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融道網周漢:P2P監管關鍵在於賬戶

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2014-07-29 12:14:21 來源:和訊網  作者:融道網周漢

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  和訊網消息 近日,融道網創始人周漢在做客和訊網《對話P2P網貸掌門人》時指出,對P2P行業而言,門檻註冊金等都並非監管重點,對網貸賬戶的把控才是該行業監管的關鍵所在。

  以下為文字實錄:

    視頻專題請點擊

  和訊網:關註財經,關註和訊,歡迎回到華東演播室,本期的對話P2P網貸掌門人我們請到的是融道網創始人周漢先生,周總您好。

  周漢:和訊的觀眾大家好。

  和訊網:首先請周總給我們介紹一下現在融道網整個的業務模式,包括整個的規模是什麽樣子的?

  三步輸送P2P客戶 已有30萬會員

  周漢:是這樣的,我們融道網成立時間比較長,09年正式運作的,06年我們開始策劃這個事情的,06年到09年之間我們做了兩個非商業版本的,到09年我們正式把現有的融道網就上線了,融道網的定位是什麽呢?融道網的定位是幫助現有的信貸機構去做信貸業務,什麽概念呢?就是說,中國的信貸機構很多,有銀行,有小貸公司,還有現在目前蓬勃發展的P2P,它們做小微信貸或者做零售信貸的時候會碰到一個問題,或者是叫困難,它的客戶是非常多,非常分散,我們講零售金融,量也非常大,如果通過傳統的方式去做這個零售金融,單位的成本會非常非常高,所以我們就開設這樣一個網上的平臺,幫助這些信貸機構去集客,目前發展到現在,我們現在一天有好幾百個客戶到我們融道網平臺來申請貸款,我們經過一個初步的評估,把這些客戶分配到最適合他的信貸機構,然後就哪個客戶找哪個機構是最好的,能夠最容易獲得貸款,利率是最低的,額度是最高的,放款的服務可以做一個充分的比較,融道網本質上是一個貸款的比價的平臺。

  和訊網:集合、匹配、輸送,是這三個環節。

  周漢:是的。

  和訊網:現在的規模大概有多少?

  周漢:現在每天大概有幾百個客戶到融道網平臺申請。

  和訊網:新客戶?

  周漢:新客戶。網站的會員大概有30多萬,借款需求人大概30多萬,金融機構會員有3萬左右,目前的規模是這樣的。

  和訊網:您剛才也提到了說,信貸機構在整合客戶的過程當中,其實它單個的成本是比較高的,我們也知道現在慢慢互聯網金融慢慢成長慢慢壯大,在這個過程當中可能大家都把這一塊慢慢的向線上去遷移到了,我們想了解一下,融道網自己對線上和線下這兩塊有沒有一個分配,線下具體是做一些什麽樣的業務?

  周漢:我們現在是這樣的,線上我們還是充分發揮線上低成本獲客的優勢,獲得借款人的優勢,這是線上的定位,從線下的角度來說,服務,涉及到信貸服務可能還是需要通過線下的團隊來完成,因為信貸這個事是比較復雜的業務,而且很多老百姓在他的人生當中也有可能只借一次款,借兩次款,比較復雜,金融機構要求他提供的一些材料,甚至他一些風控的審核,目前來說大部分還是在線下完成的,從融道網來說我們是通過我們的一些合作夥伴,我們叫特約服務商,分散在各個城市的,我們會把從線上來的客戶如果他覺得自己靠我自己的能力獲得貸款有困難的,我們會輸送給我們線下的特約服務商,讓他們提供服務,在服務的過程中一方面體現專業的價格,第二個是讓客戶得到更好的體驗,提高他們貸款的成功率,我們是這樣整合線上和線下的。

  和訊網:剛才有說到整個過程是獲得審核和輸送的三個環節,我們想了解一下,從獲得客戶一直到最終他貸到款,這個現在融道網的通過率大概是多少?

  線下指導提高貸款通過率

  周漢:如果是之前的話,線下的服務是去年年底到今年年初開始在建設的,在這之前它的通過率大概也就10%左右,但是我們加上了線下的元素,通過率達到20%到30%,提升了2到3倍。

  和訊網:具體是什麽因素導致了通過率有上升呢?

  周漢:就是一個線下的服務,客戶的指導,比如說一家機構要客戶提供,你這個流水,各種材料,很多客戶原來是不太清楚的,也不知道該怎麽提供,有時候甚至提供了一些錯誤的信息,或者跟銀行,跟信貸機構之間進行了一些錯誤的溝通,甚至悟道了信貸機構。

  和訊網:這可能還是信息不對稱的問題。

  周漢:一個是信息不對稱,第二個就是專業度的問題,我剛才說了,中國特別老百姓他貸款的機會少,沒有接觸過,而且還有一些小微企業,小微企業這幾年政府一直呼籲金融機構扶持小微企業,但是實際上從總體的數量上來說,中國有大概五千多萬家小微企業,真正獲得貸款的大概一兩百萬家,還是九牛一毛,絕大部分,好幾千萬中小企業也是沒有貸過款的,所以它是需要有一定指導教育和培養的過程,線下的服務就形成了。

  和訊網:等於把通過率上升了一些。

  周漢:用戶體驗也會很好。

  和訊網:現在在咱們這個平臺上面,做輸送的客戶當中有沒有發生逾期的情況?

  周漢:逾期肯定是有的,這都是各家金融機構,要看各家金融機構它的風控的能力和它的水平了。

  和訊網:作為可能是網貸這一塊長久的從業者,我相信您也有非常多的經驗,其實在現在2013年是互聯網金融的元年,在這個過程當中大家對互聯網金融可能也存在著一些批判或者一些負面的評價,為什麽呢?因為可能互聯網這個東西大家都很歡迎,但是一旦牽涉到金融,牽涉到錢,大家就覺得這個試錯率的容忍度是很低的,主要的根據我們了解了一下,是存在於期限錯配和債務轉讓這一塊的結合上面,您對這個問題怎麽看,包括近期也出現了一些P2P跑路這樣的現象?

  周漢:是這樣的,從歷史上來看,甚至從全世界範圍內來看,任何一個新生事物的產生都一定是伴隨著爭議、不理解,甚至是反對,我們不說太久,近一百年來,中國第一次引進鐵路,那也是反對很大,但是最終火車還是取代了馬車,它是一個進步,我們最終還是取代了,我們評判一個新生事物就是看它是不是符合歷史發展的潮流,或者換另外一句話說,我們經常聽到,它是不是先進生產力的代表,用我們官方的話,是不是先進生產力的代表,就像您剛才說的,我網貸行業做的時間比較長了,因為我們剛才說06年就開始策劃網絡信貸了,09年正式開始做,包括網絡信貸這個詞也是最早從我們嘴裏出來的,被媒體所引用,現在正式成為一個行業,我們也經歷了前前後後經歷了八年左右的時間,我作為比較長時間的經歷者也是看著這個行業從無到有,從非常弱小到現在創業者比較多,從原來的爭議比現在可是大得多了,當時成立也一度引起國家安全部門、經偵的註意,說非法吸儲,吸收公眾存款,這個都是很危險的,一些刑法上的罪名,但是到今天政府已經正式面對這個行業,第二個甚至還會鼓勵和支持這個行業的發展,全國各地都成立了很多互聯網金融的行業協會,省一級的都有了,上海也即將會推出一個促進互聯網金融發展的一個指導意見,這說明,這個行業在發展的過程中,我相信從政策發現的角度來說,它已經過了最困難,或者更艱難,普遍不被社會接納的過程,目前是怎麽更好的規範和發展這個行業,讓它為我們中國的生產力服務,為我們老百姓服務,這是目前的主旋律,應該是這樣的。

    第二個您剛才提到網貸具體經營過程中發生的期限錯配這些情況,我認為不管是期限錯配還是債權轉讓,這些都是一些技術上的操作手法,它的最終目的還是分配風險,我覺得這種創新應該是無可厚非的,只是說我們在這個過程中怎麽把握好期限錯配和中間的風險,這是重點,它本身沒有問題,你說資金池,銀行就是資金池模式,P2P不能做資金池,我在這裏說資金池並不是說我認可P2P做資金池,P2P做資金池就失去P2P本身的意義了,但是資金池好不好呢?銀行就是資金池模式的,政府是認可的,所以任何事情我們要一為二的看,要用歷史的觀念來看。

  和訊網:在整個產業鏈上各司其職,銀行去做一部分的事情,P2P也有自己的。

  周漢:銀行有自己的目標客戶,P2P也有自己的目標客戶,定好自己的位,做好自己的事就OK了。

  和訊網:能給我們介紹一下融道網現在整個營利模式是什麽樣子的,剛才您聊了很多,包括跟一些機構合作。

  周漢:我們的營利模式很簡單,通過低成本的獲客,把客戶分門別類,適合哪種信貸客戶我們就輸送給哪種信貸機構,這樣的話因為信貸機構本身通過傳統的方式或者通過別的方式獲得客戶也是要花成本的,在比較性價比的條件下,他可能就采購我的服務,所以我們現在跟很多P2P機構都簽有合作協議,比如說拍拍貸、點融、你我貸,我們都是合作方,給它們供客戶,我們獲得它們的傭金或信息服務費。

  和訊網:應該是傭金的模式?

  周漢:對,一個是信息服務費,第二個模式有可能是傭金。

  和訊網:您之前是叫停過向金融機構收費嗎?

  周漢:我們不是叫停向金融機構收費,早年的時候像我們這樣的公司,也有一些,比如說杭州曾經也有一家類似模式公司,當時它們主張是向金融機構收費,我們當時主張一開始不要向金融機構收費,而是向金融機構的信貸業務人員收費,因為那個年代,09、10年那個年代銀行還是非常強勢的,銀行本身並沒有這樣一塊預算支出,在這種情況下我們要適應這個市場,適應過去的情況,所以我們就跟信貸機構的業務人員談,你看夏天7、8月份很熱,你還要找客戶,很辛苦,我們幫你找,你在家裏接電話就可以了,你付我們一定的費用,信貸員是同意的,我們目前也還有這個模式,我們除了跟P2P的,跟金融機構合作獲得傭金,第二種模式我們是收取信息服務費,把客戶需求信息提供給信貸員,你就直接跟他聯系,做完業務之後他去銀行拿獎金。

  和訊網:聊到最後我們還是想聊一下現在業內都很關心的話題,很多從業者,其實我們很意外,很多從業者是期盼監管條例的靴子去落地的,就是覺得這個東西真的落地之後對整個行業規範度來說是有益無弊的,您對這個監管條例有什麽樣自己的期待嗎?或者說您最希望這個監管條例出來對哪個細節做一下監管?

  賬戶監管是關鍵 註冊門檻可放低

  周漢:現在是監管條例遲遲沒有出來,監管實際上管的是業內正正規規做網絡信貸的人,是在遊戲規則前提下大家一起做生意,怕的是劣幣驅逐良幣,叫一顆老鼠屎壞了一鍋粥,就害怕這些騙子,借這個行業火熱的時候欺騙一些不明就理的老百姓,把整個行業的名聲做的很差,這種人是過街老鼠人人喊打,這是一個方面。第二個,這是從業人員的期望,但是對於政府管理部門,或者從監管層的角度來說,這是很難辦的一件事情,大家都知道,民間借貸自古以來沒有監管,現在有銀監會保監會證監會,沒有說民監會的,民間融資還有監督管理會,是沒有的,這本身就是遊離在監管之外的一種,它是符合民法的互相的借貸,雙方合意的原則,你情我願,我找你借錢,你願意借我們就私下交易了,不需要有第三方監管,但是現在民間借貸插上了互聯網的翅膀,成為了P2P,成為了互聯網金融,它整個東西社會影響面,如果出問題對社會的傷害就會非常大,我想這也是目前政府說我們要出監管的初衷,或者一個出發點,但是P2P這個行業很難監管,說實話很難監管,從去年下半年開始,央行副行長也調研了多少次,包括各地的金融主管部門,金融辦,經信委也都調研了很多次,但是這個監管一直是遲遲沒有出臺,業內有說法說今年年底會出臺,但是具體是怎麽樣,大家現在也是有很多種版本,從我個人的角度來說,對於監管民間借貸這樣一件事情,針對P2P平臺的時候,我覺得最核心的監管點還是在於監管出借人的資金,它是不是到了真實借款人的手上。

  和訊網:是不是一對一匹配了。

  周漢:是不是一對一沒有關系,出借人的錢是不是真實的到借款人手上,而沒有被P2P公司中間,放我這兒放一會兒,或者被我挪用一會兒,或者暫用一下,這是核心,你的錢是不是真的到了借款人手上,借款人真的是承擔了支付利息到期還本付息的義務,這是核心,監管層監管應該監管這個,而其他的一些所謂的,它是不是註冊資金,對從業人員的要求,我覺得這個都不是非常重要的事情,你看現在我們工商局去註冊一個公司都不要求註冊資金,再走回頭路說,做網絡信貸得有註冊資金要求,這不是逆歷史潮流,你看目前的現狀,現在市面上做的很多很好的P2P公司,一開始註冊資金很少的,現在也做的非常好,所以我是建議,不要看註冊資本金,也沒必要看從業人員的數字,我覺得我沒在銀行幹過,但是我做民間借貸做的很好,真正的高手在民間,有這樣一種說法,不見得一定要從正規金融機構出來的人,我們在民間借貸也有做的非常好的,風控做的非常好的民間借貸的從業人員,甚至他比銀行的風控手段還要高,這也大有人在,為什麽一定要限制他你一定要在正規的金融機構有幾年的從業經驗才能做P2P,這都是沒有什麽道理的,今後最核心的監管是把賬戶監管好,把資金流向監管好,其他都可以弱化。

  和訊網:非常感謝周總。本期節目感謝周總的光臨,下期節目再見。

(責任編輯:HF009)

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