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火球網孟慶彪:服務用戶是第一位 暫不考慮盈利

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2015-01-15 14:38:26 來源:和訊銀行 

火球網CEO孟慶彪
火球網CEO孟慶彪

    摘要:2014年,互聯網金融可以說是進入了一個野蠻生長的時期。一方面是P2P網貸平臺以驚人的速度在湧現。而另一方面,眾籌平臺也是如雨後春筍般地在不斷地湧現出來。那麽,在這個快速發展的過程當中,也出現了非常多的創新的形式的平臺。近日,火球網CEO孟慶彪做客和訊網《對話P2P掌門人》節目,和大家分享他的創業故事以及對互聯網金融行業的觀點和見解。

  和訊網:各位好,歡迎收看這一期的《對話P2P掌門人》,我是和訊網的主持人昌頤。今天非常有幸地請到了火球網的CEO孟慶彪孟先生,一起聊聊火球網背後的故事,孟老師,您好!

  孟慶彪:你好。

  和訊網:好的,我們想先問一個關於您個人的問題。我們都知道好象孟總是學技術出身的。

  孟慶彪:是的。

  和訊網:我們想問一下,火球網是否是您的第一次創業?那麽,您為什麽會選擇互聯網金融這個行業?

  孟慶彪:是這樣的,火球網確實是我第一次創業。之所以會選擇互聯網金融以及與網貸,P2P相關的行業進行創業呢,是因為有些故事。

  我自從在日本留學回國之後,首先進入了一家美國的創業公司,在這家創業公司,我一直從事技術的工作。記得是在2011年的時候,我現任的CTO,也就是當年我的一個同事,他突然有一天把我拉到門外,跟我說,你有沒有聽說過人人貸,當時我跟他講,我沒有聽說過。他跟我說,其實是做高利貸的,咱們也可以做。當時我跟他講,你是在開玩笑吧,第一,它是違法的。第二,你也沒有錢放給人家啊。他告訴我說,你去查一下人人貸註冊資本只有100萬,而且不是你去放高利貸,而是讓用戶把錢借給用戶。當時還是被我直接拒絕了他的提議。但是從此之後,我們就一起對這個行業產生了興趣,並且花了很多時間,在工作之余去研究這個行業,研究這些產品,去玩,把自己的一些放在銀行裏的存款,拿來投到這些平臺上。

  我發現人人貸其實在當時並不是第一家做做這樣的產品和業務的平臺,在此之後,又陸續出現了很多很多家。其中在2013年產生了一個爆發性的增長。我們在不斷地使用這些產品進行投資理財的時候,就發現了很多的問題。比如說各個平臺之間信息的不對稱,產品的非標準化。每個平臺都有自己獨特的規則,他們有自己不一樣的資產類型,金融資產,有的是做抵押,有的是做擔保,有的做房產,有的做車,有的做供應鏈,都非常的不一樣。而他們的回款方式,以及他們最後的利率計算方式也是很不一樣的。同樣是12%的年化收益率,有的是到期還本付息,有的是等額付息。這樣,你實際拿到的收益可能差到40%到50%。

  所以,每家平臺的投資門檻不一樣,費率也不一樣。在我們自己整個體驗過程中,就發現了種種不方便以及危險的地方。所以,當時我們就在想,有沒有什麽方法可以去給像我們這樣的普通人,去提供便捷和安全,讓他們能夠接觸到這種非標準化的投資領域。而且我們向更發達的金融市場,比如美國。在美國金融市場裏面,在這樣的非標準化投資領域,有80%到90%是由機構參與者進行投資。由他們再推出一些標準化的基金類產品,給到普通的用戶。這樣基金類的產品起到兩個作用,第一個作用是降低了普通用戶的投資門檻,讓他們不用花額外的時間去學習,花額外的時間去接受這些資產類型。第二個,是他們拉近了用戶和專業投資領域的距離,讓用戶都可以享受專業投資的高收益,同時不用承擔這麽多的風險。這也其實就是我們去推出火球網,火球計劃這樣一個產品的初衷。

  和訊網:就是希望在咱們普通老百姓選擇這些平臺的時候,讓他們更理性一些,或者說讓他們的收益更安全一些,是這樣的一個初衷嗎?

  孟慶彪:一句話去形容我們做的事,其實就是將非標準化的資產標準化,給用戶一個簡單、安全的產品和服務。

  和訊網:明白。我們也知道,火球網最初可能是做網貸的搜索引擎,後來又開始推出自己的產品,這個中間有什麽樣的轉變?

  孟慶彪:嚴格上來講,我覺得我們所提供的產品,一直是一種服務,一直是服務。從最開始的搜索,其實我們就在貫徹或者是在執行自己的理念。

  搜索的目的是為了什麽?第一是為了引導用戶去知道,了解更多的平臺更產品,這些理財產品,這些金融產品。另一方面,是希望他們能把錢投到更多的平臺跟產品上,完成資產的配置。這就是當時我們推出搜索的原因,就這麽簡單。

  但是在推出之後呢,我們發現,這個產品並沒有完全地去滿足用戶的需求。通過我們跟用戶反復溝通,其實會發現,第一個,我們提供的信息,包括評級,包括數據的分析,並不能夠讓他們完全下定決心去買這些其他公司,或者其他平臺提供的理財產品。第二是,當他們下定決心去買的時候,會發現,他們的網頁跳到了一個註冊頁面,之後還有身份驗證,綁定銀行卡,一系列的流程。往往在這個過程當中,他們會覺得很麻煩,一家一家地去買,很麻煩,去管理帳號,也很麻煩。同時還要去了解不同的規則,也很麻煩。去收回款,更是麻煩。我曾經見過有個專業的用戶,他的臺歷上,每天都標滿了回款記錄,預期回款記錄,還要挨個去查。這樣的事情,對普通的人來講,其實是承擔不起的,時間也擔負不起。所以,我們就在想,怎麽樣能夠更加方便,更加簡單地讓用戶完成這件事,怎麽樣提供一個更好的服務。這才有了火球計劃的誕生。

  火球計劃本質是什麽呢?本質並沒有改變用戶去買債權這件事。用戶依然是把錢借給了另外的借款人,這是沒有變的。但是火球計劃提供了三項免費的增值服務。第一項是,我們幫助用戶在投資的時候,把錢自動地投向借款人,自動完成這件事,他並不需要去篩選、選擇。也就是說用戶只要你接受了火球,認為火球是安全的,那麽你就會認為這裏面的債權是安全的。你可以把錢自動地投向其中一個借款人,這是第一。

  第二,火球每天夜裏,我們在做清算跟債權債務關系重新登記的時候,會幫助用戶,把他的債權互相進行置換,讓每一個用戶能夠擁有所有的債權,每天晚上都會重新登記。就是每天,用戶的債權關系都會變更一次。

  和訊網:就是咱們的火球計劃,可以這麽去理解。如果說我們在單一的網站上,能買到的只是某一個項目的某一個債權。但是咱們的火球計劃裏頭,是有很多各個平臺上不同的債權的情況在裏頭。也就是說白了,老百姓老說的那句話,不要把所有的雞蛋都放在一個籃子裏,可能我們會放在很多個籃子裏。比如說某一家會有什麽問題的話,會有一個對衝的作用在裏頭。

  孟慶彪:是的。

  獲取用戶不是靠市場手段,而是靠好產品

  和訊網:那麽我們想問一下,火球網是通過什麽方式來實現市場拓展的,來吸引更多的註冊用戶呢?

  孟慶彪:是的,在關於用戶獲取的方面。其實我個人這麽理解的。因為我在創業之前,是在百度做產品經理。我會認為最好的產品,或者是最理想的情況下,用戶獲取並不是靠市場的手段做的,而是靠產品本身吸引用戶的。也就是如果你的產品有價值,用戶自然就會來用。你想辦法在產品的層面上去做一些工作,讓用戶再去傳播。這樣的話,比砸錢買廣告投放容易得多。所以,我們把主要的時間精力都花在打造產品上。比如說,我們會推出火球計劃這樣抱捆的產品。它提供的額外服務是什麽呢?就是在定期的債權基礎之上,我們可以讓用戶去提前收回自己的債權,代表著用戶可以隨時申請,把自己手上所持的所有的債權轉讓出去,讓火球去幫助他尋找受讓人。而火球會盡自己所能,爭取在一天之內,幫他完成這個操作。雖然這並不是一個百分之百保證的。但是目前為止我們是百分之百達到了這個效果。

  火球網活躍用戶超2萬,平均投資額1萬

  和訊網:現在可以透露一下,目前的註冊用戶有多少?活躍用戶有多少呢?

  孟慶彪:目前的註冊用戶已經超過了20萬,活躍用戶已經超過了兩萬。

  和訊網:用戶投入的金額規模呢?

  孟慶彪:每個用戶平均投資金額在一萬。

  和訊網:其實它也算上一個比較低門檻的大眾理財產品。

  孟慶彪:是的。

  和訊網:現在火球推出了一些什麽樣的產品,給大家介紹一下。

  孟慶彪:現在的火球網,其實有三個產品系列。第一個就是剛才說的火球計劃。它是一款帶有活期性質的產品,雖然是基於定期的債權,但是它的性質,它的體驗,非常像一支開放式基金。第一是,顧客擁有很多很多債權,你有一份一份的火球的計劃。第二個,你可以隨時贖回,而且這樣的體驗,目前是非常迅速的,通常不用等十來天,基本上一天就可以錢到帳。第二款叫火球計劃S,它更像一個封閉式的基金,也就是說,你依然會擁有很多的債權組合,但是呢,你會有一個鎖定期,從一個月,三個月,六個月到十二個月,收益是相對比較穩定的。第三個,是火球+,這個產品像個交易所一樣,裏面是可以讓用戶之間去及時地,時時地高頻交易火球計劃,用戶之間在反復轉讓手裏的債權。

  和訊網:明白。那麽這三個產品中,哪個產品最受歡迎呢?

  孟慶彪:推出最早的是火球計劃,所以目前它的規模是最大的。火球+是十月底,十一月初才推出的。目前已經占到總體規模的四分之一。

  產品規模達2.2億元

  和訊網:這幾個產品的規模分別大概有多少?

  孟慶彪:現在火球計劃的規模已經達到了一億四千萬左右。火球計劃S接近四千萬,火球+也是在四千萬左右。

  火球網的債權來自於約140家平臺

  和訊網:現在有一個可能是大家最關心的問題,就是火球網的產品來自於哪些平臺。因為您也知道,各種各樣的平臺,你們在篩選過程中,是怎麽風控,選取的標準是什麽樣的?

  孟慶彪:現在火球網的債權,從數量上來自於大概140家平臺。而從方式上,有兩種,一種是我們先購買,再轉讓的方式;一種是直接協議,跟其他的平臺資產方簽訂協議,采用投融資的方式。也就是說一個類似於二級市場,一個類似於一級市場。

  至於風控方式呢,在我們進行E市場這樣的合作商,我們有三層風控。第一層,我們有專門的評級團隊,會根據不同的行業,然後找到這個行業相關風險點。然後對每個行業內的公司得到他們相關的風險點,以及這些風險點所能找出的可以量化的指標。通過這些指標建立自己的評級模型。像我們的團隊是來自於像大公國際這樣的專業第三方評級機構。他們之前去研究惠譽、標普這樣的比較專業的,世界通用的一些評級模型,來制訂火球自己特有的評級方式。這些評級數據,會用在幾個方面。第一個方面是,哪些行業我們去做,哪些不做。比如現在我們不去做煤炭、鋼鐵這些行業。我們也會在每個行業內選擇哪些公司做,哪些公司不去合作。同時,還可以幫助我們去動態地調整每個不同的平臺,不同資產類型的占比。

  第二個風控,我們每一個合作公司都會實地考察,調查每個公司股東背景,管理團隊,業務模型,資產類型,他的現金流和財務狀況,以及運營風險,道德風險各個方面。然後給出一個評價,看我們是否跟他進行合作,以及合作的量級多少,方式怎麽樣的。並且會涉及到他的保證金,風險準備金各種各樣的,能夠進行後期風險保證的條款。

  第三,在債權PUSH到火球的平臺上之後,我們並不是馬上就會讓我們的用戶去買。而是會進行二次風控,我們會有相當一部分的債權被淘汰出來,並不會真正地去接收。舉個例子,比如像目前火球平臺上的一些學生分期貸款,或者是學生信用卡類型貸款。事實上,我們因為接入了近十家的學生貸款公司。所以,我們其實會擁有一些他們本身無法進行的風控能力。比如說,現在各個學生貸款公司,他們最怕的是學生重復借貸行為,重復舉債行為。一個學生可以在一個平臺上買一個iphone,他花一年甚至一年半的時間,他還得起,每個月還幾百塊錢。但是如果他在一家買了iphone,另外一家平臺買了ipad,再一家平臺買了買了imac。那麽,他就很可能沒有辦法去還這筆錢,這是他們最怕的點。但是火球接入了市面上所有主流的平臺。所以,每家平臺在把學生貸款信息推給我們的時候,都會附帶這個學生的身份證,姓名,他的學校,系級,班級,借款用途。我們可以做到三件事,是這個平臺自己看不到的。第一件事是,有很大的概率看到這個學生他是否正在進行重復舉債。第二件事是,能看到這個學生是否在其他平臺上曾經有過不良記錄,逾期或者違約。第三個,是能看到這個學生是否提供了不同的信息給不同的平臺,有虛假信息的情況。這是我們能夠幫助其他平臺提供的一些增值的服務,就是二次風控的服務,也能夠極大的降低這些不良貸款的發生。

  風險保證金有200萬,壞賬僅20萬

  和訊網:明白了,在火球計劃的債權組合當中,如果這個平臺出現了問題平臺,比如跑路了,或者怎麽樣的。遇到這種情況,咱們火球網會怎麽應對?對於投資者會不會有影響?

  孟慶彪:國家其實並不允許擔保,就是每個平臺對用戶進行擔保的行為,國家是不允許的。但是火球采用了很多種方式來對我們的用戶提供保障。除了剛才所說的,讓大家通過不同的資產去分散風險以外,我們還采用了幾種方式。第一種是,我們會選擇本身帶有保障的資產。當然了,這個並不涉及平臺跑路問題。如果平臺不暴露,這個資產本身的壞帳行為,通常是有擔保的,這是第一。第二,如果平臺發生跑路的話。目前火球是通過我們每一筆回款的風險保證金形成的一個風險保證金的池。這個池目前資金量大概在200萬左右,而我們實際出現的壞帳總額在20萬左右。所以,目前是完全能夠滿足壞賬的兌付的行為。

  和訊網:還有一個問題,現在目前火球網的投資收益率大概是多少呢?因為既然咱們是各家債權一塊集合在一起,這個收益率是怎麽定的?

  孟慶彪:是這樣的,目前火球計劃和火球計劃S的收益率是從7%到14%不等。火球計劃的收益率其實並不是我們定的,而是算出來的。每個債權都有風險準備金率,刨去這個風險準備金率之後。所有的債權進行收益率的加權平均,就是今天火球計劃的年化收益率。是一個動態變化的值,是計算出來的。而火球計劃S呢,它的收益率是目標收益率。它是我們提供的一個動態的貼現率來產生的。也就是說,我們更短的時間,更短的鎖定期,我們會有更高的貼現率。

  三年之內不打算盈利

  和訊網:那目前火球網的盈利模式跟我們聊一下吧,現在有沒有已經盈利了呢?

  孟慶彪:火球本身在三年之內,並不打算進行盈利的行為。我們其實提供的,從一開始火球計劃,提供的就是一個很慷慨的服務。其實,我們希望給用戶創造一些額外價值。火球目前的收入來源是所有合作方,我們合作的資產提供方,我們會收取服務費,通過這種方式計算收入。另外,就是火球家這樣的用戶間交易,我們會收取手續費。其他的話,沒有任何額外收入。

  和訊網:因為可能大家會比較擔心,因為很多債權人打包的平臺,主要的盈利模式就是賺取息差,要給投資者高收益,那平臺就要獲得更高收益,這樣收益太高的時候,往往很多的項目風險是非常大的。咱們火球平臺目前沒有這種情況吧?

  孟慶彪:所謂的息差,其實都是我們的風險準備金,全部計入風險準備金池,並不計算成火球的收入。

  和訊網:現在大家都在聊,互聯網金融現在這麽熱。也可以說處在一個野蠻生長的時期,一直在聊監管可能明年會出臺,或者怎麽樣。未來可能會經歷一場大的洗牌,在挑選合作平臺的時候,咱們火球有什麽樣的標準?

  孟慶彪:是這樣的,首先我們會采取一個原則。我們盡量地去讓資產類型多樣化,不同的行業,不同的公司,資產類型多樣化。地域多樣化,盡量分布在全國不同的省份,不同地區。第三,借款周期多樣化,從長到短多樣化。從各個緯度分散開,這樣的話既能抵禦行業風險,也能抵禦地域風險,還能抵禦流動性的風險。這是第一條。第二條,我們通過自己的評級模型,進行各種資產類別不同的篩選跟配比,動態的調整。

  和訊網:其實這樣的話,可以說咱們火球這邊的前期工作的壓力是非常大的。因為緯度太大,鋪得太開的話,又要了解行業,又要了解地域,還要了解這個公司具體的情況怎麽樣的。這塊的話,咱們會不會感覺到前期的工作量太繁雜了啊。

  孟慶彪:這份工作,我認為是有一些積累的,以及門檻的。首先,火球在做搜索的時候,其實就有自己的線上的爬蟲,數據分析,評級模型,基於線上數據的評級模型。之後我們又引入了專業評級公司的人才去打造自己基於一些線下分析的評級模型。同時,我們也有自己的十幾個人的風控團隊,還有幾個人的BD團隊,每天都在全國到處調查,資產分析,然後進行實地考察。

  B輪融資已接近完成

  和訊網:火球網目前已經獲得了來自源碼資本和明勢資本近千萬美元A輪融資。聽說B輪融資也已經完成了,現在是這個情況嗎?這些融資,錢來了之後,主要會用在哪些方面?

  孟慶彪:事實上,我覺得很幸運。火球計劃在剛上線的時候就獲得了一輪比較大的融資,來自源碼資本跟明勢資本。我們用這筆錢呢,當時最主要是投資在團隊建設上。火球從一個七人小團隊擴大到幾十人的團隊。同時,把自己的金融事業部,還有自己的互聯網事業部都引入了很多優秀的人才。包括去了解金融資產的人才,做風控人才,評級人才,商務合作人才,運營人才,引入了很多。這是我們最大的投入。另外一部分,投入到了火球提供的流動性的增值服務上,就是我們一些流動性的備付金這些地方。至於B輪融資呢,現在是接近完成的狀態,具體的情況,因為有保密協議,所以不能透露太多。

  和訊網:那我們期待過一段時間,當這個事完全完成了以後,就會有具體的消息了。那麽,現在目前火球除了剛才介紹的三款產品之外,還會有其他的產品的計劃嗎?

  孟慶彪:當然了。作為一名創業者和一家創業公司,我們認為,只有創新才會是一個公司的生命力和競爭力。我們看到現在所有的,現在已經有幾百億,幾千億的公司,他們都沒有停止創新。而一旦停止創新的公司,都會不斷地衰落,以至於最後可能會消亡。所以,對於我們這樣的公司來講,只有不斷地去挑戰自己,對自己的產品,自己的業務進行革命,才有可能去獲得高速的成長,以及給用戶提供最大價值的服務。所以,我們可以說在不久,馬上就會陸續推出幾款新的產品。去看看能不能給用戶提供更多的,和他們覺得更有價值的服務。

  和訊網:咱們火球也是成立快一年了,對於第一年的發展,您整體給自己評價的話,您覺得滿不滿意?

  孟慶彪:其實,我覺得滿不滿意,不是很重要。我更覺得,我們的用戶滿不滿意才是最大的標準。只要一天用戶對我們存在不滿意,我就決不會滿意。我只會不斷地讓自己,以及我們火球每一名成員進行改變,去優化我們的產品跟服務。

  投資P2P不要只盯著收益率,而是更多地關心風險

  和訊網:在面對這麽繁雜的互聯網金融的行業中,如何甄選比較安全,或者是比較好的平臺呢?

  孟慶彪:首先我想說,金融的其中一個本質,就是高收益,高風險,和低收益,低風險,這是不會改變的。而每一位用戶在甄選適合自己的投資品種的時候,一定要認識到這個本質。首先要去分析自己的風險承擔能力。這是為什麽在一些大額投資平臺,或者是高收益投資品種裏,會有一個投資門檻,在一個傳統的金融行業裏面。是因為,資金量越大,代表著你對風險的認知,以及承擔能力可能會越強。所以,普通的用戶,我建議他們盡量不要去選擇收益過高的產品,而是不要只盯著收益率,而是更多地關心風險。

  和訊網:還是得量力而行。

  孟慶彪:對。

  和訊網:今天也非常感謝孟總作客和訊演播室,跟我們聊了關於火球的產品。也希望投資者們,在面對浩瀚如煙的互聯網金融行業的時候,也能擦亮眼睛,根據咱們孟總給出的建議,一定要準備好自己的風險承受能力。不要光盯著所謂的數字上面的收益率,而是多考慮各方面的風險情況。好,感謝您的收看,我們下期節目再見!

 

  

 
(責任編輯:HF002)

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