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合拍在線朱巖鈞:一直致力於產業金融方向

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2014-12-22 10:47:49 來源:和訊網 

合拍在線總經理朱巖鈞
合拍在線總經理朱巖鈞

  和訊互聯網金融消息 近日,合拍在線總經理朱巖鈞做客和訊網《對話P2P掌門人》節目,他表示,李克強總理多次在國務院會議上強調,當前的企業融資難、融資貴,實際上通過傳統銀行領域,很多的中小微企業無法有效獲得信貸支持,P2P行業應該說在這兩年起到了一個比較有效的補充作用,合拍一直是致力於產業金融方向,也就是扶持中小微企業的信貸支持,所以,迎合了當前的政策指導方向,同時也適應了當下市場的需求。

  和訊網:各位和訊網友大家好!歡迎收看對話P2P掌門人節目。今天我們請到合拍在線總經理朱巖鈞來到演播室現場,接受和訊網的采訪,朱總請給和訊網的網友打聲招呼。

  朱巖鈞:大家好!各位觀眾好。

  和訊網:我們註意到一組數據,2013年合拍在線總成交額是32億,但今年1-9月就已經突破了70億,這個成交額在持續的增長,不僅如此,從整個廣東的情況看來,綜合收益率在下降,但是合拍在線不僅沒有受到大背景的制約,仍然比上個月成長了25個基點,成交額增長,綜合效益也在增長,這樣的業績是怎樣取得的?合拍在線有什麽奧秘?

  朱巖鈞:這個問題可能要分幾個方面。首先,合拍進入到P2P領域,這兩年確確實實是取得了飛速的發展。一是基於這個行業,這個行業被投資人、被業界所認可,更多的投資人湧入到這個市場中來,我們更多是指投資人這一端,其實是給我們帶來了比較充沛的資金。

  二是我們註意到像李克強總理多次在國務院的會議上強調的,當前的企業融資難、融資貴,實際上通過傳統銀行領域,很多的中小微企業無法有效獲得信貸支持,P2P行業應該說在這兩年起到了一個比較有效的補充作用,合拍一直是致力於產業金融方向,也就是扶持中小微企業的信貸支持,所以,迎合了當前的政策指導方向,同時也適應了當下市場的需求。所以,在資金供給和中小微企業信貸需求這兩方面的促進下,合拍在線作為中間的一個渠道平臺,有效地結合了兩方面的需求,確確實實這是我們一個大的背景。

  第二,我們結合當下民間借貸的市場需求,設計了多種對應的產品,所以,我們的增長速度相對比較快。

  第三,合拍在線相對於其他P2P,我們是定位在產業金融方向,針對中小微企業,更多的P2P平臺是致力於消費信貸領域,消費信貸領域的主要特征是單筆金額小,平均借貸期限長,對於中小微企業融資剛好相反,單筆融資額度相對比較高,融資期限相對比較短,這樣的情況下,我們平臺總的交易額上升的應該說比消費信貸這類平臺上升比較快。所以,應該說幾個方面,促成了我們當下合拍在線取得的成績。

  就剛才提到的我們的回報率,比如說投資人回報率還在上升,整個行業還呈下降的趨勢,這一點我們覺得還是有所慚愧的。

  第一,我們也認為整個行業經過兩年多的發展來看,未來給到投資人的回報基於當下本息擔保或者兜底模式的情況下,應該是一路逐步降低的走勢,我們也是認同的。但是,因為債權眾籌,也就是P2P業務的特點,一般來說是一年當中兩頭,年頭和年尾是資金業務的一個高峰期,它會隨著資金供給的狀況出現資金利率的上升,相應的話,借款端因為借貸成本的上升,其實我們可以給到投資人一個更高的回報,這也是造成為什麽說合拍臨近年底反而給投資人回報會有所上升的原因所在,這和資金業務階段性的季節波動是相關的。

  和訊網:我們知道中小微企業融資難一直是很大的一個難題,我們想問朱總,這個問題如果要進入一個理想的狀態,應該是什麽樣的一個狀態?另外,解決這個問題的突破口在什麽地方?

  朱巖鈞:這個問題確實是中國當下的一個世紀難題,國務院此前十幾年要求傳統金融機構向中小微企業、向民營企業去傾斜,給予足夠的信貸支持,但出於機制和各方面的原因,傳統金融機構實際上並沒有有效給到這部分企業足夠的信貸支持,我們認為借助互聯網平臺工具,我們有可能在這方面會做一些突破,但是合拍運作兩年多以來,基於我們的運作實踐來看還有很大的難度。首先對於中小微企業的金融支持和傳統信貸領域不同的是,中小微企業在中國全國各地有很強的個性化特征,不同地域和不同行業的中小微企業的情況千差萬別,這樣的情況下,給我們做這類企業的盡調調查造成了很大的困擾,我們不得已在各地尋求落地的擔保機構、小貸公司貨其他的合作機構,要對這些企業以及它背後的實際控制人做足夠的家訪或者企業實地的考察,這樣加大了我們信貸調查的一個成本。

  目前就我們從業情況來看,還無法通過大數據或者無法通過其他有效補充手段,去彌補這方面的一個信貸成本。實際上我們也註意到,我們試圖通過央行征信或者通過其他的征信機構獲取足夠的幫助,但是對於P2P領域這塊征信還沒有放開,那麽它不同於消費信貸,你還可以基於個人的一些工資性收入或合拍在線總經理朱巖鈞日常的消費行為做出一些評判,因為借款企業,實際上要看到它背後經營產業的運作情況,實際控制人有無其他不良嗜好等等多維度的因素,造成了整個信貸調查成本依舊擺脫不了線下的支持。所以,我們認為這塊確實也比較困擾我們,這也是為什麽說對於中小微企業這塊信貸成本調查一直居高不下的原因所在。這塊我們認為可能還會在中國當前的國情下,未來還有很長的路要走。至於說完全依據於說借助於線上,仍舊還是很不現實,但只是說我們覺得互聯網金融的產生,給我們帶來了一些希望或者一些機會,我們可以去借助一些其他方式、手段,彌補原先傳統線下調查的一些短板。

  和訊網:前不久首批第三方企業征信牌照已經獲批,下一步第三方企業征信牌照對P2P行業的開放方面,朱總有什麽期待?

  朱巖鈞:我們很欣喜地看到國務院對這個領域的放開,就像我剛才講到的,原先我們其實一直在尋求央行的征信體系對P2P行業做一定的開放,我們認為P2P當下的一些借款人、借款企業的信用記錄其實是對央行征信的有效補充,但顯然監管層對此有不同的認識。但是作為一個民間的信貸平臺或者是民間的這麽一個從業者,我們認為征信又是不可或缺的,但當下情況下,如果說央行體系不能對這類機構開放的情況下,我們希望有更多的民間組織自發或者說是開始嘗試在這個領域有所建樹,我們也認為包括像阿裏、BAT幾家巨頭其實掌握了大量的散落在互聯網、散落在民間的一些碎片化的個人信貸的數據和信息,它其實是有一定的資源和一定的能力幫它拼接整合的。

  我們認為如果說可以將這些信息拼接整合的話,應該它會形成央行征信體系之外非常有利的另外一個體系的征信的內容,對於諸如像P2P這樣的企業來說,是非常有效的一個信貸支持。我們註意到其實央行的這種征信更多的其實是對你過往信貸,金融領域的征信記錄,但無法對於你未來的還款意願和還款能力做出一個評判,但是現在其實每個人每個企業都生活在一個大的互聯網的範疇中,其實你的活生生的每時每刻發生的數據都散落在各個部門和各個平臺間,這些數據其實是可以做出一定的推理和判斷你未來的還款能力和還款意願的變化,我們認為這些數據是可以被未來的民間征信組織所考慮和征集的,所以,我們覺得一些P2P平臺或者說包括BAT在內,如果在民間征信這邊能做出一些成績,對這個行業的良性發展是非常有利的。

  和訊網:對P2P這個行業的具體監管措施一直沒有出臺,我們知道前不久監管層曾經邀請合拍在線去北京參加了意見征詢,在這個地方我想問一下朱總對這方面有什麽建議或者是期待?

  朱巖鈞:整個的監管意見,就我們和銀監、央行溝通情況來看應該說接近尾聲。合拍在線作為征詢意見的平臺之一,我們也站在自己的角度,對整個行業的一些監管指導意見提出了自己的見解和看法,但最終還是取決於監管層對這個行業的最終的定調。在正式監管稿沒有公布之前,我是不方便透露太多的內容,但我們其實一直想監管層反饋這麽一個意見,希望監管層在此輪互聯網金融的監管大規範意見下,盡量堅持比較開放、比較開明的一種態度,避免“一管就死,一放就亂”的局面,因為這是一個新的商業模式,我們認為它在某種程度上其實是對於現在傳統金融格局的一種有效補充或者說一種推動,我們希望在一個相對寬松的政策環境下,允許這個行業自由地或者說在一定約束範圍內自由地發展兩三年,由市場來決定它未來具體變化。最終根據業態的變化或者根據商業模式最終的變化,監管層再出臺相對來說比較明晰的具體監管條例,這樣是有利於這個行業良性發展的。

  和訊網:最近這段時間是否對投資者的投資行為進行剛兌或者兜底的問題最近成為焦點,我們想聽聽朱總對這個問題的看法。

  朱巖鈞:關於這方面的討論業界蠻多,媒體其實也有這方面很多的專題和討論。首先,我們認為未來去擔保化肯定是大勢所趨,現在投資人不承擔任何風險,又享受年化15以上高額的回報其實是不符合金融風險本質的,我們說高風險、高收益,低風險、低收益,在高風險回報情況下本身又不承擔本金利息的損失,本身不符合金融的規律。

  但基於當下中國國情,大信用環境以及這個行業平臺從業者良莠不齊,現階段無論說是采取第三方擔保的方式還是平臺采取風險備付金的方式,剛性兌付或者兜底都是符合當下市場自然選擇的規律,但我們認為它是階段性的一個結果,未來一定隨著行業逐步規範以及投資人對於這種商業模式的清醒認識,未來一定會出現一些風險偏好分層的產品,不承諾本息保障的,投資人依然會享受年化十以上甚至二十以上的高額回報,但承諾本息保障的,你可能會享受和銀行同期理財產品差不多的收益水準,我們認為這是正常的一個產品回歸本質。

  這種情況下,我們建議由市場自主最終去選擇或者最終演變,不要人為或政策強制指導或者引導,因為投資人自己用腳投票,他自然會根據自己的風險偏好和對產品的認識進行選擇,我們認為剛兌和兜底其實都是市場階段性選擇的自然結果,未來市場最終演變成什麽樣,市場自己會做出正確的選擇。

  和訊網:最後我想問朱總一個問題,近期股市持續上漲,對P2P行業有沒有影響?如果這個牛市繼續延續下去會產生什麽樣的影響?

  朱巖鈞:我們在投資人的一個分類統計中,我們註意到合拍在線的投資人也和其他平臺的投資人差不多,它跟當下銀行理財產品包括證券投資的人群,包括了信托投資人群等等,它其實有很高的一個重合度,這裏面應該是聚集了相當一部分追求短期高額回報的人群。

  但是,目前中國的股市回暖,最近兩天的日交易額突破萬億,但我們看到第三方資訊平臺統計的網貸,2014年全年交易額也不過才3000億,這其實相對於說股市一天的交易額都是非常小的一個比例,更不要相對中國股市全年的交易額。所以,我們認為影響有限,有一部分投資會員一定會將資金流轉回股市,這是情理之中,但是相對於龐大的這麽一個投資人群來說,目前P2P的人群相對來說總比例還是非常小,我們認為還是有大量的人群目前在投一些普通的銀行理財產品或者類似於余額寶這類的產品,所以,這個市場空間還比較大,我們認為當下股市的回暖對於P2P行業有影響,但是影響有限,因為投資人也會更多的將投資理財產品去做一定的組合,不會全部放在P2P,也不會全部放在股市。

  和訊網:謝謝朱總接受我們的采訪,謝謝各位網友。

(責任編輯:HF009)

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