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唐寧:對P2P要規範也要留有創新空間

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2014-08-11 08:34:00 來源:金融時報  作者:本報記者 王璐

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  P2P是正規金融的有益補充,契合了經濟轉型和金融結構轉型的大勢。然而,在迅速擴大規模的同時,新生的P2P也經歷著嚴峻的挑戰。今年上半年,網金寶、科訊網等網貸公司的卷款而逃事件,一次次將P2P推向了風口浪尖。監管缺失成為P2P行業面臨的亟待解決的問題之一。為此,宜信CEO唐寧在接受本報記者專訪時表示,對於P2P的監管,要在規範的同時,也要為合理的創新保留一定的空間。一方面,紅線是需要明確的,比如不去集資、不去自融自保等等;另一方面,也要有一定的門檻,去建立風控體系。

  記者:在您看來,我國的P2P目前發展到了怎樣的一個階段?

  唐寧:十八屆三中全會提出要發展普惠金融,這將促進P2P行業發展回歸普惠金融的本質,2014年行業在監管和自律的背景下,P2P行業將迎來深度發展。

  首先,以P2P為代表的互聯網金融,目前看來之所以這麽火,原因在於P2P和互聯網金融通過模式創新和技術創新,解決了很多傳統金融無法解決的問題。比如在小微企業融資領域,互聯網金融創新推動了普惠金融在中國的發展,能夠為更多的人提供更加便捷的服務。信貸技術創新的進步使得以前未被傳統金融所有效覆蓋的廣大高成長性人群有機會獲得比較好的金融服務,進而激活了巨大的普惠金融市場。

  其次,從社會誠信體系建設的大背景看,P2P行業還處於發展前期,很多信用信息、信用數據不健全,這是造成P2P行業“隱性門檻”較高的因素。於是也出現了一些良莠不齊的情況。所以目前只能“讓一部分人先信起來”,不太可能同一時間大家都能夠去建立信用,全面融入到互聯網金融系統中去。通過這幾年的實踐,我們覺得這個大方向沒有問題,未來終將能走出一條可行之路。

  記者:同質化是P2P行業面臨的最大問題之一,大量企業幾乎按照同樣的模式運營,以期待實現快速盈利,這給行業帶來了相當的風險,您認為P2P應當如何求變?

  唐寧:我們認為,P2P必須堅持技術創新和模式創新。尤其是在小微企業的融資方面,互聯網金融可以解決傳統金融無法解決的問題。在一兩年前,業內人士提出小微企業融資難,但對於傳統金融機構而言,抵押和擔保仍是風控必需的手段,所以很難找到針對中小企業、小微企業融資難的有效解決之道。但隨著P2P技術和無抵押、無擔保模式的發展,或許能夠改變這種狀況。也正是基於這樣的創新,為互聯網金融的落地奠定了基礎。但是也正因此,必須建立和完善個人信用體系,加強社會誠信體系建設,只有這樣才能改善信用環境,有效地促進互聯網金融對於實體經濟的支持。所以說我們講發展普惠金融的信用是關鍵,要真正能夠建立起信用體系,還是要靠創新。

  記者:為強調投資者資金的安全性,很多P2P平臺引入第三方擔保機構或者通過平臺為投資者損失提供擔保。這樣能夠保證資金的安全嗎?P2P平臺在風控中如何最大限度的降低風險?

  唐寧:目前P2P公司利用擔保公司主要存在兩種模式,一種是像陸金所依靠平臺自身的擔保公司給投資者提供擔保的行為,這種擔保行為需要平臺在運營過程中去做好風險管理。另一種是引入第三方擔保公司,這其中也包含兩種不同的風控模式,一種是將風控交給擔保公司去做,一種是平臺自身去把握風控。但是無論哪種模式,從投資的角度上來說,不能簡單認為有擔保就是更安全的一個投資,因為擔保公司在過去運作的過程中,一些擔保公司出風險的也不在少數。因此,我們認為有擔保並未絕對安全,而有效的風險控制才是金融服務的核心。

  關於如何最大限度的降低風險,從宜信的經驗看,在流程管理上,P2P業務本身必須有非常嚴格的風險管理方法。比如,我們單筆金額都比較小,業務量比較大,所以在做工作的過程之中,用數據化分析和量化風險管理方式去建比較各種風險模型和實施防範風險政策,我們有過去七八年上百萬客戶的風險表現的數據,可以利用這些數據去建立各種不同的風險模型,並利用這些模型給客戶做評估、評級,然後基於這些客戶評級有不同審批的方式去給具體做審批的人一些建議和判斷。

  記者:在P2P爆發性增長的同時,“倒閉潮”也開始顯現,您認為P2P網貸公司倒閉的原因是什麽?具有哪些優勢的公司能夠在行業洗牌的過程中堅持下來?

  唐寧:據不完全統計,目前,各類P2P公司多達上千家。但是難免魚龍混雜。那些“跑路”的P2P無外乎幾類,一種是利用創新模式違法犯罪,另一種是經營管理能力有限,第三種是風險控制信用管理沒做好,沒掌握核心技術。這恰恰是出現跑路情況的基本原因。

  從P2P行業的發展前景看,我們認為大方向是非常好的, 但是在中國特殊的環境下,P2P行業本身的隱形門檻是很高的。作為國內P2P行業的龍頭,宜信下一階段主要的工作還是把普惠金融和財富管理的工作做好,因為這些市場都是剛剛開始起步,未滿足的市場需求依然大量存在。

  關於未來哪些優勢的公司能在洗牌中堅持下來,我們能想像到的主要有三點。

  第一,中國的法律法規監管環境不斷健全,並朝一個好的方向去走,因此,成熟的、優秀的、行業領先的機構會不斷地發展壯大。因為這種法律法規的健全其實是這個行業最佳實踐落地、固化的過程,這些領軍機構其實是法律法規監管不斷完善的受益者。由於法律法規監管環境不斷完善,我們會發覺其實這個門檻也會越來越高,認為這樣的業務不符合自己的能力的企業,會退出這個市場。

  第二,從高科技使用和信貸技術創新等方面講,這個行業還是有非常大的發展空間的。期待領先的機構能夠在信貸技術創新方面,在高科技、大數據、互聯網、移動互聯網使用方面能有越來越多的亮點。

  第三,對於理財者來講,他們逐漸聚焦到運行良好、有品牌的機構。同時他在進行這種選擇的時候也會越來越有依據,他的維度也會越來越多,我覺得這對於理財者來講也是好事,表明中國的投資者越來越成熟。

  記者:P2P的監管細則今年或將出臺,您認為這對行業將產生哪些影響?您對監管有哪些期許?

  唐寧:過去一段時間,我們與央行銀監會等相關機構有著密切的溝通和及時的匯報。我們有一些共識,那就是如何能夠通過各種不同的方式讓這樣一個模式有一定的門檻,有一定的規範,同時又為合理的創新保留有一定的空間。例如對於一些紅線也好,或叫底線思維也好,我的認識還是到位的,例如不去集資、不去自融自保等等,這些我們還是很明確的。

  另外要有一定的門檻。為什麽有一定的門檻?不是把一些創新機構拒之門外,而是你在做一項涉及個人信用、涉及信貸技術、涉及風險控制的工作時,畢竟還是需要有相當的投入,要建立風控體系,就要有投入,要做數據安全等等工作,所以有一定的門檻是有其合理性的。

  記者:請您談談P2P行業未來的發展趨勢?

  唐寧:我們始終認為風險管理是金融服務行業的核心關鍵。除了在信貸技術模式創新之外,互聯網技術創新和金融大數據技術應用是我們非常關註的一個領域,我們認為這些創新技術的應用,可能是未來P2P行業發展的趨勢。宜信也通過實踐,把技術創新積極運用到了金融創新之中。

  例如,大數據與金融嫁接,能做很多過去做不了的事情。由於宜信的單筆業務額度很小,平均客戶借款額度是4萬多元,面對的是大量的個人和小微企業主。因此運用大數據手段對征信是很好的補充。以宜信為例,大數據創新發揮了三個方面的作用:一是提升獲得客戶的能力和效率,二是大數據的風險控制能力,三是大數據驅動的個性化產品推進和售後服務。

  唐寧 宜信創始人、CEO。早年求學於北京大學數學系,後赴美攻讀經濟學,曾任職美國華爾街DLJ投資銀行,從事金融、電信、媒體及高科技類企業的上市、發債和並購業務。

  對於傳統金融機構而言,抵押和擔保仍是風控必需的手段,所以很難找到針對小微企業融資難的有效解決之道。但隨著P2P技術和無抵押、無擔保模式的發展,或許能夠改變這種狀況,這為互聯網金融的落地奠定了基礎。正因此,必須建立和完善個人信用體系,加強社會誠信體系建設,這樣才能有效地促進互聯網金融對於實體經濟的支持。

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