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劉峰:互聯網為保險業發展創造新機遇

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2014-08-03 00:53:33 來源:和訊網 

  和訊互聯網金融消息  中國金融信息網與中國互聯網協會共同主辦的8月2日“2014中國互聯網金融發展圓桌會議”在北京國家會議中心舉行。會上,中國保監會財產保險監管部主任劉峰表示,互聯網拓展了保險行業的發展空間,提高了行業風險定價和管理能力,優化了行業銷售模式,實現了精準營銷,提升了行業客服水平,為保險業的發展創造了新的機遇。

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中國保監會財產保險監管部主任劉峰  

    以下為嘉賓發言實錄:

  劉峰:謝謝各位來賓,大家下午好!很高興有這樣一個機會跟大家一起探討互聯網金融和保險方面的話題。這個話題今天很熱,有的時候我們監管部門甚至都不願意就這個話題多說。

  金融和保險,我先講講個人的觀點,還是有所不同的,在國際金融分類裏,金融保險分類有的時候這個題目我們甚至建議改成互聯網金融與互聯網保險,但這個關系不大。

  最近幾年,互聯網金融的發展非常迅速,以P2P、眾籌為代表,社會關註非常高,特別是雲計算、大數據、移動互聯技術這些新的技術浪潮逐漸走向成熟,對金融業態影響異常巨大,對保險業也是如此。保監會一直高度重視互聯網保險的發展,一直在持續的跟蹤研究,去年保監會也批示了第一家真正意義的專業性的互聯網保險機構。

  下面我結合今天的論壇主題,就互聯網保險的內容和大家做一個交流。

  一、互聯網保險的基本情況和特點。

    保險行業我們判斷是比較早的采用了網絡模式來營銷的一個金融業態,上世紀90年代開始,一些機構就通過互聯網,主要是停留在品牌的宣傳、產品的介紹、業務咨詢等,進入本世紀,這個進程加快,一些公司主動把互聯網作為一個創新的渠道,開展網上銷售以及網上服務,提供保單的查詢、銷售、保全、理賠等一系列的業務活動。最近兩年互聯網保險業務發展非常迅速,表現為一個是經營的加速,增加非常快,我們現在有超過一半以上的主體保險機構都開展了互聯網保險業務,業務增長得非常迅速,2011-2013年,保費規模增長接近10倍。2013年我們也批示了由阿裏、騰訊、平安為主要股東的第一家專業的互聯網保險公司眾安在線,這是一家基於互聯網、服務互聯網的真正意義的互聯網機構,它所有的業務流程應該都是在網上完成。

  和其他互聯網金融業態相比較,我們認為互聯網保險主要有以下幾個特點:

  一、互聯網保險是由以保險機構為主體開展的商業模式創新,可能有別於目前的第三方支付、P2P、眾籌這些互聯網金融模式,主要是由電商以及融資平臺等非傳統的金融機構開展的業務創新,我們考慮這和我們保險行業市場開放度比較高有關,行業普遍註重市場模式的創新。最近兩年,一些大的保險集團紛紛涉足電商,尤其在集團框架內都成立了獨立的電商子公司來開展互聯網業務。平安集團更是如此,大家也都知道,現在平安借助綜合金融的先發優勢,開展了涵蓋衣食住行玩的互聯網全面金融布局。

  二、互聯網保險為互聯網經濟的發展提供了風險保障。比如在淘寶開展的一項業務叫參聚險和眾樂寶,主要是為巨劃算和網銷,小的店鋪提供的以保證金保險替代資金擔保的形式提供服務,一般成本在3%左右,低的成本也有在0.2%-0.3%。剛才祁斌主任介紹了小微企業貸款難、融資難、融資貴是目前的一個現狀,本身資金就很緊張。通過這種保險產品,可以釋放出網上電商的資本金,這方面的作用也是非常明顯的。僅這兩個產品,我們測算了一下,為電商釋放的資本金在45億左右。

  三、互聯網為保險業的發展創造了新的機遇:

  一是拓展了行業的發展空間。互聯網技術的運用,使得原來傳統模式下行業不可為的一些事情現在變成可為了,比如為電商退貨提供的買家的退貨費的保險,一張保單五六毛錢的成本,但是可以提供十幾塊錢的保障。去年雙十一,一天退貨運費險一共賣了1.5億單,保費收入9千萬,數量也是非常之大,也創造了一個世界紀錄,單日同一險種成交筆數世界紀錄。

  二是提高了行業風險定價和管理能力。這方面我們覺得互聯網技術的運用可能和我們保險業結合得更緊密一些,基於互聯網的大數據應用可以支持保險業細分風險,提供更精準的保險定價服務,比如說車聯網技術的應用。車聯網這個概念這一段時間討論得也比較多,我們判斷有可能車聯網技術從根本上顛覆我們傳統的車險定價模式,可以隨人隨車定價。在健康管理方面,現在的可穿戴設備很流行,我們可以實時通過互聯網技術記錄和分析每個人的健康數據,從而為你的個人生活習慣的改善和優化提供指導,同時可以為你的購買大病保險、健康保險提供更加個性化的定價能力。再比如說保險公司可以利用現在的大氣象數據,把自然災害的風險細分到田間地頭,這是有可能做到的,不是在某一個區域了,可能一個區域內的每一塊地的風險程度都可以做出不同的定價來。

  三是優化行業銷售模式,實現精準營銷。保險行業的銷售一直為社會所詬病,保險行業這些年發展很快,但是成也銷售,敗也銷售。互聯網新技術的運用可以從根本上改變傳統的保險行業依靠人海戰術效率低下的銷售模式,通過技術,銷售人員可以很精準的尋找到潛在的保險消費者,實現精準的場景營銷。比方說從旅行網上,你買了機票,保險公司獲得信息以後,就可以對你很精準的提供相關的保險產品,提高你的購買成功率。

  四是提升行業客服水平,優化客戶體驗。互聯網技術的應用打破了時空限制,可以讓消費者在線獲得全流程的承保和理賠這種方便便捷的專業化服務,可以進一步優化消費者的用戶體驗。舉個例子,最近航班延誤得很厲害,我周圍很多同誌出差一定會去查一查訂票的這家航空公司這個航班的準點率,如果這個準點率比較低的,它會隨手買一個航班延誤險,一旦發生延誤以後,符合條件,過去需要你本人提出理賠申請,然後提供相關的天氣證明、航空公司證明等等,然後到保險公司理賠。互聯網技術的運用,使得過去這種傳統的比較冗長、大家比較反感的理賠流程得到進一步優化,甚至你都不需要向保險公司提出申請,保險公司就會根據大數據,能夠對你所乘坐的這次航班是否符合理賠條件直接做出理賠決定。再比如最近臺風也很厲害,媒體也很關註農業保險,海洋、漁業的養殖保險的問題始終解決不了,風險太高,國家缺乏支持,保險公司承包能力有限。下一步如果說大數據運用,這個矛盾有可能得到緩解,保險公司可以提供相關氣象指數的保險產品來解決這個問題。這是交流的第一方面的情況。

  二、互聯網保險的主要風險和問題

  我們認為目前互聯網保險發展過程當中信息披露不充分的問題比較普遍,互聯網主要是在線交易,沒有線下的面對面的溝通交流,而且互聯網的銷售更強調的是一種吸引眼球的比較誇張式的促銷的方式,我們到電銷網站上鋪天蓋地的都是這種很吸引眼球的廣告。這個方式和保險產品銷售的比較審慎的要求、信息透明度更高的要求、方式是有矛盾的。這個問題不解決,積累的風險會越來越大,這是一個。

  二是客戶的服務能力不足,互聯網在銷售環節拓展了保險公司的服務能力,保險產品,銷售只是其中的一個環節,或者說保險產品更大的價值在後端理賠的服務,一些公司目前這方面服務的落地差距還比較大,滿足不了客戶和業務發展的需要。

  三是信息安全的風險,這方面雖然說這幾年互聯網技術發展很快,也在不斷的成熟。但是安全漏洞和隱患也是顯而易見的,存在尤其是網絡保險所有交易信息數據都存留在網絡上,可能發生客戶信息的泄露。

  四是創新業務的風險,互聯網金融的發展豐富了互聯網金融產品層次,也產生了一些新的風險管理的需求。保險行業對這一類創新型業務的合規性判斷、產品開發、定價等方面的能力提升還需要一個過程,比如說年初我們行業的一家公司為某銀行即將推出的一款虛擬信用卡提供了一個保險產品,後來虛擬信用卡這個事被叫停了,產品已經開發出來了,做了很大投入,也是中途不得不停下來。

  再比如,現在P2P平臺去擔保化趨勢已經很明朗了,我們行業的一些公司也看到了這一級預,想通過提供信用保證保險來解決這個問題,需求也很大,但是我們認為在我們國家目前風險體系不健全這麽一個大的社會環境基礎下,行業的風險判斷、識別能力的提高還需要一個積累的過程。

  我們對互聯網保險總體的判斷是保險與互聯網的融合是大勢所趨,互聯網正在改變著保險,這是一個。第二是保險與互聯網的融合,我們認為剛剛開始,還沒有形成一個完整的新的保險業態,目前只是停留在對傳統保險模式的有益補充的階段,沒有對傳統的業務形態產生太大的影響和衝擊,但是我們認為互聯網保險前景非常好。

  三、互聯網保險監管的基本思路

  主要包含兩個方面的內容:一是鼓勵創新,二是適度監管。

    互聯網保險是新生事物,還處在發展的起步階段,沒有形成一個成熟的保險業態。另外我們也認識我們對互聯網保險的發展規律的認識以及風險的認識也需要有一個提高過程,逐步完善的過程。我們的觀點是要有包容的一種態度,支持和鼓勵創新,為互聯網保險的發展預留一定的空間。前幾年姜文有部電影叫《讓子彈飛》,我們也想讓互聯網保險飛一段。

  第二個是適度監管,我們要有底線思維,重點防範互聯網保險可能出現的系統性風險,而且要堅持線上線下一致性的原則,要註重法律法規的有效銜接,不斷的來完善相關的監管制度。

    最近我們也圍繞建立互聯網保險的監管制度開展了一系列前期政策研究以及實地的調研,我們將重點關註這麽幾個問題:

  一是金融區域的開放問題。大家知道互聯網保險是打破了時空界限,和我們現在傳統的線下的關於經營區域的監管是矛盾的。

  二是關於信息披露進一步加強的問題。網絡是一個很透明的、很開放的平臺,對信息披露的要求、透明度的要求更高。

  三是客戶服務能力的問題。這也是我們在制定監管辦法過程當中非常關註的一個重點,服務能不能落地。

  四是信息安全的標準問題。

  以上就是我的簡單的關於互聯網保險方面的一些觀點和判斷,有不當的地方,請大家批評指正。謝謝大家!

(責任編輯:HF009)

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