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彭鋒:整合碎片化信息是互聯網金融基建重要方向

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2016-01-09 15:19:17 來源:和訊網 

浙江網商銀行金融同業部總監彭鋒
浙江網商銀行金融同業部總監彭鋒

    和訊互聯網金融消息 2016年1月9日,由和訊網主辦的第十三屆中國財經風雲榜互聯網金融分論壇在北京JW萬豪酒店盛大召開。和訊互聯網金融邀請知名專家學者、業內大咖齊聚北京,共同圍繞本次論壇主題——“互聯網金融新+法”展開深入交流,探索金融新出路。浙江網商銀行金融同業部總監彭鋒就“加快互聯網金融基礎設施建設”發表主題演講。

  從事互聯網金融實踐,面臨的首要挑戰是互聯網金融的基礎設施建設。基礎設施建設需要前期的大量投入,且回收期較長。彭鋒根據螞蟻金服及網商銀行自身的從業經驗向大家分享了對於如何有效建設互聯網金融基礎設施建設的看法。彭鋒以大數據、雲計算、征信這三個螞蟻金服主要建設的基礎設施為例,他認為提升數據傳輸效率和降低數據處理成本都是非常重要的建設維度,而對碎片化信息進行整合將得到更有價值的信息,這也是未來需要投入大量精力建設的模塊。

    而從網商銀行服務小微企業、服務個體經營者的角度來看,提供不同場景和不同產品的融資服務是網商銀行的主要目標,而這是一定要基於大數據的,因此大數據建設將是主要發力方向,同時這也需要行業各界同心協力,為加快互聯網金融基礎設施建設共同努力。

  彭鋒同時談到,互聯網金融這個詞未來可能會消失,取而代之的是新金融。互聯網金融未來將以大眾金融、普惠金融為願景,這是我們未來金融的一個大方向。

  以下為彭鋒演講實錄:

  謝謝大家!為什麽要鞠躬,因為今天來的很多都是我們的客戶,阿裏巴巴講客戶第一,大家都是支付寶、余額寶、包括我們微貸事業部推出的螞蟻金服的客戶。

  今天下午的題目有一點大,加快互聯網金融基礎設施的建設,剛才蔡行長的分享特別好。我們是行業的新兵,我們從傳統互聯網當中學習到很多的東西。對於互聯網來講,我們把客戶體驗放在第一位。在這個銀行體系中間,剛才蔡行長也講到了,我們不要妄自菲薄,我們要互相學習。我們網商銀行12月26日成立的,馬總在開業典禮上說我們不做100萬以上的客戶,我們不是說不能做100萬以上的規模,而是100萬以下是真正需要錢、借不到錢的客戶,我們希望用互聯網金融更好地服務這些客戶。

  互聯網金融非常火,昨天杭州有一個互聯網大會,我們的老大對互聯網金融做了一個界定,講互聯網金融有兩個要求:第一,按我們的邏輯,互聯網金融是伴隨著互聯網商業成長起來的;第二,互聯網金融主要解決資金融通的兩端對接的問題,同時能夠有效的控制風險。

  互聯網金融這個概念非常熱,按照我們總裁Eric的概念在講,互聯網金融現在是一個詞,以後可能會慢慢的消失,慢慢有一個概念叫新金融。我們關註互聯網金融往往關註互聯網技術的本身給我們帶來什麽改變,但是如果過一段時間,我們會把互聯網金融技術的維度慢慢的轉移到客戶的角度。我們定義互聯網金融未來要做大眾金融、普惠金融、消費金融,這是我們未來金融的一個大的方向。

  剛才我們的王總編也對互聯網的發展階段做了判斷,說2015年是我們互聯網金融的元年。大家現在看到,很多互聯網的形態在不斷的發生變化,監管也出了很多的意見,我們也覺得,2016年需要在互聯網金融這個行業中間停下來,駐足思考一下。

  剛才主持人介紹了一下關於互聯網金融的基礎設施問題,今天跟大家分享,這個題目有一點大,但是我們覺得,螞蟻金服和網商銀行能不能在未來推動互聯網金融的發展方面,在基礎設施的建設方面做出我們的工作。

  第一是關於螞蟻金服的總體架構,其實螞蟻金服主要來自於支付寶,支付寶當時也是在淘寶當中為了解決買賣雙方的信息不對稱做擔保做了一個金融工具。在這個基礎上,我們慢慢做了其他的很多業務,這些業務我們始終覺得我們的互聯網金融還是按照我們的邏輯在發展,我們這個邏輯就是,互聯網金融始終要跟著服務商業不斷的延伸。後來支付寶走出淘寶的體系,在很多的場景,除了電商之外,在出行等別的場景也會用到我們的服務,我們未來希望支付寶成為不同場景之間的支付基礎設施。

  在這個之上我們不斷的發展其他的板塊,包括我們的理財業務、保險業務、小額貸款業務。理財業務、保險業務,我們的邏輯還是跟著余額寶在走。之前螞蟻金服也沒有要做多大的貨幣基金的產品,當時想客戶在支付寶中間有一些錢,這些錢產生利息,我們希望通過貨幣基金給客戶產生高的收益,然後確保他們的流動性,然後讓客戶能夠通過余額寶進行消費,所以余額寶是通過多個基點而產生的。

  在我們的場景中間,我們推了很多的帳戶安全險、退貨險,這些產品客戶有這個需求,像帳戶安全險我們花幾毛錢就可以買到一百萬的保險,我們始終跟著客戶在不斷的變化。當然這個大板塊中間,我們還有國際業務,我們也覺得未來中國可能要走入國際化,包括螞蟻金服,包括我們的支付業務,我們覺得未來3--5年,在國際業務收入方面會達到我們總收入的30%--40%,現在我們在不斷的努力。

  通過各板塊的發展,我們不斷的積累自己的能力,所以現在就有我們在推的兩個能力,金融雲和大數據,另外就是我們的征信體系,這是大數據的安排。

  分享一下我們在做的所謂基礎設施。

  因為我們在服務中間積累很多的數據,包括支付數據、出行的數據,還有其它維度的數據,這些海量的數據很多都是碎片化的,我們怎麽把海量的、碎片化的數據進行分析,在這個基礎上能更好的為客戶服務,這是我們一直在做的一件工作。

  當然我們很多的產品,包括剛才講的這些保險的產品,定價都是根據我們數據的分析,然後來一個合理的定價。我們把這些數據服務開放給我們生態的合作夥伴,包括金融機構、政府平臺等很多企業。用雙方的數據一起來把我們的數據建模能力和數據策略更大的完善,反哺給我們這些生態。這是關於大數據的。我們覺得數據未來是一個非常重要的設施。

  關於金融雲的基礎設施,在處理這些海量數據中間,我們覺得處理的效率、成本是非常關鍵的,我們很早的時候發現,原來的系統可能不能滿足我們的處理需求,所以後來我們就推出了自己的數據庫,慢慢我們也把我們的IV等全部去掉。做ID的時候我們不是為了去IOE,我們根據我們業務的發展需要和數據安全、數據效率的角度推金融雲。

  現在系統的效率得到了很好的檢驗,因為從成本來講,單筆交易的技術成本可能要一兩分錢。雙十一的時候,我們處理高頻的技術能力得到了很大的展現。金融雲金融交易的處理能力能夠達到8萬筆每秒,現在我們需要把交易的技術處理能力沈澱,這些不光是我們自己能夠用,我們把這些可以輸出給我們生態的合作夥伴,現在有很多金融機構都在利用我們的金融雲服務,作為一個底層。

  還有我們基於互聯網的更為豐富的征信場景,現在征信的場景越來越多,像電商的生活、出行、金融借貸等等,這些數據大家用之後,不斷的積累信用,慢慢也可以進入我們螞蟻金服的體系中間,也可以變成我們整個交易、電商、金融的重要基礎設施。

  剛才講的主要是螞蟻金服比較大的架構,我認為可能大數據、雲計算和我們的征信是比較重要的基礎設施。

  下面簡單介紹一下我們的網商銀行。

  剛才講到了,主要聚焦服務小微企業,服務個體的經營者。我們去年6月25日開業的,從2011年開始我們做阿裏小貸,為了服務更好的客戶,我們申請的銀行的牌照。也就是我們做小微企業服務,金融服務是一個比較嚴格的過程,我們做這個服務,我們主要是場景化的,可能你看不到網商銀行有一款獨立的APP,但是我們的申貸入口已經不在大阿裏的體系裏面,它在各個場景中間,像淘寶、天貓、螞蟻平臺,還有我們阿裏巴巴要推的“千縣萬村”的計劃,就是村淘,包括今天和訊給我們頒了一個叫“萬農貸”,這是我們跟村淘一起走到村裏去,推的純信用的貸款,這是我們互聯網金融和互聯網商業的基本體現。

  我們推出很多多樣化的產品,產品基本上都是小額的,純信用的產品,但是基於不同的場景,我們有貸款、供應鏈的融資、托管、基金,這個基金主要跟余額寶的邏輯是一致的,本來我們的賣家在它的帳上有3--5天的資金閑置,這樣我們用一套貨幣基金對接起來,給客戶提供更高的收益。

  在做不同的場景和不同產品的融資服務的時候一定要基於大數據,這個大數據的能力要不斷打磨的。從2011年開始抓阿裏小貸的時候,我們就建立了一套比較完整的數據分析系統,包括頂層不同的渠道數據,可能要整理出來上萬個不同的指標,最後對客戶貼一些標簽,做一些信用評分,做一些具體的畫像,以此為基礎,做一些你身份的識別、身份的準入,做反欺詐、反洗錢的決策,然後再做一個決策的支持,包括我們支付平臺等等。

  這是我們正在做的支付工作,基於大數據的風險決策系統完全是線上在跑的,它有一個很好的作用就是提高客戶的體驗,我們在線上有很多數據積累以後,可以給用戶做一個預測,客戶如果看到額度,馬上可以三分鐘申請、一秒鐘到帳,我們可以做到零人工幹預。剛才蔡行長談到幾年前申請一筆貸款很麻煩,在我們這裏看到額度可以申請,這是很好的體驗。

  我們做大數據管理體系中間,這一套不光是我們自己是放款主體,我們可以自己用,也可以做一個開放式的,其他的放貸人也可以集中到我們這裏面,這裏面包括反欺詐、身份識別,包括互聯網的體驗,包括貸後的管理,甚至催收的環節,都可以共享基礎設施和能力。

  我們在螞蟻金服上推了一個互聯網推進器的計劃,通過剛才我們講的無論是大數據還是雲計算,還是我們的征信,最後能夠幫助我們更多的金融機構,還有我們的合作夥伴,能夠更好的服務他們的客戶。

  這裏面我們有很多的維度,我們可以做客戶的分流,如何獲取客戶,還有我們數據的共享,包括我們共同來建模。比如現在在風險的策略和風險的建模方面,有很多機構有很多數據,在這方面的能力需要提高,這個我們可以分享自己的經驗。包括信貸管理系統我們是開放的形態,還有貸後管理的催收。在消費金融的機構中間,你的客戶數量很大的,幾百萬、幾千萬,如果做貸後催收環節的成本很高,我們可以提供相應的能力。包括資產證券化,阿裏小貸做交易所的資產證券化很多年,包括當時的循環購買都是我們聯合很多中介機構推出來的,這些都是我們未來在努力打造的基礎能力,以及我們努力為合作夥伴提供能力輸出的時候實現的基礎設施的提供。

  下面這是我們的設想,因為我們始終在考慮一個問題,我們要服務阿裏大體系裏面的客戶,主要是線上的客戶,我們也在不斷的拓展,在其他互聯網平臺上的一些客戶,我們的初心還是來推動這些平臺,更好的服務它平臺上的小賣家、小企業等不同的個體。

  我們打好基礎設施的同時,我們在做一些像帳戶的管理、結算、帳務的處理、清算,包括融資,一些基礎的架構和解決方案都可以來分享給我們的商業平臺客戶。事實上我們研究了很多的商業平臺,他們自己可能也想做金融,但是他們的基礎設施還沒有完全做上去,我們可以把我們這套能力跟他們一起分享。

  有一個概念叫交易銀行,交易銀行一般是說資金交易,對我們來講就是我們幫助我們商業平臺的客戶,或者合作夥伴,讓它順利的實現它的交易行為。我們覺得未來這是一個發展的方向。

  這裏舉一個小例子,因為我們剛才講到所有的融資業務是基於數據驅動的,因為我們有平臺內部的數據,有平臺外部的數據,我們通過多種方式,和我們的合作機構一起通過數據的共享來共同的建模,來打造一個數據驅動的融資能力。

  當然,數據的共享模式有很多種,有可能數據放在我們這端我們來建模,或者我們共同建數據放在我們合作夥伴平臺這一端,然後通過不同的模式,用數據驅動更好的服務我們這些客戶的目的。

  有一個願景,因為剛才講到的,我們不但要體系內服務我們的客戶,還有我們互聯網的商業形態在前進,我們同時希望服務我們其它商業平臺的客戶。剛才講的主題叫基礎設施,我們希望通過這些服務,還有基礎設施的提供,能夠服務外面更多的小微企業和個體的經營者和創業者。我們提供的有行業解決方案,包括專業的服務,還有平臺,還有像互聯網的體驗,這些入口,一起來服務我們的外部機構。這些都是我們剛才說的基於大數據、雲計算、征信,還有基於數據驅動的融資,這些能力的積累能夠提供給我們所有生態的合作夥伴。這個事情一直在推進,也有很多合作夥伴進入我們體系中間來的。

  剛才講到互聯網的金融始終要跟著我們互聯網的商業在不斷的發展,我們覺得因為商業的形態是一個生態,這個生態會很大,不但是我們一個玩家,我們覺得無論是我們的合作夥伴、金融機構、互聯網機構、政府機構,都應該為我們金融的基礎設施一起努力。

  我們的願景,叫做“讓天下沒有難做的生意”,實際上在移動互聯時代,或者我們做互聯網金融的時代,我們要加幾個字,讓數據“讓天下沒有難做的生意”。這是我們未來的使命,如果通過我們在座的很多不同的機構一起來合作和努力,我們努力打造互聯網金融的基礎設施,從而給我們小微企業,包括個體消費者,為他們做金融服務,可能很微小,但是將是很美好的改變。感謝大家!

(責任編輯:王姝睿 HF059)

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