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中國互金協會陸書春:當前互聯網金融的六大特點和三大風險

2017-11-13 15:52:08 零壹財經  陸書春

  在剛剛閉幕的黨的十九大會議上,習近平總書記在十九大報告中特別提到,要著力加快建設實體經濟,科技創新,現代金融,人力資源協同發展的產業體系,不斷增強我國經濟創新力和競爭力,數字金融恰恰是科技創新和現代金融融合創新的業務實踐。探討數字金融在增強我國經濟創新力和競爭力中如何發揮作用,具有非常的現實意義。過去的幾年,互聯網金融確實是從之前的這種蓬勃發展,到後面的有一些負面,這是經歷了一個非常曲折的過程。但是不管叫什麽名字,我想如果方向不正確,走偏了,什麽名字都可能被貼上負面的標簽。

  過去幾年,無論說數字金融還是互聯網金融,在提升金融服務效率,提升金融服務水平、降低成本、促進普惠金融方面,確實發揮了不可泯滅的作用,這個大家是有共識的。中國的互聯網金融以及金融科技的應用,事實上在全球其他國家應該說也是走在了前列,我想這也是不容質疑的。近一段時間以來,互聯網金融發展確實出現了很多的亂象,這也是為什麽2015年十部委發文要出指導意見,2016年又開展風險專項整治工作。那麽在新的時代下互聯網金融如何揚長避短、趨利避害,在新時代有新氣象、新作為,這確實值得我們在座的學界、從業機構,還有監管部門和自律組織共同思考。

  回顧互聯網金融在中國的發展歷史,我們可以看到經歷了快速發展之後,目前應該說在逐漸趨於理性和冷靜,行業進入了規範發展的新階段,根據協會剛剛發布的《中國互聯網金融年報2017》的數據,我們總結了一下互聯網金融目前的幾個特點。

  第一,監管政策正在逐步落地,行業規範發展態勢明顯。隨著互聯網金融風險專項整治工作的深入,從業機構優勝劣汰加速,行業發展環境逐步凈化。以個體網絡借貸為例,到2016年末,正常運營的平臺2640多家,比2015年減少了28%。問題平臺關停、退出增多,正常運營平臺在加速合規轉型。平臺平均借款期限為8.4個月,比上年末增長1.7個月,平均收益率為9.3%,同比下降1.8%。收益率較低,且運行穩定的平臺日益成為行業的主流。

  第二,不同業態發展出現差異,情況比較復雜。其中移動支付、互聯網消費金融等業態保持快速發展,移動金融業務規模達到208.6萬億,同比增長60%,這是2016年底的數據,交易筆數1227.6億筆,同比增長128.6%,但是行業的集中度進一步上升,支付受理市場創新模式也帶來了一些新的問題。根據協會的抽樣數據,互聯網金融消費數據新增註冊用戶穩步增長,新發貸款金額和筆數增幅較大。互聯網保險、證券等業態依然保持增長,但是增速有所放緩。以保險數據為例,互聯網保險的保費收入總額為2348億元,同比增長5.2%,增幅較2015年有較大回落。互聯網股權融資的行業景氣度下降,平臺下線和轉型的數量較多,新增項目3268個,同比下降56.6%。新增項目投資人次為5.8萬人,同比下降43.6%。

  第三,部分業態行業集中度進一步上升。以互聯網支付行業為例,2016年互聯網支付的交易額在1萬億以上的非銀行支付機構共8家,他們的交易總額占非銀行交易機構的總額80%,以個體網絡借貸為例,廣東、北京、上海、浙江、山東、江蘇等六省的各地網絡借貸運營平臺共計1854家,占全國總數的70%。貸款余額近8000億元,占全國總量的93.7%。

  第四,互聯網金融的整體規模占金融總量比重仍然較低,但行業涉眾性比較強。以個體網絡借貸為例,2016年末貸款余額8034億,而同期的社會融資規模存量是156萬億,前者僅為後者的0.5%。從歷史累計參與人數看,借款人和出借人合計5109萬人,比上年增長3596萬人。

  第五,數字技術驅動特征進一步明顯,大數據技術的客戶畫像在客戶畫像、精準營銷,風控等領域的應用日益廣泛,雲計算以其系統架構、資源整合等方面的優勢,滿足長尾客戶多樣化的服務方面發揮重要的作用。人工智能技術應用效果開始顯現,生物識別技術在身份驗證、支付等場景應用逐漸增多。

  第六,傳統金融機構在數字金融領域發力,但仍存在一定的約束。以互聯網直銷銀行為例,2016年末有69家商業銀行設立了互聯網直銷銀行,逾八成是城商行和農商行。根據協會的調研情況,傳統金融機構在發展數字金融的過程中還存在著一些人才、技術和機制方面的限制和約束,需要有針對性的加以解決。比如,金融產品研發很多還延續著傳統項目管理模式,存在環節多、流程長、耗時久,創新容錯不足等問題。業績考核更重視成本收益,對一些落地時間長,先期投入大,見效慢的創新而言,還存在一定的激勵不足方面的問題。

  通過以上的數據和分析,總體來看,在經濟金融環境復雜多變,行業加快清理整頓的背景下,我國互聯網金融發展主要還面臨著經營風險、合規轉型風險、風險處置次生風險等三大風險。在行業基礎設施建設,監管體制完善,法律制度體系完善建立,消費權益保護等方面還存在一定的挑戰。所以數字金融要真正實現新時代有新作為,需要監管、市場,還有自律組織共同的智慧和力量。

  從監管方面講,當前監管強調所有的金融業務都要納入監管,抓住了互聯網金融的本質,這個方向是非常正確的。實施穿透式監管,按照實質重於形式的原則,綜合全鏈條信息,執行相應的監管規則,無論何種類型的機構,只要從事金融業務,提供金融服務,都必須接受市場一致的監管要求。實施協同式監管,加強一行三會的監管協調,完善中央和地方的監管分工,促進監管和自律的協調配合,實現行為監管和審慎監管的協同發力,最終形成對數字金融領域全覆蓋的長效監管機制。

  從市場角度來看,從業機構要遵循金融規律,建立合規文化。按照監管規則和專項整治的要求,以及行業的規則和標準,要進一步完善信息披露、資金存管、反洗錢等內控制度,要構建適用管用的風控體系和安全保障體系。要積極開展合規審慎經營,要樹立正確的發展理念和價值導向。所以,從業機構在展業的時候要特別珍惜這個時代給予互聯網金融發展的機遇,要敬畏監管的要求,同時也要敬重市場對互聯網金融或者數字金融的期待。要以服務實體經濟、彌補金融服務短板為著力點,要以提質增效、補短板為發展目標,要結合自身的競爭優勢和資源稟賦,在多層次金融市場和服務體系中找準定位,精準發力。

  從自律方面看,作為自律組織,中國互聯網金融協會積極履行行業協會的職責,積極搭建監管和行業的橋梁,努力把行業政策和監管的要求傳導到從業機構,同時也努力把行業的實際情況反映到監管部門。統籌協調行業的資源和會員力量,共建共治。當前在數據統計、風險監測、登記披露,信用信息共享等行業基礎設施方面,做了大量的工作,共同解決行業發展面臨的重大問題。協會也在積極的努力帶領行業機構加強國際交流,努力提高行業的國際競爭力和影響力,要通過制定實施行業標準和規則,完善舉報和反不正當競爭制度等等,做好金融消費者保護工作,營造良幣驅逐劣幣的營商環境。

  互聯網金融機構在監管部門的領導下,正在逐步走向規範和成熟,還有很多基礎性的工作需要做,也還有很多的難題需要攻克。我們特別高興的看到,央行在推動數字貨幣的頂層設計,我們特別高興看到,宏觀管理部門和監管部門也正在推動規範發展互聯網金融,數字金融方面的頂層設計正在不斷完善。後續協會將在一行三會的領導下,願意與行業機構一道,共同努力推動新時代數字金融的健康有序發展,為增強我國經濟創新力和競爭力積極貢獻力量。

(責任編輯:張洋 HN080)
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