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消費分期非高利貸 大學生綜合信用優於社會人士

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2014-12-17 09:13:12 來源:鈦媒體  作者:磊鍋

    原標題:網絡消費分期不是“高利貸”,大學生綜合信用要優於社會人士

  昨天,康斯坦丁在鈦媒體文章《大學生分期或陷兩難境地,向大學生提供變相“高利貸”?》一文中指出當前網絡分期產品有“高利貸”嫌疑,忍不住想以一名曾經的局中人來分享下自己的所見所聞及觀點。

  實際上,當前的網絡消費分期大大降低了學生及社會人士辦理消費分期的成本。

  為什麽?先簡要介紹下這個市場為什麽存在:在大多數人的認知中,要辦分期首先會聯想到信用卡;其次是認為買個小小的手機和電腦,兩三千、四五千塊錢,數額不大,何必要辦分期呢?實際上,小額消費分期是一個十分龐大的市場。中國的信用卡持卡人數只有3億左右,大部分人群是沒有信用卡的;其次,前幾年銀行基本退出了學生信用卡市場,除了一線城市的名牌大學外,大部分大學生目前都難以辦理信用卡。沒有信用卡,無法提前進行消費,不能申請分期,但是這個消費的需求是大量存在。

  這個市場有多大?我舉一個例子——捷信中國,估計很多人都沒有聽說這家公司,卻是當前中國消費分期市場的“帶頭大哥”。這是一家中東歐的投融資集團,2012年的集團資產約為180億歐元,2007年進入中國,專門做手機、電腦、電動車等這些小額產品的分期。2012年捷信中國共做了296萬筆消費分期,總額77億元,平均每筆2600元左右。在深圳華強(000062,股吧)北的電子賣場、武漢的廣埠屯電子市場及南京、長沙等二三線城市的知名電子市場,到處都是捷信消費分期商標,穿著捷信紅馬甲的業務員不斷的穿梭於各個櫃臺,為需要辦理分期的人員現場辦理。

  本人曾於今年8月去西安和武漢調研消費分期市場,去了捷信在武漢光谷的信審中心,共有2000多名信審員,一天最多可以處理11萬筆分期申請。武漢一個城市,2012年捷信辦理的學生分期筆數就有2萬筆。可以說,小額消費分期是一個高達幾千億的龐大市場,但是在互聯網金融興起之前,這個市場處於沈寂狀態,幾乎被捷信一家壟斷了。

  既然壟斷了,自然導致用戶的高昂成本。以購買一部3000元左右的手機為例,如果到捷信辦理分期,12個月,利息、手續費等各類費用加在一起達到1100-1200元左右,綜合分期成本在39%上下。康斯坦丁一文中提及的“小米4,分期24個月,服務費加利息支出462.48元”,如此測算下來分期成本才23%,如何分攤到12個月,只有12%左右,其實是很低了。

  8月份我去武漢廣埠屯電子產品分期市場調研時發現,首先是捷信一家獨大,到處都是捷信的廣告,工作人員眾多;其次是瑞銀分期等幾家從捷信出來的員工創辦的小型分期公司,分期綜合成本和捷信不相上下。所以說,新進入的網絡消費分期,大大拉低了原有的消費分期利率,這也是為什麽他們能夠取得快速發展並獲得風險投資的主要原因所在。

  網絡消費分期提升了分期市場的透明度。之前的小額消費分期市場十分混亂,當一個希望辦理分期的消費者進入電子市場後,工作人員並不會詳細的給出他要付出利息、服務費等收費明細,而只會含糊的介紹到:“你如果辦理一個3000元的手機分期,所有的成本相當於你每天多支出一瓶可樂的費用。”雖然含糊,卻是捷信等消費分期工作人員的專業術語。網絡消費分期出現後,消費者辦理分期反而可以對自己的分期成本一清二楚了。

  網絡消費分期提升了市場的運營效率。這個觀點可能有點難以理解,同樣舉個實踐的例子,在西安和武漢,如果你給哪個賣手機的商家帶來一個客戶並實現成交,賣出一臺蘋果手機,商家要給這個帶客人100-200元不等的介紹費。也就是說,這個錢本來就是商家要付出的用戶獲取成本。現在網絡消費分期與商家合作,通過網絡流量給商家帶來客戶,不斷實現了消費分期,也幫商家降低了用戶獲取成本,用戶購買手機的價格反而可以降低。

  但是,消費分期除了降低利息、手續費等成本外,提升風控水平是需要不斷改進的市場要點。因為,當前的消費分期市場風控水平實在太低了。捷信給消費者平均39%的綜合成本,按照道理應該是暴利了,但實際情況是捷信根本不賺錢,2012年做了77億,利潤竟然只有可憐的5000萬元,原因就是壞賬太高了。壞賬高一方面是捷信只做基本面的風控,用戶只要提供身份證和電話號碼,填寫一些基本資料,半個小時內就可以辦理完成。於是,大量不符合條件甚至惡意騙貸的人員也成功辦理了消費分期。

  第二個原因是工作人員和店鋪商家“勾結”,捷信、瑞銀這些傳統分期商的業務員駐紮在市場上,收入主要靠業務提成,每辦理一個分期根據額度大小有30-100元左右的提成;而商家是要實現銷售;二者結合在一起的共同點都是希望把手機以分期的方式賣出去;而捷信的違約處罰機制對於業務員只會影響提成;所以業務員和商家會竭盡所能的讓用戶成功辦理分期。騙貸的也就罷了,可是讓那些沒有償還能力的人,尤其是生活費不多的大學生成功辦理分期後,反而給這些學生帶來了極大的心理負擔,這是對消費者的不負責任。

  2013年,武漢一名大學生因為辦理了捷信分期,無法償還,差點跳樓,這個事件迫使湖北金融辦勒令捷信退出武漢學生分期市場。網絡消費分期發展以來,提出了很多風控模型,尤其是把銀行流水、學籍資料、社交資料這些容易網絡審核的資料放入風控模型後,可以大大減少惡意騙貸和資信較低人員的分期申請。不過,總體而言,因為網絡消費分期發展時間尚短,在風控審核上還有很長的路要走。

  此外,我想介紹一下學生辦理分期的心態。調研時,我既給很多學生提供過分期產品,也和他們深入交流過,可以得出這麽幾點:

  一是,低成本的消費分期學生是很歡迎的,買一個小米手機,辦個12期的分期,每期還兩三百塊錢,對於當前的大學生來說出去發兩天傳單就賺回來了。

  二是,學生對於分期的價格很不敏感,很多學生都是只想盡快獲得自己想要的產品,分期利息和服務費總和的高低如果分攤體現在12個月甚至24個月,高價格和低價格的差別可能只有幾塊錢或者幾十塊錢,學生們往往會選擇忽略。

  三是,學生的綜合信用要優於社會人士,尤其是在風控做得較嚴格的條件下,因為學生比較固定,尤其是風控深入到社交圈和父母後,違約率很低,大學生群體的信用意識已經大大加強。即便違約也可以較為輕松的找到,當時我所在公司學生分期的綜合違約率低於1%,是很好的信用群體,只不過這個數據需要少量的地面團隊配合;社會人士因為辦理小額消費分期多為年輕的打工者,工作、住所、收入都不穩定,綜合素質和信用情況不如大學生群體。在這個市場中,大學生是優質資產。

  最後,關於消費分期市場的發展略提幾個觀點:

  1、阿裏、京東在這個市場具有先天的優勢,握有大量的用戶數據,渠道也是現成的,只要稍微用心做,會逐步成為市場的主流。

  2、其它玩家要和線下結合,尤其是如何和商戶結合和做校園推廣上,需要很好的地面團隊;線下市場有線下市場的優勢,很多學生希望到線下體驗後即可獲得產品,這是阿裏、京東無法覆蓋到的,並且這個市場也足夠大到支撐幾家有特色的公司發展出來。

  3、還是要逐步降低綜合分期成本,至少降到和信用卡分期成本一致,要盈利的話,羊毛可以出在豬上,產品的差價、配屬產品、商戶會員費等都可以賺錢,賺利息是沒出息的表現。4. 做出有效率的風控模型出來,如果單做學生群體,是單一群體,曾經的經驗表明這類風控模型其實很好做,違約率可以做到很低。(本文首發鈦媒體)

(責任編輯:HF009)

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