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現金貸監管應回應“三個是否一刀切”

2017-12-05 07:37:34 時代周報 

  宋金波

  12月1日,銀監會近期重點工作通報會在北京召開,銀監會普惠金融部副主任馮燕表態稱,銀監會將盡快遏制現金貸無序發展勢頭。機構必須有放貸業務牌照,無牌照的要取締。不再新批網絡小額貸款公司,不新增批小貸公司跨省經營,將對小貸存量業務集中整頓。

  有一個時間點值得註意。2015年8月,人民銀行等十部委聯合發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》,就已經將網絡小額貸款歸類於網絡借貸,並明確網絡借貸業務歸屬銀監會監管。此後,銀監會就試圖規範網絡小額貸款,但直到今年10月後才開始大動作。有人將之歸因於在美上市的趣店高層“失言”。失言只是一樁偶然事件,將監管網絡小額貸款這樣的大事歸因於一個偶然事件,似乎說服力不足。

  “現金貸門檻極低,極易將資金放給不合適的申請人,從而產生次級貸款”“現金貸將野蠻催收作為其風險控制的重要手段,可能引發一系列不良後果”“現金貸利率畸高且不透明,在隱性突破法律紅線的同時,加重借款人負擔”……風控流於形式,以高利率彌補高風險,用戶多頭借貸、以貸養貸。揭開現金貸高增長、低不良的表面面紗,背後的真實邏輯就是這麽的觸目驚心。再加上無證放貸、高杠桿融資、欺詐消費者、暴力催收……現金貸亂象已經證明,倘若放任這些打著普惠金融旗號的平臺繼續野蠻生長,只會離普惠金融的初衷越走越遠、離金融風險的爆發點越來越近。

  實際上,現金貸的弊端,在常說的幾點之外,還有兩點需要註意。

  首先,牌照套利問題。網絡小貸牌照由地方金融辦發放,但是業務範圍卻跨地區經營,各地方對於網絡小貸的監管政策也有所差別,由此產生了“牌照套利”的問題。這種問題,不僅造成了市場漏洞,同時,因為顯而易見的原因,也對地方反腐形成壓力。其次,小額現金貸與其他貸款相比,貸款對象主要是針對個人的,用途主要針對消費。對於“國計民生”來說,在很大程度上是“錦上添花”,換言之,其盈利模式在形式上的創新,大於對社會發展的實質性促進作用。

  像現金貸這樣的業務模式,越是門檻低,越是直接與個人消費有關,就越需要有良好、現代的法治基底作為支撐。對於銀監會對現金貸的監管,目前外界關註的焦點集中在三個“是否一刀切”上: 一是牌照是否一刀切?銀監會近期重點工作通報會強調,機構必須有放貸業務牌照,無牌照的要取締。問題在於,持什麽牌?由全國各地金融辦審批的小貸牌照是否算是持牌,由各地金融辦審批的網絡小貸牌照標準又如何制定?二是利息是否一刀切?目前現金貸公司叫苦不叠,認為將息費打包限制在年息36%以內,限制了行業發展。有從業者指出,利率管制只對合規者有效,不合規者有各種方法逃避監管,過度利率管制的結果只會是劣幣驅逐良幣;三是資金來源是否一刀切?助貸和ABS,均變相幫助現金貸公司迅速提高杠桿率,如何監管?此外,銀行是現金貸公司最重要的資金來源,若銀行加速抽回資金,網絡小貸和現金貸公司是否會發生“多米諾骨牌效應”?

  網絡小貸監管細則的出臺箭在弦上,“如何切”“切多深”是現金貸平臺們即將迎來的下一場政策風暴。銀監會普惠金融部副主任馮燕稱,相關部門制定的網絡小貸風險整治實施方案將很快出臺,有關現金貸的監管細節都能在裏面找到答案。

  (作者系財經專欄作家)

(責任編輯:李興旺 HF015)
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