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錢先生許誌勇:苛刻選擇銀行理財保證產品安全

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2014-10-31 13:43:56 來源:和訊網  作者:和訊互聯網金融

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錢先生CRO許誌勇

  和訊互聯網金融消息  P2P網貸作為互聯網金融眾行業中的排頭兵正在遭遇著冰火兩重天的考驗,而互聯網金融的另一種創新模式正在悄然的迎接它的春天,這就是銀行理財產品的互聯網售賣。以今年為例,三季度銀行理財市場共發行了1.78萬款產品,如此繁多的產品在每家銀行形成了一個個信息孤島,為普通投資者帶來了不便。通過互聯網將銀行理財產品整合在一家平臺上,成為比較有效的解決方案。錢先生就是第一家這樣做的公司,近期,錢先生首席風控官許誌勇先生做客和訊網,許誌勇先生表示,銀行理財產品風險較低,截至目前,只要是銀行正式發行的理財產品的到期對付率都是百分之百,還沒有發生過違約的情況。

  對於挑選理財產品方面許誌勇先生表示,公司對理財產品的選擇是非常嚴格甚至是苛刻的,只選資產規模上一千億的銀行。在這些銀行中,只選擇這些銀行發布的通過網上銀行正式發布的理財產品,這些產品是百分之百受到這個銀行的總行以及央行銀監會嚴格監控的。

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  以下為文字實錄:

  和訊互聯網金融:各位好!歡迎收看這一期的對話P2P掌門人,我是和訊網的主持人昌頤,今天我們非常容幸請到演播室的嘉賓是來自於我們錢先生的首席風控官許誌勇,許總您好!

  許誌勇:主持人好!大家好!

  未來人與人之間的連接 人與機構的連接將會更加規模化

  和訊互聯網金融:我們都知道咱們從余額寶開始互聯網金融開始進入到了我們所有大眾的視線,金融可以說作為比較晚的互聯網化的這樣一個行業,您認為未來互聯網金融會以一種什麽樣的方式來發展,與傳統的金融保持一個什麽樣的關系?

  許誌勇:首先,我覺得其實金融業的互聯網化並不晚,我們認為其實最早進行這種金融創新的主體並不是互聯網企業,反而是我們認為的傳統金融行業,比如說銀行的網上銀行系統就是通過一種互聯網化的方式,來為用戶提供一種通過互聯網來實現這種存貸付的途徑,所以,我們覺得互聯網化其實傳統金融早就已經開始了。

  我覺得將來的發展來說,所謂的互聯網金融行業和傳統金融行業必將是一種相互補充,相互融合的方式來發展,這是因為我覺得傳統金融在金融專業上的一種專業度、高度和積累是互聯網企業永遠不可能做趕超顛覆的,比如它對產品的設計、對產品的風控、用戶的規模、對金融的理解這都不是互聯網企業所能達到的一種高度,但另一方面互聯網企業有它的優勢,比如它對用戶的服務,比如它對這種服務規模的成本化的降低,這方面完全可以和傳統金融行業作為一種互為補充、互為融合的方式發展。

  和訊互聯網金融:如果說傳統金融相對於互聯網金融我們定義為一種創新的話,那您覺得移動金融相對於互聯網金融來講又會產生什麽樣深遠的影響?

  許誌勇:傳統金融很早就進行了互聯網化,但是它互聯網程度再高也只是一個局域網的概念,就是它為本行的用戶去提供服務,不管是通過什麽渠道,櫃臺、還是網絡,永遠是其中一種本行內的局域化的服務模式。但是這種互聯網出現以後,我覺得互聯網的價值就是它提供了連接,人和人之間的連接,人和金融機構之間的連接,我覺得把這種對用戶的服務更加的普世化,進入了成本就降低了。在這個模式思考下,我們說移動互聯網會把這種連接更加的放大,因為一臺PC可能是為一個家庭來服務的,而一個手機可能每人都有一部,所以這種連接不管是人和人之間連接,還是人和機構的連接將會更加的規模化,所以這個時候對於傳統金融也好,對於互聯網金融也好都是有更加深遠的影響在裏面。

  和訊互聯網金融:總的來說,我覺得應該是說互聯網金融相對於PC端來說,相對於我們原來櫃臺式的更方便便捷一些,手機會相對於PC端更便捷一些。

  許誌勇:沒錯,是的。

  現行法律法規並未對銀行理財產品團購代購行為作出限制

  和訊互聯網金融:有數據統計,看到三季度的銀行理財產品市場共發行了有1.78萬款,產品的產量是呈現了一個穩步攀升的態勢,對於像錢先生這樣的搜索購買類理財平臺未來的前景可以說是很廣闊的。您如何來看待未來銀行理財產品的發展?比如說像利率市場化以後,將對咱們銀行理財產生一些什麽樣的影響?

  許誌勇:其實我們覺得目前這種銀行理財產品的發售還會越來越繁榮,它實際上是使將來利率市場化的前奏或者說是將來利率市場化的一種實驗,所以從趨勢上講可能將來是慢慢有利率市場化的出現和普及,也許我們看到在表面上銀行理財產品作為一個產品類型沒有了,但取而代之的是同樣差別不大的這種利率市場化產品,所以在這一點上,我覺得我們如果將來真的能夠完全的實現了利率市場化,那麽它的規模也好、它的產品形態也好,實際上是比現在的銀行理財產品更加繁榮,規模也會更加大的。在這一點上,我覺得我們錢先生會有更好的經驗來把利率市場化之後的一些服務為用戶提供的更好。

  和訊互聯網金融:您又是如何來理解錢先生這個團購理財產品的運作模式,是否大家很擔心的一個問題會不會有一些法律的風險,因為據我們了解,咱們在平臺上要購買理財產品必須要通過我們CEO開的個人帳戶進行面簽,在這些方面會不會有一些法律上的問題?

  許誌勇:實際上我們理解所謂團購代購的模式,應該是說我們為用戶提供了一種完全中立的,不帶有任何誘導的一種平臺,它相對於這種我們過去傳統面對的櫃臺式的或者是一些代銷式的模式,相比較來說,我們代銷認為它總是有一種立場,比如說我要是為誰來銷這個產品,它自然是代表了我背後的這種銷售方的角色或者是利益在裏面,它自覺或不自覺地就會有一種這種宣傳也好或者是這種引導也好。但是我們需要提供的是一種純粹互聯網化的,這種純粹的中立的一種平臺,我們只是把信息交給用戶,用戶可以按照他感興趣的任何的檢索入口去檢索,比如說預期收益率的排行,我們會從高到低排給他,他也可以按照期限比如從長到短或者從短到長,7天、14天、30天、60天,完全按照他感興趣的這種排序方式搜出來排給他,他會在一種自主的環境下來去選擇一款產品交給我們幫他去購買,所以,我覺得我們這種團購代購的模式相對於這種代銷模式來說可能更符合互聯網的精神,對於用戶來說,我們覺得也是提供了很大的價值,完全中立不宣傳的,完全自主的選擇一款他滿意的產品。

  至於您剛才說到有沒有法律風險的問題,我覺得是這樣,首先我們現在現行的法律框架下沒有任何的法律規定說不允許理財產品是團購代購的,我們覺得法律沒有禁止的就應當允許我們去做。另一方面,其實這種團購代購的模式在我們現實生活中也是經常發生的,比如家裏的親朋好友,單位的同事等等,想買一個理財產品,限於這種麻煩或者是各種條件限制,它也會采取這種委托代購的模式來做。現實生活中允許的情況下,並不能因為他的一種方式改變就不允許了,我們覺得只要是能夠符合法律規定,為用戶解決了他們想要解決的問題,我們都應該願意去嘗試這樣的事情。

  至於說到我們在目前的這種行政監管的框架下,因為我們知道年初的時候央行曾經也是征求過意見,關於降低理財門檻,關於發行這種允許多帳戶的設立等等,這種征求過意見,但後來由於現行的這種環境,包括大小銀行間的利益訴求不同,後來也沒有進一步的明確出臺這種規則。所以,在這種框架下,我們目前使用個人帳戶購買是唯一可行的一種方式,來實現這種代購的服務,為了實現這種代購模式,為用戶帶來的價值,所以我們不得不用這種個人帳戶來購買。

  但另一方面,我覺得主持人的問題可能也考慮到一個個人帳戶的安全問題,這個我們一方面是在積極的尋求銀行的托管或者監管的一種合作,另一方面,我們在內部也有嚴格的風控體系來保證這個帳號是安全的,因為凡是在我們用來購買理財產品的這種個人帳戶名義上雖然是某一個人的帳戶,但實際上它是有公司集體領導下的一種帳戶,並不是某一個人能夠去操作它決定它,甚至並不是某一個人能夠接觸到它,我們內部會把這種銀行卡、U盾、密碼、卡片和包括預留的硬件和電話都會分開管理,不是某一個人能全部接觸到的,所以,在內部各個部門之間會有嚴格的這種風控規定,某一個人說是要使用一個密碼或者使用一個卡片,要經過這種審批、必要性等等。所以,通過我們這種風控體系的設計,包括我們這種購買自動化的強化,所以,不是任何一個人可以輕易接觸到這些跟帳戶安全有關的一些設備或者東西的,所以這一點上我覺得完全可以放心。

(責任編輯:HF009)

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