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P2P銀行存管時代將至 優質平臺受銀行追捧

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2015-12-29 09:06:57 來源:中國企業報  作者:劉彥領

  日前,備受關註的P2P監管細則向社會公開征求意見,其中要求,P2P必須選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構。這意味著第三方支付托管模式不被認可,資金必須轉移到平臺在銀行開立的賬戶上。

  業內人士普遍認為,越來越多的P2P選擇牽手銀行已成行業內趨勢,銀行存管漸成P2P平臺標配。

  多家平臺簽約銀行存管

  P2P平臺近日頻頻傳出與銀行達成資金存管合作消息。12月14日,你我貸與廣發銀行就交易資金存管服務達成合作;12月8日,麻袋理財與招商銀行(600036,股吧)簽訂全面資金存管戰略合作協議;11月24日,拍拍貸與招商銀行達成資金存管協議;11月18日,道口貸與上海銀行簽署合作協議。

  繼7月《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中首次明確從業機構應當選擇銀行建立第三方資金存管制度之後,尋求直接與銀行進行資金存管合作成為P2P行業風向標。

  “P2P平臺選擇與銀行進行存管合作,一方面有政策引導的作用;另一方面,銀行具有更加豐富的資金管理經驗,系統安全性也更高。”金融工場董事長魏薇直言。

  拍拍貸CEO張俊表示,此次與招行的存管合作,將使得未來客戶資金逐步脫離第三方支付公司,由招商銀行提供一系列賬戶資金劃付服務。

  積木盒子產品總監楊帆對《中國企業報》記者分析,“這也是P2P平臺為保證信息流和資金流的絕對隔離,不做資金池和期限錯配,防止道德風險,擁抱監管合規而表現出的積極態度。”

  “存管合作實現了平臺自有資金與用戶資金的隔離,能很大程度上降低平臺道德風險和流動性風險。”中歐陸家嘴(600663,股吧)國際金融研究院副院長劉勝軍博士近日表示,目前P2P行業處於發展的初級階段,面臨眾多風險,部分從業人員的素質和專業度堪憂,相比僅依靠平臺自律來保證資金安全,通過銀行存管降低風險的效果更為顯著。

  銀行態度謹慎

  雖然P2P與銀行就資金存管合作的消息頻出,但從行業整體來看,平臺與銀行合作存管進度並不快。據業內人士透露,目前了解到的僅有宜人貸和積木盒子對外宣布完成了銀行資金存管體系。

  盈燦咨詢最新統計數據顯示,截至2015年12月16日,涉及存管的銀行超25家,與銀行簽訂存管協議的P2P平臺有65余家。截至11月底,P2P網貸行業累計平臺數量達到3769家,其中正常運營的平臺2612家,簽約成功率約為2.5%。而目前在2000余家網貸平臺中,仍有500多家在第三方支付存管。

  易觀智庫分析師沈中祥認為,“從目前來看,銀行對於P2P存管是抱著審慎態度的。”

  究其原因,銀客網總裁林恩民對《中國企業報》記者指出,此前《指導意見》提出P2P平臺資金進行銀行存管,但從目前情況看,大型國有銀行對此項業務積極性不大,不想為平臺背書。一些商業銀行雖已涉足這個領域,但準入門檻要求極高,註冊資本、平臺規模、股東背景、逾期率、壞賬率、技術團隊等都是考核指標,大部分平臺很難符合標準。

  “目前主要存在四種資金存管模式:資金池模式、第三方支付托管、銀行大賬戶存管模式和強存管模式。”楊帆分析稱,目前來看,前兩種模式是監管比較避諱的。而在銀行大賬戶存管模式中,雖然做到賬戶一一對應,但是未經用戶同意就動資金,還要看監管怎麽定性。強存管模式則需要銀行和平臺之間進行大規模的系統開發,但銀行開發一套強存管模式系統需要很大的人力、物力,需要在資金流、信息流、反洗錢、資產對賬等方面有很大的投入,並且需要承擔相應的風險,所以銀行比較謹慎 。

  楊帆舉例稱,積木盒子投入了很大的人力與民生銀行(600016,股吧)方面進行了長達8個月的開發、測試,才上線了資金托管體系。

  徽商銀行直銷銀行產品總監張川的說法是,現在整個P2P平臺良莠不齊,在選擇資金存管合作對象的時候,銀行都是比較謹慎的。但實力雄厚、口碑較好的優質平臺還是比較受歡迎的。

  銀率網主編殷燕敏稱,雖然銀行完全有實力去做資金存管,但目前各家銀行在P2P存管方面的軟硬條件都還不完善,不具備大規模發展的條件,因此目前還僅傾向於實力較強的大平臺。

  聯合存管或是過渡

  P2P平臺頻繁與銀行達成資金存管合作,那麽接下來第三方支付或只能出局?

  談到第三方支付的尷尬地位,多位不願具名的第三方支付公司高管均稱目前處於敏感期,不方便發表意見,但給出了他們的普遍看法。目前監管細則還沒出臺,多種存管方式還處於博弈當中,第三方支付退出市場可能性不大,畢竟不可能一棍子將其打死。目前來看聯合存管可能是最好的選擇,當然也不排除目前在第三方支付進行資金存管的P2P平臺選擇去銀行進行資金存管。

  張川稱:“第三方支付已在存管、托管市場經營多年,其在支付通道的靈活性、運營的及時性方面具有優勢。銀行與第三方支付進行合作,充分發揮銀行的賬戶管理能力,形成雙方能力上的補充,實現專業的人做專業的事。”

  不過,殷燕敏則表達了相反的觀點,銀行和第三方支付聯合存管只是一個過渡,未來銀行作為存管機構的時代必將到來,只是時間問題。

  網貸之家CEO石鵬峰也表示,根據網貸之家的預測,整個行業都完成銀行資金存管大致需要半年到一年的時間。

(責任編輯:王剛 HF004)

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