也不容小覷,風險背後的法律空白急需填補。

  一、我國移動支付規模穩居世界第一、四年翻21倍

  移動支付被列為“中國新四大發明”之一,規模已領跑全球。通過梳理央行發布的2013-2017年支付體系運行情況,過去四年間,我國移動支付規模翻了21倍。具體來看,2013年移動支付筆數和金額分別僅為16.74億筆和9.64萬億元,在2017年底這兩項數字分別達到375.52億筆和202.93萬億元,穩居世界第一。從市場規模來看,我國移動支付規模穩居世界第一,全球知名調研公司益普索(Ipsos)數據顯示,中國移動支付滲透率高達77%,遙遙領先於美國等發達國家。

  圖表 1:2013-2017年我國移動支付規模變化

資料來源:中國人民銀行官網 零壹財經·零壹智庫整理
資料來源:中國人民銀行官網 零壹財經·零壹智庫整理

  金融始於支付,支付是商業銀行服務客戶最基礎的業務之一。近年來,從有形到無形、從有界到無界,支付的介質、渠道、技術均發生了顛覆性變革。一掃即付、一揮即付、一觸即付,支付的應用場景不斷豐富,用戶體驗大幅提升,交易規模快速增長。以支付寶、銀聯為代表的國內機構積極“造船出海”,已成功向東南亞、中亞等國家和地區輸出技術、標準及經驗,帶動了當地普惠金融發展和數字經濟轉型。移動支付已成為一張新的“中國名片”,各類網絡支付創新已成為獲取客戶、積聚價值、創造商業機會的首要入口和基礎設施,因此我國各類金融機構正在加快刷臉支付、無感支付、人工智能、物聯網等代表未來趨勢的創新業務模式。

  二、制定移動支付出海“中國標準”成為兩會議案

  在2018年“兩會”上,多位政協委員提出制定移動支付出海的“中國標準”議案。對外經濟貿易大學教授殷劍峰在“移動支付領跑中國新經濟”主題沙龍上表示,我國當前落實“一帶一路”倡議,主要靠的是像高鐵這種硬件基礎設施,而支付體系作為軟性基礎設施也要大力推廣。它是我國人民幣國際化、金融和非金融企業國際化的一個重要基礎。在政策方面要更加重視,積極推動移動支付的健康發展,將中國的移動支付標準真正推廣至海外。

  值得註意的是,我國支付機構“出海”仍面臨挑戰。連續當選三屆全國政協委員的中央財經大學金融學院教授賀強指出,國際支付標準長期由VISA和Master等西方銀行卡組織把持,全球銀行和商戶必須遵守這一“西方標準”,中、西兩種標準的技術兼容難度較高,一旦西方標準成為主流,在移動支付標準制定上中國也面臨失去話語權的風險。各國對金融的管控都很嚴格,用戶使用習慣也不一樣,這些都是我國移動支付“出海”可能面對的難題。

  賀強在“兩會”中提出,應該將移動支付作為推進數字普惠金融國策的核心戰略,繼續為移動支付創新與“走出去”提供良好的政策環境;支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分,鼓勵中國企業與當地機構合作;同時鼓勵中國企業牽頭制定國際支付行業標準,增強“中國標準”的話語權等建議。同時,賀強在“兩會”上提交《關於保持我國移動支付產業全球領先地位的提案》,提出以下內容:

  1.將移動支付作為推進數字普惠金融國策的核心戰略

  監管部門應當為移動支付創新與“走出去”提供良好的政策環境,政府應支持企業進行具有社會意義的創新,如試點生物識別應用於偏遠農村地區的遠程開戶等。以做強國內為基礎,為“走出去”完善配套政策,進一步提升移動支付的國際競爭力。

  2.支持將移動支付作為“一帶一路”倡議的一部分

  鼓勵中國企業與國外機構合作,中國移動支付具備國際領先優勢,周邊國家也存在迫切的需求,應該從政府間交流、外匯管理、信貸政策等方面鼓勵中國企業與國外機構合作,造福沿線人民。

  3.鼓勵中國企業牽頭制定國際支付行業“中國標準”

  國內移動支付的用戶體驗和安全性經過市場多年檢驗,政府應鼓勵中國支付企業全球推廣“中國標準”,勇於與“西方標準”競爭,爭奪未來發展“制高點”。

  4.加速強化粵港澳大灣區不同移動支付標準融合

  目前,香港金管局在當地推廣EMVCo二維碼支付標準,導致內地和香港在標準上不一致,影響兩地支付互通體驗。建議在粵港澳大灣區推進移動支付互聯互通試點,既有助於區域貿易和金融效率提升,也有助於港澳與內地經濟深度融合,對地區繁榮穩定起到積極作用。

  三、移動支付創新發展相關法律制度空白亟須填補

  在移動支付相關法律制度的建立健全方面,我國也較國外慢了一些。直到目前,整個電子支付領域的立法基本還是空白,這給了風險滋生的溫床。過去幾年,市面上出現不少打著創新幌子的“偽P2P”、“偽現金貸”或“偽區塊鏈”企業,並引發風險案件,進一步招致的監管加強,影響了移動支付的創新環境。

  1.我國監管部門應抓緊制定《電子支付法》

  2018年全國“兩會”期間,全國政協委員、中國銀聯董事長葛華勇與央行上海總部副主任兼上海分行行長、國家外匯管理局上海分局局長金鵬輝聯合建議,抓緊研究制定《電子支付法》,將支付市場的創新業態納入法律框架。具體而言,包括以下四項主要舉措:

  一是建議該法案明確電子支付各要素,包括付款人、收款人、支付參與機構之間的權利、義務以及風險承擔等方面的內容;

  二是考慮到支付業務的復雜性可能會引發系統性金融風險,建議法案嚴格規定支付機構的市場準入、備付金風險管理、反洗錢與反恐怖主義融資等方面的義務和監管要求;

  三是建議法案明確監管部門的職責和分工,明確支付產業創新與規範發展的關系,明確行業監管、行為監管、機構監管的不同職責;

  四是建議法案明確保護消費者權益的內容,從法律層面加強對消費者個人信息的保護,敦促支付企業履行社會責任,以有效保障消費者權益。

  2.政策制定需兼顧電子支付的效率提升

  中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤提出,在立法的同時,基於國情還要考慮如何提升電子支付的效率,以及在支付風險量化方面應加強制度建設,重視電子支付規則的國際協調,促進支付消費者保護的法制建設。

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(責任編輯:趙然 HZ002)
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