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互金協會出手整治 暴力催收何時止

2018-02-05 00:11:26 新金融觀察  張晨曲

  近年來,隨著我國互聯網金融快速發展,行業借貸業務規模、覆蓋客戶數量飛速增長,對應的債務催收相關業務呈野蠻發展態勢,暴力催收屢見不鮮,甚至導致了社會極端事件的發生。面對催收亂象,近日,中國互聯網金融協會要求機構糾正不當催收行為,並指不能將債務催收作為主要的風控措施。

  貸前貸中無風控

  互聯網金融領域的不當債務催收行為有望得到遏制。據中國互聯網金融協會消息,目前,《互聯網金融逾期債務催收自律公約》(下稱《催收自律公約》)已經形成,中國互聯網金融協會於近期召開了相關研討會及座談會,以確保《催收自律公約》的落地實施。

  “要認識到規範互聯網金融債務催收行為的重要性和緊迫性,不能將債務催收作為主要的風控措施。”中國互聯網金融協會會長李東榮稱,從業機構要認真審視自身債務催收可能存在的問題,及時糾正不當債務催收行為。

  近年來,隨著我國互聯網金融快速發展,行業借貸業務規模、覆蓋客戶數量飛速增長,對應的債務催收相關業務呈野蠻發展態勢,侵犯人民群眾合法權益的事件頻頻發生,對社會秩序造成不良影響。

  在此背景下,《催收自律公約》重點關註債務催收亂象的約束,以期引導互聯網金融債務催收規範發展。據悉,該份文件在人民銀行、銀監會等金融監管部門的指導下形成,待吸收各方意見及建議後,中國互聯網金融協會將擇機組織開展簽約及發布工作。

  業內認為,《催收自律公約》的出臺極為必要。本來,互金平臺的風險控制可通過自建風控評級系統,基於大數據分析,對借款人進行信用評估,降低平臺的逾期率和違約率,流程上類似銀行信貸,也應分為貸前、貸中和貸後,但現實的情況卻是,由於自建系統對成本和技術的要求較高,不少互金平臺便以“簡單粗暴”風控方式替代,要麽采取高利率覆蓋高損失的模式,用畸高的利率水平彌補因貸前把關不嚴導致的逾期或違約損失,要麽將希望全部寄托於貸後,即當壞賬形成時,用各類催收方式挽回損失。

  而對於貸前和貸中毫無風控可言的平臺來說,由於單純依賴債務催收存在回款難度大、周期長的弊端,對壞賬和違約率改善作用並不明顯。面對不良貸款逐年升高的局面,部分平臺將目光轉向更為“高效”的方式,將債務催收外包給專門從事催收的各類“討債公司”(由於國家法律法規的制約,目前市場上存在的“討債公司”多以“信息咨詢公司”的名義註冊),面對回款金額30%、50%甚至更高的回報,野蠻催收、暴力催收成為屢見不鮮的事件。

  “高息”不止

  就在不久前,消息指P2P網貸機構翼龍貸多次出現暴力催收事件,對此,翼龍貸稱對於暴力催收的行為堅決抵制,總部有專門的催收部門管理,會依照程序進行電話溝通、上門溝通,無效則訴之於法律。但根據中國裁判文書網的信息,有至少15份法院判決顯示,翼龍貸催收人員對欠債不還者實施了辱罵、毆打、恐嚇、要挾等行為。

  而該事件其實也只是暴力催收亂象的一角。在網絡借貸、消費金融市場迅速擴張的同時,暴力催收、野蠻催收甚至非法催收也淪為部分平臺拯救壞賬的唯一手段。

  催收,並不是什麽新鮮詞匯,自從有了借貸便有了催收,包括使用暴力手段。但之所以在近兩年集中爆出非法案件,引起社會輿論的口誅筆伐,業內認為與互聯網消費金融的無序擴張有關。“一方面,隨著大量互金平臺融入消費金融領域,眼下似乎已經走到"借款人不夠用"的階段,多頭借貸等共債問題越發嚴重,行業數據顯示,目前在小額現金貸領域,有多頭借貸行為的用戶占比已超過50%;一方面,為了搶占客戶資源,部分互金平臺對借款人資質毫無準入與審核,甚至向無收入來源的借款人發放貸款,壞賬也逐漸高企。”一位互金行業分析師稱。

  對此,蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言也曾提到,非法催收的愈演愈烈是在最近幾年,始於互聯網消費金融開始挺進次級借款人市場。“這些借款人屬於典型的無信貸記錄群體,在傳統金融機構借不到錢,而民間的高利貸惡名在外。此時,很多小的互聯網消費金融機構為了與巨頭進行差異化競爭,便選中了這類群體,通過高息去覆蓋風險。”薛洪言分析稱,當消費金融機構對一向資金饑渴的群體打開了借貸的水龍頭,不論有無必要和必要性大小,他們都傾向於選擇借錢,市場規模自然有了爆發式的增長,但不良也隨之而來,伴隨催收市場的火爆,非法催收也便從小眾走向大眾,從地下走到地上。

  催收講究效率,當對欠款者“好言相勸”無效時,威脅、恐嚇甚至人身傷害等暴力和非法手段就會浮出水面,以便提高催收的成功率。這就好像惡性循環,高息貸款—暴力催收—拆東補西,在薛洪言看來,遏制暴力催收、非法催收的最有效手段是釜底抽薪,即遏制高息貸款的快速發展。

  與此同時,消除個人征信的“信息孤島”也是消除催收亂象的一個手段。據悉,央行已於1月5日發布關於百行征信有限公司(籌)相關情況的公示,業內認為,這對於化解各家征信機構的信息孤島困局、彌補互聯網金融征信領域的空白、解決各平臺信息割裂的局面將起到促進作用。

(責任編輯:趙艷萍 HF094)
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