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愛錢進董祺:中國P2P征信更適宜在線下

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2014-08-12 10:47:34 來源:和訊網 

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    和訊網消息  近日,愛錢進創始合夥人董祺做客和訊網《對話P2P網貸掌門人》時指出,中國還沒有真正形成可以用線上的業務操作來取得征信的環境,因為中國的征信數據相對來說是比較分散。

    視頻鏈接地址

    以下為文字實錄:

  主持人:各位好,歡迎收看這一期的對話P2P掌門人,我是和訊網的主持人昌頤,今天我們非常榮幸地請到我們演播室的嘉賓是來自於我們愛錢進的創始合夥人董褀先生,董先生您好!

  董褀:您好!

  中國的征信體系建成還需時日 碎片式獲取征信數據較為多見

  主持人:我們也看到近期我們P2P行業不少標榜高收益的平臺開始出現的利率走低的現象,是不是可以這樣認為,P2P會就此失去了我們高息的吸引力?

  董褀:這個問題從兩個方面看:

  第一,的確P2P行業整個的收益從以前的平均會有二十幾個點,到十五個點以上,現在慢慢的回歸一些理性,但是我們看P2P的整體收益還是會在十左右,十左右還是能遠遠高於國內其它種類的投資產品的收益。

  第二,高收益一定意味著高風險,在我們看來從全球範圍內你要有持續提供高收益,又低風險的產品,在我們看來這個資產類別實際上是不支撐的,我們會認為這是一個正常的現象,而且整體的利率會越來越恢復理性,深層次的原因是背後沒有可以支撐這麽高收益的固定收益類的這些資產。

  主持人:我們也看到咱們P2P的現狀,現在官方信用體系的缺失是一個很大的弊端,我們的行業如何來解決這個問題?

  董褀:這是P2P成長的中國式的典型問題,在國外整個信用體系相對會比較健全,像美國的Lending Club,可能在第三季度會宣布IPO,它整個信用征信的基礎是用美國一些比較成熟的征信去提供的征信數據,在美國也就是說一個美國居民,他只要提供他的駕駛證號碼,他的ID,相應就能夠從征信拿到一整套那位公民在銀行征信方面的,以及個人征信方面的所有這些數據,對這些風險管理的機構或者金融機構來說,需要評估的就是這些信息背後所代表的整個信用情況如何就行了。

  但是在中國,的確一個正常中國公民的信用數據是分散在很多的機構裏面,比如說央行會管理他在銀行體系的一些信用數據,公安體系會是在法律方面的,稅務機關有這個人交稅的證明等等。在中國我們認為這是當前發展階段不可逾越的現實,因此中國P2P行業做了很多業務模式的創新,使得我們能夠從這些相應比較碎片的來源去取得這些征信數據,然後再做出一個評估。

  我想國家也在大力的推進整個個人征信體系的整合,但是需要一點時間,但是對於中國來講,我們在這個階段一是只能是生活去適應它,二是我們需要在業務模式裏面做很多的創新。

  比如從愛錢進來講,我們有很多的客戶,我們需要去取得他的授權,拿到央行的征信數據,同時我們需要取得他銀行的流水情況,需要從他的整個物業、房產證、還款流水裏面取得他的整個居住的證明,或者他物業的一些習慣,我只能用一些相對比較重的模式,來取得各種碎片式的征信數據。

  P2P主要補充傳統機構的個人消費金融和小企業融資業務

  主持人:我們也知道最近P2P行業當中,咱們的監管政策的問題也是一直在熱議,並且也是即將要落地的情況,最新消息是說,對做擔保的平臺可能會采用牌照制,而且我們的監管層劃定了四條紅線,您覺得P2P公司除了這四條紅線之外還有什麽需要註意的方面?

  董褀:在我們看來擔保這塊,如果有機構對它的整個資產提供擔保,我們認為這是非常接近於金融機構的機構。在金融機構的體系裏面,你要承諾一些東西,你可能需要有相應的這些能力來支撐你這樣的承諾,在這個時候,政府或者監管機構要看它是不是能夠有足夠的支撐來支撐它這樣的承諾。

  在我們看來,如果你要提供擔保,你的確要接受一些監管,未來P2P行業,在我們看來有可能分類的監管體系會出來,如果你做中介的,你需要充分的披露信息,如果你需要做擔保的,你就要接受在擔保方面的監管,對你整個資質,對你整個的資本金會有一定的要求,這是合理的。

  對於四條紅線以外,在我看來央行在四條紅線只是在法律和監管角度提出了一些最底限的要求,在這裏面可能還會有一些市場的要求,因為從金融機構來講它的核心是要控制風險,央行沒有,或者監管機構沒有明確地說哪些機構要去很好的管控您的風險,但是對金融機構整個市場化的存活來講,沒有管理好風險的機構,我們認為是很難可持續發展的。

  在我們看來,P2P作為一個信息中介,你向兩端客戶提供金融的信息咨詢的服務,你需要很好的管控你的風險,你必須要有風險評估和風險定價能力,把你評估的建議能夠很好的推薦給你的客戶,這是這家機構存在的意義。

  主持人:剛才您也談到風險控制的問題,您認為P2P平臺的風險控制和傳統的銀行有什麽不同?

  董褀:有非常大的不一樣,不同類別的金融資產要求的整個風險管理能力是不一樣的,中國的銀行體系傳統上它是做企業業務的,所以這是為什麽中國銀行(601988,股吧)體系收益會非常高,全球排名前幾名的銀行都是中國的銀行,這是因為中國相對來說間接融資會比較高,也就是說銀行通過服務企業能夠很好的活下來,但是你做企業的