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解密平安互聯網金融布局:橙子銀行到口袋社區

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2014-11-10 13:44:40 來源:IT經理世界  作者:佚名

  前言

  在平安,能與交叉銷售相提並論的,唯有科技。這兩者是馬明哲金融夢中的兩大“發動機”。

  相比四大行布局廣闊的物理網點,平安銀行(000001,股吧)望塵莫及。截至今年6月底,平安銀行在全國47個城市擁有分行38家,各類網點566家,網點的非傳統式擴張,已經勢在必行。

  馬明哲曾經說,平安銀行實體網點不過數百家,而工行布局已超過萬家,按照傳統線下布局方式,實在難以趕超,而網絡化則提供了一個彎道超越的機會。

  在互聯網時代,平安銀行也有了新的金融戰略:平安銀行專門設立了網絡金融事業部,構建了橙E網、口袋銀行、橙子銀行、行E通等互聯網門戶。

  在平安銀行行長邵平看來,綜合金融是平安銀行的最大優勢,也是其不可復制的獨有優勢。國內沒有哪家商業銀行像平安銀行可以倚靠一個大型擁有金融全牌照的綜合金控集團。“如果把平安集團8000多萬保險信托客戶遷徙到銀行來,再把平安銀行2000多萬客戶遷徙到保險等其它領域,這其間就有整合上億客戶的市場空間。”邵平說。

  而在綜合金融的背後是平安銀行欲在互聯網平臺上推進全產業鏈的整合。平安集團在互聯網金融的定位都瞄準了醫、食、住、行、玩等消費領域,平安銀行能對內整合集團旗下的陸金所、萬裏通、平安付、平安好車、平安好房等互聯網金融新公司資源,“我們要把線下的業務,全部開到線上,未來幾年發展戰略的實現,很大程度是通過線上金融實現。”邵平稱。

  具體而言,平安銀行提出了“一個客戶、一個賬戶、多個產品、一站式服務”,無論是個人客戶還是公司客戶,都為其提供全生命周期的服務方案,並在其中進行交叉銷售、客戶遷徙等。

  橙子銀行正是平安互聯網金融的一項重要舉措,本文試圖通過橙子銀行(平安直通銀行)這個新生事物在平安銀行的誕生過程來厘清這家銀行在互聯網金融領域的發展路徑,這家科技範兒十足的直銷銀行,是否能一出生就風華正茂呢?

  作為一項大強度長距離的競技運動,氣溫是影響馬拉松選手發揮的首要因素。熱衷馬拉松的平安銀行副行長蔡麗鳳曾有過一次難忘的經歷,有一年二月國際馬拉松的舉辦地是迪拜,迪拜給人的印象就是沙漠和高溫,在過於炎熱的環境中,馬拉松選手體力消耗大,極易發生脫水現象,蔡麗鳳的很多跑友一聽迪拜就直接選擇了放棄。

  但愛好旅行的蔡麗鳳從沒去過迪拜,好奇心驅使她決心嘗試一下,讓她自己也沒有想到的是,迪拜的二月平均溫度是25℃,天高氣爽好似北京的秋天,加上賽道路況良好,一路沿著濱海路前行,最終她取得了跑馬拉松十余年以來的最好成績——4小時45分(42.175公裏)。

  與馬拉松類似,蔡麗鳳的好奇心讓她很少說NO,與很多金融學科班出身的銀行高管不一樣的是,蔡麗鳳是一個搞IT出身的銀行家。早年,她在英國城市大學取得業務系統分析與設計碩士學位,畢業後入職當時世界最大的計算機供應商IBM,服務金融客戶。1994年她加入花旗銀行香港分行,兩年後正式進入零售銀行條線。

  在香港花旗銀行的17年中,蔡麗鳳一手打造了花旗香港財富管理團隊。2009年,蔡麗鳳作為股東方花旗銀行代表派駐廣發銀行。在其兩年半的任期中,廣發銀行零售銀行VIP客戶數較2009年末增加一倍,存款增幅73%,個金貸款(含信用卡)增長2.3倍,個金營業收入增長3.4倍。

  馬明哲之所以把蔡麗鳳挖入平安銀行,除了看重她在廣發銀行零售銀行業務的業績外,還因為看重她在IBM的IT背景。馬明哲在2013年新春內部講話中稱“我們現在所面臨的,是一場現代科技與傳統金融業之間的競賽,誰跑得快誰就贏。平安要做的,就是主動出擊超越,跑贏現代科技企業。”從這個角度看,有著IT與零售金融背景的蔡麗鳳無疑是一個讓人滿意的人選。

  而在蔡麗鳳確定入職平安前,就和馬明哲就零售業務未來的發展戰略溝通過,馬明哲希望她能抓住平安銀行大零售事業部改革這個機遇,利用現代科技,特別是互聯網技術、移動終端技術來抓住未來新的客戶群,而蔡麗鳳則希望馬明哲給足自己時間,“做零售要紮紮實實的發揮,打好基礎,不能急。”入職前,她和平安銀行行長邵平也就此溝通過,並達成了共識。

  在蔡麗鳳看來,做零售銀行和跑馬拉松有著異曲同工之妙,零售銀行需要長期不斷地投入,以及細致入微的經營,要一步一個腳印才能做好。因為與公司銀行相比,零售銀行客戶數量最龐大,要占用最多的銀行資源——相對應的大部分運營成本都要分攤給零售銀行,這註定了零售銀行不能用爆發式的短跑模式去經營,只能像馬拉松選手一樣,調整好步伐和呼吸,讓每邁一步的能量消耗降到最低,這樣才能走過這段漫長而痛苦的煎熬。

  曾與蔡麗鳳同跑過馬拉松的廣發銀行一位舊部說,蔡麗鳳曾透露過,她跑馬拉松的方法是“將42公裏分解成42個一公裏,每公裏控制在7分30秒之內,勻速穩定發揮”。“從速度上來說,應該跑得並不算太快,但能每次堅持跑完全程,已經相當讓人佩服了。”該人士稱,“蔡麗鳳很善於將每次的改革目標分解成很小的模塊,化繁為簡,各個擊破。”變化莫測的大海隨時都可能遭遇風險。而在蔡麗鳳的平安銀行計劃裏,這種精確的調整概括起來就是“標準化、專業化、數據化”這三大法寶。

  蔡麗鳳接手前,平安銀行零售業務處在“兩行整合”後的過渡階段,管理架構與機制尚待梳理和完善。彼時,由原平安銀行的副行長謝永林分管零售業務,重點協調集團交叉銷售。謝後赴平安證券任職董事長兼CEO。

  而此後,蔡麗鳳逐漸搭建起了完善的零售條線管理團隊,其中部分人員來自外資銀行,如平安銀行私人銀行事業部總裁林曼雲、副總裁俞強均來自渣打銀行,信用卡中心總裁曾寬揚則來自臺灣花旗銀行。

(責任編輯:HF009)

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