免費手機資訊客戶端下載
       
第三方支付 | P2P網貸 | 眾籌 | 金融電商 | 虛擬貨幣 | 區塊鏈| 征信
網貸產品 | 網貸平臺 | 網貸導航 | 網貸論壇

陳誌生:20條是重大利好 信息披露是關鍵

  • 字號
2014-08-15 10:21:28 來源:和訊網 

9

  和訊網消息  近日,合盤貸董事長陳誌生在做客和訊網《對話P2P網貸掌門人》時指出,8月7日上海出臺的《關於促進本市互聯網金融產業健康發展的若幹意見》(20條)對P2P行業而言屬重大利好。他建言,在制定P2P相關監管政策時,應註重平臺信息披露,這才是該行業的監管重點。

    視頻地址鏈接

  以下為文字實錄:

  和訊網:關註財經,關註和訊,歡迎回到華東演播室。本期的對話P2P網貸掌門人,我們請到的是合盤貸的董事長陳誌生先生。

  陳總你好!

  陳誌生:你好,各位和訊網的朋友們大家好!

  和訊網:非常感謝陳總來作客我們的節目。我們知道最近在上海的互聯網金融界出了一件大家都歡欣鼓舞的事情,就是8月7號上海市政府出臺了《關於促進本市互聯網金融產業健康發展的若幹意見》,我們在業內是稱作20條。這20條出來之後整個從業人員都覺得受到了鼓舞,您能不能為我們投資者介紹一下在這20條當中,對咱們P2P行業您覺得最有利或者說對咱們公司發展最有利的是哪一條或者是哪一些?

  20條屬重大利好 集中於5大方面

  陳誌生:這20條對我們來講,拿到這20條的細則我們看過以後,第一直覺是感覺到互聯網的春天到來了。

  和訊網:重大利好。

  陳誌生:絕對是屬於重大利好。因為這裏面我們也稍微濃縮了一下。第一個利好我們把它稱之為驗明正身。互聯網金融去年被成為元年,但是之前P2P行業國家產業政策一直沒有給予明確定位,這一次明確提出在工商登記可以允許把互聯網金融作為一個工商登記名字。那之前的話,上海前幾年就以金融信息服務作為P2P行業從業主要采取的,這兩個是明確有不同的,因為互聯網金融還是更強調金融屬性。

  和訊網:是。

  陳誌生:第二個利好是開放心態。因為這裏面提到網絡融資中介,它不僅僅指導P2P,因為現在還有一些模式是P2B或者是股權眾籌,幾方面都給納入進來了。

  然後從第三個利好來講,我們講是守住底線。因為銀監會在之前多次提出要守住四條底線。

  第四個利好就是對行業來講,有利於防禦風險。因為在條文中明確指出做實風險準備金,並且鼓勵互聯網金融機構和正規的銀行等金融機構建立風險準備金的存款或者交易的存款。這方面對整個行業抵禦風險是非常有好處的。

  第五個利好我們認為是促進融資。互聯網金融行業企業全部可以有條件在境內外都層次資本上去上市。通過走入資本市場的話可以讓行業發展更快,而且更穩。從這幾個方面,我們認為說,還有很多方面既有宏觀高度,同時在微觀上我們覺得又引領全國。這對整個上海打造國際金融中心確實起到了良好的推進作用。

  和訊網:其實我們知道,在您剛才說的這五條當中我們好像沒有看到說大家特別關註稅收優惠的政策,這個是不是對咱們P2P行業有什麽大的支持,還是說其實P2P行業並不是特別在意稅收這一塊的政策?

  陳誌生:因為現在P2P行業這幾年以300%到400%的速度在高速成長,更主要強調的是風險控制或者其他,因為稅收裏面也有談到。如果是鼓勵互聯網金融企業申請高新技術企業,因為高新技術企業本身就享受15%企業所得稅的優惠,所以這一塊只要能申請到這個資質,自然就是稅收優惠。當然,各個區縣如果搞互聯網金融產業園區,肯定會配套出一些稅收政策的優惠,這對行業發展也是有利的。

  和訊網:所以咱們現在瞄準這一塊了嗎?會不會去哪一些區縣去申請區縣的優惠政策呢?

  陳誌生:這個因為現在政策剛出來,等細節配套落地的話,浦東或者各個區他們要去研究制定,我們也拭目以待,當前我們更關註的是將公司的名稱變更為互聯網金融。因為金融信息服務更強調的是一個中介平臺,互聯網金融更強調的是,我們經常講叫互聯網思維或互聯網方式做金融,這有一個本質上的不同。

  和訊網:我們相信20條出來之後對我們整個行業乃至,整個互聯網金融這個大的概念都會有一個非常有利的促進。

  其實就像您說的從去年開始整個,我們叫做2013年是互聯網金融的元年,不管是元年也好還是進入了2014年之後,整個互聯網金融,哪怕是專註於P2P行業的公司也是像雨後春筍一樣冒出來,之前有統計說全國超過2千多家P2P行業的公司。我們想了解一下合盤貸在這麽多的P2P行業公司當中有什麽自己的競爭優勢嗎?

  陳誌生:有的。合盤貸始終是把風控和IT技術放在最重要的一個位置。如果說離開風控談發展,發展思路再快都沒有用。所以,我們第一個競爭優勢就是強大的風控體系。第二方面,我們有一個強大的自主研發的IT系統。第三個優勢,我們非常註重信息披露,因為有一個良好的信息披露,我在2002年到2006年從上海證券交易所出來,所以我們對信息披露來講是非常充分的,有年報、季報。第四方面,我們同樣強調產品的流動性。所以,通過這四個競爭優勢我們可以跟同業進行差異化的競爭。

  和訊網:這當中我比較感興趣的是風控體系,首先它和銀行,一些傳統的金融機構它的風控體系有什麽不同?

  流水線模式做風控 線下調查無法省略

  陳誌生:有一些不同。因為傳統來講,我們說銀行的他主要在服務企業這一塊,他更多是以大中小企業為主。合盤貸目前服務的是微型企業,從風控體系來講他可能也是不一樣的。因為銀行,在大中小企業它更多是采用信貸機制去做審批,合盤貸采用的是信貸工廠。就是將信貸流程以流水線的方式去做審批,這是不一樣的。

  和訊網:這當中能跟我們仔細說說嗎,流水線的方式是什麽樣子?具體是怎麽操作?您舉個例子好嗎?

  陳誌生:因為今年我們在3月份的時候考察了德國信貸工廠的模式,我們將他引到國內,我們在合盤貸,在風控體系裏面設置了10個崗位,然後有48個步驟去做交叉驗證。

  和訊網:這10個崗位都在線上嗎?

  陳誌生:這10個崗位是以專業的崗位化分工去做分配,光初審環節就有四個環節。你剛提到線上,我們是這麽去理解的。整個全國的業務,不光是華東片區,華南片區,我們是全國集中審批,在上海有一個審批中心,這個是以互聯網思維去做的。但是,在線下的盡職調查環節,這個就不是采用純線上,因為你知道小微企業主他們在全國分散那麽多,你如果純以線上,因為大家都知道中國的征信環節跟國外有較大的差別。所以,征信體系不完善的情況下是無法完全從線上去做線上審核,這需要有一定程度的線下盡職調查。

  和訊網:所以,我們現在在實地的環節全國都有布點呢?

  陳誌生:對。有分支機構網絡的城市我們才開展這個業務,這是目前,但是未來會有所突破。

  和訊網:您剛才其實在第一個問題當中有提到咱們的20條以後會慢慢慢慢會引導像銀行這樣的金融機構去為咱們的P2P公司去做一個風險撥備的過程。我想了解一下,現在合盤貸風險撥備這一塊具體是怎麽做的?

  陳誌生:我們以設立風險準備金的方式,根據不同產品,如果是信用類的產品的話,我們會從每筆交易收取的服務費中,從交易額收取2%的風險準備金,具體到風險準備金帳戶。對於抵押類的我們是0.5%。通過這個充分的撥備,我們可以讓風險掌握在一定程度裏面。

  和訊網:其實這個風險撥備的模式我們覺得很有意思。為什麽?好像好多家P2P公司都有完全不同的風險撥備的模式。像有些公司引進了保險公司來給他做服務,您對這種模式怎麽?

  陳誌生:我個人是非常好,但是這一塊需要保險公司對這個產品進行深入了解。目前的話,少數的P2P和保險公司的合作仍然停留在某些意外險或者相關的還不是真正意義上的,為本金保障或者說整個系統性風險做保險。我們更期待的是保險公司對這一塊進行一個,因為傳統模式裏面,如果引入第三方擔保公司,目前來講擔保公司普遍實力也不是非常強,除了一些國字投的,註冊資本金5個億和10個億的。但是和保險公司比的話,保險公司大多數註冊資本金都是上百億的。所以,我們更期待說保險公司能夠進入P2P行業。

  和訊網:我們相信在這20條的引導下,也會有越來越多的保險機構加入到這個行業的過程當中。

  您剛才有聊到之前去了德國,看了一下歐美國家對於P2P這個行業是如何去操作的?能不能給我們分享一下經驗?

  普惠金融任重道遠 現有通過率30%

  陳誌生:剛才我已經提到德國的一個信貸工廠,他是我所見到全球裏面對小微企業服務最好的銀行體系。因為在德國一共有1100多家合作銀行,這1100多家合作銀行把德國的中小微企業全面覆蓋,而且他可以給小微企業主提供的貸款利率可以低到年化4到5,甚至可以發放10年期的小微企業貸款。這一塊的話,給我的衝擊特別大,因為我感覺到在德國普惠金融已經非常發達了。在德國銀行體系的話,它已經是充分覆蓋到每一個角落,而且這個合作銀行有的已經有上百年的歷史了。那值得我們中國借鑒的,它是采用信貸工廠的風控模式。1100多家合作銀行,有20家信貸工廠去服務,就可以把整個德國市場全面覆蓋了。

  和訊網:他們是如何合作的,信貸工廠和銀行之間是如何合作的?

  陳誌生:合作銀行開發客戶,信貸工廠相當於是外包的風控流程,包括從貸款調查,貸後管理,因為他們講究信貸工廠四要素,第一就是產品及流程標準化,第二是崗位分工的專業化,第三是通過IT技術實現自動化,第四是流程定期優化。所以,通過這四個要素德國的信貸工廠可以比傳統的,像德意誌銀行的大銀行成本要低50%。那我們把他參照引進中國以後,可以有效解決小微企業融資難,就是盡調各方面成本高的方式,因為效率我們促進了,它是流水線作業。

  和訊網:所以您覺得您現在更像是一個信貸工廠的角色嗎?

  陳誌生:對。我們把合盤貸定位為信貸工廠在中國的實踐者。同時,我們7月份,上個月我到美國考察,我們跟他們幾位風控的高管在聊,給我的觸動也比較大,作為LendingClub,以線上交易額來論定,世界上最大,累計交易額破40億美元,折合人民幣200多億。但是你知道他公司員工總數是多少嗎?才500多人。

  和訊網:所以是高度自動化的一個公司?

  陳誌生:對。我也很關心他們員工構成。他裏面跟我提到他風控人員有100多人,IT技術人員200多人,數據分析有20多人。可想而知他特別註重基於大數據的風控,他和美國全國性的大數據公司合作,通過IT技術這種高技術手段,降低了風控成本,然後又提高了效率。因為你達到同樣交易量的平臺,咱們國內人數多的特別多。所以,從這方面來講,當然合盤貸風控人員也有百余人。我們現在也是計劃在今年年底將IT人員充實到100人,明年會擴充到200人左右。通過我們目前的業務規劃,我們也在尋找國內一些擁有大數據的公司合作,像信用卡管理公司,我們也是準備開發純線上的客戶。

  和訊網:然後實現一個數據共享的東西,把這個數據引入到咱們服務的過程當中?

  陳誌生:對,這可以擴充我們的產品。剛才你也提到說如何在線上做風控,我們現在已經做兩輪了。

  和訊網:是和一些大數據的公司對接嗎?

  陳誌生:對,他們已經掌握了有上千萬的信用卡的歷史數據。這一塊的話,對我們做一些風控模型,做一些在線,類似於(阿裏西)那種預授權,幾分鐘我們可以批一筆貸款,這一塊我們正在努力做。也就是你剛才提到的基於互聯網方式去做風控,作為我們現有業務的有力補充。

  和訊網:我有一個問題很好奇,您之前在西方國家考察的時候有沒有了解過,像這樣的公司他有信貸工廠做後備的公司,它的P2P從用戶申請一直到放款,這當中的通過率有多少?

  陳誌生:其實在德國,因為他自動化是有評分卡的,不僅對工薪族有評分卡,對企業來說他分行業,有行業評分卡,這個就是它先進的地方。這個企業能不能通過,基本上數據錄進去,他評分自動模型出來,是很快的,效率很高,因為他的征信體系比中國發達。現在中國8億的征信記錄裏面只有3億有完整的銀行信貸歷史,大部分人處於征信空白。所以,這一塊現在國內大多數P2P從業者還是在解決信息不對稱,大量時間精力收集這些借款者各方面的信息。

  和訊網:現在合盤貸通過率是多少?

  陳誌生:在30%左右。

  和訊網:也就是從一開始申請到最後放款30%?

  陳誌生:對。因為我們要去除一些行業公債,因為現在有一些小微企業主有過度負債,然後還有一些各方面其他的原因。既然我們有48個步驟去教他驗證,所以目前核批率在30%左右。

  和訊網:您剛才聊到整個信用體系的不完善,其實這也是困擾我們非常多P2P企業主的問題,我們也知道監管部門對於P2P整個監管條例可能也會在年內或者明年年初出臺,對於從業者您對這個監管條例有什麽自己的期待嗎?您覺得哪一塊在監管條例當中最主要的東西?

  陳誌生:監管條例剛才咱們前面也談到說銀監會談到四條底線,這個大家比較熟悉,我不展開。

  和訊網:就是資金池呀這些東西不能碰。

  信息披露是關鍵 監管應鼓勵創新

  陳誌生:對。一個是回歸中介平臺,第二不能設資金池,第三平臺自身不得對外擔保,第四不得吸收公眾存款。這四個底線原則是當前他們在研究草案細則過程中提出的。你要提到說未來的期待,我們希望在監管上能夠鼓勵創新,有比較開放的心態去包容創新。所以,剛才為什麽提到對上海互聯網金融20條特別興奮,感覺到互聯網金融的春天。我覺得上海的氛圍就非常不錯,它有起到引導和引領全國的作用。如果說未來銀監會出臺對P2P監管細則的話,我們希望說能夠監管方式上有所創新,去除過去一些牌照思維,能夠以行業自律為主,註重內容監管,信息披露為主的一種監管方式。如果說信息披露充分,其實每筆交易都可查。這樣的話,哪怕銀監會要求P2P平臺做實時數據報送或者定期報送的話,再加上年報、季報、半年報,這些有效手段其實對投資者來講的話,如果往後P2P市場有望發展類似於像證券市場,通過公開信息披露,讓投資者用腳投票,你覺得平臺好就去投,你覺得這個平臺不行就走。

  和訊網:是。你覺得這個才是適合咱們P2P整個發展的模式?

  陳誌生:這個我覺得比較有利,因為如果把它完全監管過嚴,我擔心踩油門會踩到底。在高速上如果他超速一點點,130、140,因為有120碼,你把它輕輕踩一下它就回到120,但是如果踩到底的話,如果時速10到20公裏的話,因為咱們講互聯網金融創新本質是服務實體經濟。既然剛才你也提到有上千家的P2P企業,他們已經較好服務到這些小微經濟體。因為我們也做了一個數據統計,目前小微企業全國有1200萬戶,個體工商戶4400萬戶,還有置業者4400萬。將近1億戶,傳統的銀行只服務到1%到2%,然後其他像小貸、典當等只付10%,還有88%左右的市場空白。P2P去從事這一塊的服務,其實有效支持了實體經濟。我們經常講金融服務實體經濟,所以對監管的期待是它能夠有更開放的心態去鼓勵互聯網金融創新,從而讓咱們在目前的經濟結構轉型,還有服務實體經濟中上P2P也貢獻一份力量。

  和訊網:是,我們相信整個的金融肯定不只是金字塔的頂端,下面更大的部分需要我們P2P公司一起的努力和合作,也需要我們監管部門鼓勵創新這樣一個思維的輔助。好,謝謝陳總今天作客我們的節目,謝謝你!

  本期的節目就到這裏,我們下期節目再見。

(責任編輯:HF009)

相關新聞

更多專家觀點>>

暫無專家推薦本文
全部觀點(

0

)
專家觀點(

0

)
網友觀點(

0

)
  • 暫無觀點
您推薦的 標題 將自動提交到和訊看點, 請輸入您的觀點並提交。

互聯網金融精品推薦

推廣
熱點

  【獨家稿件聲明】凡註明“和訊”來源之作品(文字、圖片、圖表),未經和訊網授權,任何媒體和個人不得全部或者部分轉載。如需轉載,請與010-85650688聯系;經許可後轉載務必請註明出處,並添加源鏈接,違者本網將依法追究責任。