我已授權

註冊

換個視角看現金貸:是否每個借款需求都該被滿足

2017-12-06 09:21:18 和訊名家 

  有一面大旗叫“普惠金融”、有一面大旗叫“拉動消費”。從P2P到現金貸,他們都很愛舉這樣的大旗。

  是,在他們那裏借款的人,十有八九在傳統銀行體系裏借不到錢、或借不夠錢,即時消費的需求不被滿足,因此才會投靠高息平臺。

  現金貸也由此得了理,“愉見財經”常聽他們的言語中有“幫人提前過上好生活”、“救人於資金燃眉之急”、“用金融推動消費”之類的說辭。

  這樣的“好借貸”有嗎?憑心而論,當然有。我采訪過借錢買一輛摩的為了拉客的小年輕(這裏權且先不討論非機動車違法載客的問題),再用拉客掙來的錢還貸;我采訪過借錢給突然重病的孩子治療的單親媽媽,再用自己之後的收入和問親戚好友借來的錢還貸……

  這樣的例子還可以舉出很多,但問題是,在現金貸貸款族群中,他們占比有多少?這裏沒有公開的數據可查,但估計大家都能想見,這樣的借貸屬於少數,在某些平臺甚至只是個案。

  那麽余下的借貸呢?尤其是,誰在借那些綜合息費率百分之幾十、上百的現金貸?什麽樣的在傳統金融機構都借不到錢的人群,能為現金貸平臺一年貢獻幾億的利潤?

  有一名不願具名的金融業高管,基於他們做過的調查,私下給我們做了一個總結——大多數現金貸借款人都有一個共性:

  缺乏自控能力。

  不管是借錢打遊戲買裝備、借錢談戀愛、借錢購物吃飯請客充面子、賭輸了借錢翻本……不得不說,拉動消費是好、提前消費沒錯、讓自己過得體面一點也沒問題,但問題出在,這一切的邊界在哪裏?

  第一條邊界,是壓根沒有即期消費能力的及時享樂,就為了這份享樂的“即時性”、為了提前這份享樂,究竟值得付多少利息?付的利息越高,反過來證明,借款人的“需求延遲”管理能力越弱。

  第二條邊界,是對自己還款能力的確切評估。那些陷入以貸養貸惡性循環滾雪球的、裸條到最後只能靠裸睡還債的、辭職退學逃逸的,等等惡性事件的起因,是在借的時候就對還款沒有把握,“腦子發熱”。

  那麽反過來,看平臺方,這樣的借貸助長了什麽?一定邊界之內的借貸,沒有問題。消費、娛樂,給經濟和個人都帶來活力,人之常情。但超越了邊界的借貸,即便在借款平臺自體的商業邏輯裏能夠成立、能夠賺錢,但對社會而言,其實最後買單的是別人。

  自制力對人生的作用不言而喻。看過一篇文章,大意是找了一群孩子做實驗,給每個孩子一塊糖,能忍住等大人回來後再吃糖的孩子,就獎勵兩塊糖。跟蹤實驗發現,那些有自制力、可以做到需求延遲的孩子,長大後在社會上的表現更優秀。

  換做你是“及時享樂型”高利率現金貸借款人的父母或師長親朋,也許沒有幾個人會支持借款人申請這筆借貸。從家庭到學校、到成年後的自我教育,我們的教育裏都包含了自制力的部分,好的教育造就好的社會人;

  而超越邊界的現金貸,恰恰走向了理性的反面,提供誘惑,給缺乏自制力的年輕人提供了“姑息”的空間。

  現金貸的催收,則又提供了另一種“姑息”——讓別人替你還。

  這兩天“愉見財經”在做現金貸催收方面的調查,說實話我覺得坊間傳言的那種“武力型”催收(比如把人打一頓)其實在現金貸領域使用得很少(為了幾百幾千的小額借貸不值得擔大成本),但給借款人親朋好友不停打電話、甚至言語威脅的“騷擾型”催收,卻使用率極高。

  有個現金貸平臺老板曾這樣向我介紹風控經驗:“他控不了,他爹媽控得了就行。”我這兩天采訪的一家專業外包催收公司,還有美其名曰的Fintech催收、大數據催收,說到底,就是扒借款人在各處留下的通訊錄、聯系人的黑數據,然後100個騷擾電話打給這些親朋好友。我采訪到一名借款人的室友,不堪騷擾之下只能換手機號碼。

  一人之失,在這套機制下又被放大成多人一起承擔麻煩結果。一般最後還錢的,還不是借款人爹媽嘛。

  所以,現金貸:長尾需要服務,但邊界需要控制。

  一家公司的優劣又豈止一張財報,一家公司的責任又豈止股東滿意。在整個社會及金融生態體系中,價值守恒的鏈條被拉長,因果輪回變得復雜。種下的因、滅失的價值,可能會滯後並擴散到整個生態中,最終大家來承擔。P2P的浩劫,已是一例。

  格局大者,且為生態種善因。

  因,是不滅的。

    本文首發於微信公眾號:愉見財經。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

(責任編輯:趙然 HZ002)
看全文
和訊網今天刊登了《換個視角看現金貸:是否每個借款需求都該被滿足 》一文,關於此事的更多報道,請在和訊財經客戶端上閱讀。
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

熱門新聞排行榜

和訊熱銷金融證券產品

【免責聲明】本文僅代表作者本人觀點,與和訊網無關。和訊網站對文中陳述、觀點判斷保持中立,不對所包含內容的準確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考,並請自行承擔全部責任。