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禮德財富洪凱彬:看好供應鏈金融和P2P合作

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2014-11-27 10:44:19 來源:和訊網 

CEO
禮德財富CEO洪凱彬

  和訊網消息 近日禮德財富CEO洪凱彬做客和訊網《對話P2P掌門人》,洪凱彬在節目中表示非常看好供應鏈金融和P2P的合作,供應鏈金融跟P2P的結合,一是可以滿足到這些中小型企業小微企業的需求,二是通過未來在供應鏈,不斷完善信息流和物流數據,可以實現的P2P行業的大數據,從而減小風險。

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    以下為文字實錄:

  和訊P2P:各位網友大家好!歡迎大家收看這期的“對話P2P掌門人”,我是和訊網的吉龍。本期我們非常榮幸的邀請到了禮德財富的洪凱彬先生,洪總您好!

  洪總:您好!

  和訊P2P:洪總,我們現在先來討論幾個P2P行業裏比較熱門的話題,第一,11月份小貸聯盟發布了一個“P2P行業自律公約2.0”,在這個公約裏面提到,希望小貸P2P企業做到實名登記和小額分散,禮德財富對這個公約2.0是怎麽看的?

  洪總:作為禮德財富來說,我們應該是比較早就加入了這個中國小額信貸聯盟,那我們也一直以來比較認同小額信貸聯盟的這份自律公約,也是從各個方面我們去完善自身,去遵守這樣的公約,也希望是說能在行業裏面能傳播這樣的正能量。

  您剛剛提到的就是兩點:一是實名登記,實名登記我們應該在今年2月份上了匯付(音01:18)的資金托管以後,就全面開始實行了,就是所有的在我們平臺上面不管是借款還是投資,都必須要進行實名的認證,才能在我們平臺上面進行投資。所以,我們認為,聯盟的這個2.0的公約,在這點要求上面是非常有必要的。

  二是小額分散,小額分散我覺得應該從兩個維度來看,我們過往是做這種個人對個人的,個人在進行的小額借貸,那我們通常會認為金額就是3、5萬,或者30、50萬,這個是小額。

  如果再回過頭來看,現在大部分的小額貸款公司對額度的限制,一般來說,為了讓小額貸款公司能去服務更多的中小型企業、小微企業,我們會對它有一個限定,你單筆不能超過500萬,所以我會認為說這個小額分散要看這平臺裏你做的主要的對象是面對什麽?如果你面對個人,我覺得應該在30、50萬,我覺得這樣子應該就差不多了。

  如果是面對小微企業的話,你的額度要放得大一點,你是300、500萬。因為如果沒有達到這樣的額度的話,對於現在小微企業來說,企業也是杯水車薪,你這樣的金融服務並沒有辦法去幫助他們,反而會讓他們因為要去向更多的地方去進行融資,去增加它的企業的融資成本,所以,我覺得這個小額分散,實際上要看站哪一個角度來看,站在個人的角度,或者是站在企業的角度,這應該是有所區分有所不同的。整體上來看,我們的一個額度都單筆的額度不應該太大。

  和訊P2P:您的這個觀點比較靈活。咱們聊最近這個星期發生的一個比較熱的話題就是,深圳的貸幫出現了1280萬的逾期,貸幫也不準備兜底。這個事情在P2P行業引起了一陣爭議,我不知道禮德財富對這樣的事件是怎麽看待的呢?

  洪總:我個人雖然說跟尹總沒有說直接面對面去接觸溝通過,但是在這個事情上,我對他來說我還是持一個比較正面或者是比較支持的態度。我覺得他去做的這個事情是頂著非常大的壓力在做,那他做這個事情對於整個行業來說,我覺得還是有一些比較正面的教育意義,一是,打破了這個行業的剛性兌付這樣的潛規則吧,我們都認為是這樣子。那在不跑路的情況之下,他也是堅持這樣的一個原則,會讓現在整個市場上面的投資人會有另外一個教育意義,就在於說我們所有的投資,都是或多或少會有一定的風險。應該讓投資人知道,我們每一筆投資它是存在一定的風險性,我們這樣的投資應該建立在理性的基礎之上。他做這樣的選擇,我覺得還是會對於貸幫來說形成一個大的壓力。那對於禮德來說,我們認為如果平臺是做一個信息中介平臺,確實不應該承擔剛性兌付這樣的壓力吧。

  因為剛性兌付,假設這筆金額不是很大,那對於很多平臺來說,都可以去兌付。假設這一筆不是1280萬,而是10億,2000多萬,誰能去兌付得了這樣的壞賬呢?所以,平臺的話還是要明確好自身的一個定位,就是你究竟是把自己放在信息中介平臺,還是信用中介平臺,對於每一個平臺來說,我覺得這剛好是個契機,它接下來都應該要去思考的問題。

  和訊P2P:禮德財富是有第三方托管是嗎?您能不能介紹一下這個第三方托管?

  洪總:禮德財富在第三方資金托管這一塊,我們是在廣州第一家進行資金托管,那麽我們現在是托管在匯付天下,那我們在引進第三方資金托管的時候,當時我們去了解了廣州的同行,基本上都沒有用,甚至還有很多都是還是處於一種就是線下充值這種方式。我們當時去做這個還是面對很大的壓力的,我們的投資人剛開始會很不適應,會有很多的抱怨,會覺得有了資金托管以後,他們的註冊流程、投資流程會變得比以往更加得復雜。因為不僅要在我們平臺註冊,還要到一個第三方的平臺去註冊。每一次投資都要輸入兩次密碼,對他們來說確實會增加一些困難,但是從投資人本身來說,這在更大的程度上面保障了他們的利益。

  我們現在的資金托管,是希望實現就是資金流跟信息流的分開,我們平臺展示的是一個信息流,資金流是通過第三方去走。這樣就杜絕了平臺去跑路的一個動機。

  和訊P2P:禮德財富是和保險公司合作有兜底的是嗎?

  洪總:應該說我們並沒有說我很正面地去跟保險公司有這樣的直接的合作,說保險公司幫我們兜底。我們跟保險公司合作的方式是通過具體的項目,我們來去找到保險公司,對它裏面來根據一個承保。我可以舉兩個例子:

  第一,我們之前做了一個保理項目,在做保理項目時,我們就要求說對應的這一筆保理業務需要到保險公司去投一個信用保證保險,那保險公司如果願意承保的話,會對這筆業務進行二次的調查。相當於我在做這個業務的時候呢,多了兩重保障。一重保障如果出險保險公司會進行賠付,二是保險公司會在貸前幫我對這個項目也做一次審查,所以,我覺得這是一個非常好的方式。

  第二,我們最近在做一筆業務,是關於0號柴油的一個質押。因為0號柴油它這種還是屬於易燃物,我們就會要求這一筆0號柴物在它借款期間,必須要去投相應的財產保險,而且能夠覆蓋掉整個這批貨物的價值,萬一出現一些極端的情況之下,我們也不會因為說這個質押物的滅失而導致我們這筆債權的、這個反擔保的措施落空。

  所以,我們希望通過保險公司在項目上的合作去提高我們的每個項目的安全度。接下來我們還準備要去做的會有幾個方面:

  第一,我們希望給到平臺上的帳戶,每個帳戶都能去給他們投一定的保險。當萬一有極端事情發生,有黑客入侵或其他的一些狀況,導致大家帳戶上面的金額會受損的時候,我們也希望說在這一塊能投保,來維護我們投資人的權益。

  第二,我們現在也在考慮說,是否應該要參考以前上市公司的做法,對公司的這些管理層去投一個董責險,萬一說他們出現了一些管理上面的瑕疵或者疏忽的時候,我們也有一些可以來補償的地方。

  所有這些都是我們作為禮德財富我們會不停地去探索,會去思考,會去完善的地方。

  和訊P2P:我不知道禮德財富應該是有擔保的對吧?咱們這個擔保是怎麽樣的擔保,是平臺擔保呢,還是擔保公司擔保呢?

  洪總:禮德財富的擔保它是通過跟機構合作的方式來實現的,我們通過跟不同的機構來合作,由機構對它推薦的項目來進行兜底。那我們現在合作的機構包括擔保公司、小貸公司、保理公司,那接下來還會去融資租賃公司,有其他的一些更多的一些機構會介入進來,因為機構對它的項目比較熟悉,如果說機構推薦過來的項目它自己不承擔任何的責任的話,那就我們會認為機構在推薦這些項目的時候,它就不一定會推薦最優質的項目過來,而且它裏面也存在一些道德風險在裏面。

  所以,我們覺得,由機構推薦,他並且對這種信用擔保的時候,他在推薦項目的時候會更加得審慎一些。

  和訊P2P:在貸幫的事件中,它也是由擔保公司來擔保,但是它最後這個擔保公司本身就出了問題,您覺得這種由擔保公司來擔保,怎麽樣來預防這種風險呢?

  洪總:它當時它這一筆業務,應該不是通過擔保公司來擔保。是跟一個融資租賃公司去合作,但是這筆錢沒有去到具體的項目上,而是被挪用到了另外一個房地產項目上面去。所以在這個裏面禮德還是做了一些跟現在其他平臺還不太一樣的地方。比如我們現在跟機構的合作相對來說還是比較地謹慎的,我們跟機構合作會有幾點要求,現在是其他的平臺還沒有去做到的。那比如說我們要求說現在新進駐的機構都必須要有一個獨立的評級機構來進行評級,之前我們找的是深圳的聯合信用管理有限公司,他們是專業對這種小貸、擔保進行評級的公司。我們要求第三方評級公司出具一個獨立的平級報告。如果評級太低的話,我們就會現在不合作。

  第二,我們在新機構的一個合作的過程裏面,我們有個制度,叫做冷靜期,就是我們哪怕跟一家機構談下來,覺得這個機構確實特別好,它手上也確實有非常優質的債券,我也不一定見得馬上跟它合作,因為我覺得我在跟機構談的時候,中間必須至少要有兩個月的冷靜期,我能去判斷好這家機構經營是否非常得可靠,或者是它有沒有存在一些問題。如果有些比較有問題的機構它在短時間內就會暴露出來,所以我們會要求說,你至少要有兩個月的冷靜期。

  除了機構之外,我們對項目我們也是有自己的一些比較獨特的一些風控的措施,我們並不是說由機構推薦出來,我們就直接把它掛到網上。而是我們在這些機構所在的地方,我們都會派出我們自己的風控人員,我們的風控人員他不會去開拓業務,但是他會去跟著去走,我們每一筆業務他都會跟著去看,他也會判斷說這些業務的風險怎麽樣,它的真實性怎麽樣,有沒有存在一些其他的問題。也,我們采取的是平臺跟機構聯合去進行實地的調查,進行風險的判斷,而不是說單單的由機構把項目推薦到我們這裏來。

  和訊P2P:我在禮德的頁面上看到,禮德的模式現在正進行轉型,之前都是做的小額信貸,現在做的是機構項目。我就是不是很清楚,禮德為什麽要做這個轉型呢?

  洪總:這個轉型還是非常有必要的,就是我們在去年一開始的時候,我們是按照個人的小信貸的路線在走,這個和我過往的經驗比較有關。因為我過往在招行做的風險管理這塊,都是和個人的小額信貸相關的風險管理。所以我們會認為說這一塊是我們比較擅長的,那我們在做的過程裏面會發現說,這一塊確實是它的空間,也有一些很多可以做的地方,但是也會存在一些問題,比如說對一些小額分散的這樣的一些業務來說,它需要建立在你 有比較大的規模,當這些比較大的規模去建立在你必須要前期要有比較大的一個先期投入,它後面要經過很長的時間,它才能看到效果。而且你才能讓你達到一個盈虧平衡點,這樣對於新成立的平臺來說壓力會太大,所以,在今年年初的時候,我們就決定對我們的路線進行調整。但這個調整裏面,還有一個考慮的點是在於哪呢?就是對於平臺,還是未來的發展趨勢還是一個信息平臺,信息中介平臺會更合理。如果說本身自己去做業務的話,你主動去做業務,那更多的你還是會變成一個信用的中介平臺。所以我們還是希望是說通過這樣的轉型,能讓我們去更加符合未來P2P的發展方向。

  和訊P2P:洪總,我想問一下,禮德財富的借款的用戶或者是企業主要是分布在一些什麽行業呢?

  洪總:我們現在的企業或者是個人大概分布在幾個方面,第一,貿易性的企業我們會做一些。第二,能源型的企業我們也做,但是我們不去做這種超大型的特大型的,會做中小型的企業會比較當。第三,在個人我們涉及主要是在廣州當地一些批發市場上的這些小微企業主,所以大概分成這三個方面。

  和訊P2P:那這些小微企業主的話,合作的話不是抵押的嗎?

  洪總:我們的小微企業主應該是在早期做的,當時控制單筆的額度應該是不超過30萬吧,這樣的額度以內我們是沒有抵押的。但是我們後面做的所有的超過30萬以上的一些標的的話,我們都是需要提供相應的一個反擔保的措施。

  和訊P2P:如果我去禮德財富貸款的話,我不知道我的利率按一年的話,大概有多少呢?

  洪總:是這樣的,因為現在禮德財富已經轉型成為一個信息中介平臺。所以我們現在不會直接去接受客戶的申請,作為你要借款這樣的一個事情。如果有客戶反饋說他有借款需求,我們一般的做法都會把他推薦給相應的機構,會判斷這個客戶他所在的區域裏面有沒有我們合作的機構,如果有合作的機構我們就會把他推薦給合作的機構。由合作機構去進行判斷說它要不要做這樣的一筆業務。

  和訊P2P:禮德現在的業務範圍主要是在哪裏呢?

  洪總:現在的業務範圍呢主要會有幾個地方,一個就是廣東,還有一個是江蘇,還有一個是新疆,那接下來還會開拓一個湖北市場。

  和訊P2P:我很好奇為什麽會到新疆那邊去?

  洪總:這裏面和我們自己的一些思路和判斷有關系,在目前的經濟形勢之下,東部沿海地區在過去這幾年,整個放貸的衝動是非常非常大的。而且東部地區各種各樣的金融機構非常多,民間的資金也非常活躍,對於每一個企業組或者是每個個人來說,它能去借到錢的途徑一個方式會非常非常多。所以,就會導致說這樣的一些人,他們整體的負債、杠桿相對來說會比較高。我們也比較考慮到說,現在的這樣一些西部地區他這樣的一些情況,那客戶更多的是他確實借不到錢。所以這些人他整體的負債相對來說會比較低一點。另外一個,像新疆地區我去了解過,它們當地的監管是非常非常嚴格的。那在這樣的非常嚴格的監管下面,大部分的機構相對來說它的業務開展也是比較的合規比較規範一些。

  和訊P2P:最後一個問題啊,據我了解,您本人比較看好供應鏈金融和P2P的合作,我想聽聽您關於這方面的觀點?

  洪總:我認為,未來P2P的發展,除了在個人對個人這個領域之外,在國內目前我們有更多的需求的,反而是我們一直沒有享受到金融服務的這些小微企業以及中小型企業。去切入這樣的小微企業或中小型企業是非常非常有難度的。因為如果沒有難度的話,我們銀行機構早就去做了。它難就難在說,我們對於這些企業它的財務狀況、經營狀況不了解;第二,我們對於它的資金的用途很難去掌控很難去把握。

  通過供應鏈金融去切入的話,能解決我們剛剛的兩個問題,一是一個核心企業下面的上下遊的企業,我通過核心企業可以拿到這些小的企業的很多數據,而且這些數據都是建立在一些真實的貿易的基礎之上,我們去判斷這家企業相對靠譜的程度必須高一點。

  第二,因為企業借這筆錢它是有限的用途的,比如說它是要一筆貨物的質押,或者是一筆應收帳款的質押,所以他借款用途也是會用在它的企業再生產或者經營上面,相對在這個上面風險也是會相對比較小一點。

  所以,我覺得供應鏈金融跟P2P的結合,一是可以滿足到這些中小型企業小微企業的需求,二是通過未來在供應鏈,我們在信息流在物流數據的不斷完善,也可以把一些以後可以實現的P2P行業的大數據的東西給做起來,但現在還是一個起步階段,現在我們應該還是只能從一些比較基礎的方式去切入,去做好我覺得我們這個階段能做好的工作。

  和訊P2P:洪總,非常感謝您今天接受我們對話P2P掌門人的這個欄目,也謝謝大家的觀看!

  (結束)

(責任編輯:HF009)

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