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央行王曉蕾:網絡P2P借貸需要接入征信系統

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2014-07-21 10:49:30 來源:搜狐 

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  2014年7月19日-20日,由上海金融研究院主辦的“上海新金融年會暨互聯網金融外灘峰會”在上海召開,搜狐財經作為獨家戰略合作媒體參與了全程報道。中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾圍繞互聯網金融和征信系統提出了看法。

  王曉蕾指出,P2P平臺必須以某種形式來參與到信用風險分擔當中,靠公開度、信用度等一些軟約束來確保平臺做好信貸當中最核心的風險管理是不夠的。征信條例明確規定,所有的放貸機構都應該接入征信系統。如果能夠確認P2P是征信機構,或者是放貸機構,或者是從事放貸業務的機構,那麽按照條例的要求,把這些機構接入征信系統是征信中心的法律責任。

  以下是部分文字實錄:

  王曉蕾:我有幾點想跟大家交流一下:

  第一,對互聯網金融的理解。就是以P2P為代表的互聯網金融,以互聯網為媒介,借貸雙方的信貸交易是我們今天下午討論的主題。對於P2P來說,我個人認為它是一個放貸機構,而不簡簡單單是一個中介,因為涉及到一個信貸交易的貸款調查,風險評估,貸後管理等等全部是由這個平臺來的。

  和銀行不同的是資金來源不同,風險的承擔者不同,重復我今天早上的觀點,P2P平臺必須以某種形式來參與到這個信用風險分擔當中。否則的話,你靠公開度、信用度等一些軟約束來確保平臺盡職盡責做好信貸當中最核心的風險管理,我個人認為這個機制是不夠的。對於平臺的投資人和存款人來說,平臺的投資人只是比存款人多了一個對風險偏好的選擇。

  第二,說到征信,特別抱歉的是這裏我要理清一些最基本的概念。征信這個詞現在很熱,我個人的理解,征信至少應該分成兩大部分:廣義征信、狹義征信。

  對於廣義征信來說,泛指所有的放貸機構貸前調查的行為,我認為這對於P2P來說也應該是P2P平臺的核心競爭力,這個問題對中國來說非常突出。拿征信系統來說,目前有8億人,但是在這8億人裏面真正和銀行有信貸關系的只有3億人,換句話說,5億人跟銀行從來沒有信貸交易關系,這5億多人對金融部門來說是陌生人,這一點正好對於所有的放貸機構,包括P2P在內,一方面是挑戰,另一方面是一個機會。從中長期來說,P2P如何在這5億人當中找到它的細分市場,找到管理這部分細分市場信用風險的獨特技術,包括一些數據來源,我認為這是它中長期P2P競爭力的一個核心。

  狹義的征信,就是我現在征信中心所做的,它實際上是放貸人之間的信息共享平臺,這個平臺按照國際慣例來說,它有什麽職責呢?它采集的信息是兩大類:第一大類信息是作為單個的放貸人來說,本身根本無法獲得的信息,這個信息就是另外一個放貸人掌握的借款人信息;另外一大類,雖然單個的放貸人可以獲得,但是從社會效應來說,獲得信息的成本太高,借鑒其他國家的經驗,重要的是一些公共信息,比如說法院裏個人的破產信息,還有一些民事判決的信息。

  第三,關於征信中心目前運作的企業和個人征信系統。特別是對個人征信系統來說,我個人認為它基本上是覆蓋了所有的個人零售信貸市場,除了現在的一些小額貸款公司和我認為的P2P機構,雖然很熱鬧,但是從這個量來看,還是相對來說比較小的。所以我們個人征信系統對個人信貸市場的覆蓋率是非常高的,我不認為世界上其它任何一個個人征信系統能夠跟我們匹敵。

  個人征信系統欠缺的是一些公共信息,包括法院判決,公安部的居民身分,還有社保等等,這一部分信息雖然人民銀行征信中心在過去幾年一直在致力於采集,但是我個人認為解決這個辦法只能通過立法,強化政府信息披露,通過強化立法和細化立法,能夠使得這部分信息為社會可得。

  另外,對陌生人來說,對於任何一個信貸市場來說它都是一個挑戰,這一點對美國來說也是。今天早上Jeff先生也講到,對於少數民族、低收入者,還有剛剛畢業的大學生或者久居國外又回來的人,這對美國的信貸市場來說也是陌生人,他們的貸前調查成本一樣是高的,它也一樣要找出一些獨特的技術來識別這些人的風險。

  第四,關於P2P征信系統。征信條例明確規定,所有的放貸機構(是放貸機構,而不是放貸金融機構)都應該接入征信系統。所以今天早上我說的不是笑話,如果有個監管部門能夠認定P2P確實是征信機構,或者是放貸機構,或者是從事放貸業務的機構,那麽按照條例的要求,把這些機構接入征信系統是征信中心的法律責任。

  在此之前,因為征信中心收購了上海資信,上海資信也是根據征信中心的統一部署,搭建了互聯網金融的征信平臺,現在已經有兩百多家機構接近了上海資信的互聯網征信平臺,實現了P2P機構之間的信息共享,在技術上采取了跟征信系統完全吻合的一部分。對於征信中心來說,未來的後臺是集中統一的,只不過是前臺服務客戶這方面可能會由上海資信來做。

  征信系統有幾點我想強調:第一是互惠原則,第二是全面共享原則。今天早上郭總提了兩點,第一點是讓我能查,第二是有限的黑名單信息報到你的系統裏來。他的觀點也代表了目前一些P2P公司對人民銀行征信系統的了解,我想說這是錯誤的,為什麽?互惠原則一個前提條件,剛才講了,征信中心運行的征信系統是放貸人的共享系統,所以你只有參與,首先報數據才能查數據。第二,國際慣例已經認為是非常好的,不單是防範風險,還有防止過度借貸,信息共享是全面的。全面的意味著必須是正面信息和負面信息都有,正面信息就是你借債合同的信息。這一點在2004年我們剛剛開始建個人征信系統的時候,大行之間也有過,一開始也說我們征信系統是黑名單,後來我們說得很清楚,征信系統不是一個黑名單系統,是一個為所有人積累信譽財富的系統,不但有借錢不還的負面信息,也有銀行給你錢,你按時還錢的正面信息。

  第五,關於大數據。怎麽去了解這5億的陌生人,確確實實對所有的放貸機構來說都是挑戰,但我認為它更是機會。因為互聯網的發展使得很多的個人和小企業在互聯網上有了互聯網生活,所以有很多事情可記錄,但是這些記錄下來的信息在多大程度上能夠滿足放貸人貸前對借款人的還款意願和還款能力審查,還要靠全行業去研究和探索。我個人認為,P2P既然作為一個平臺,不光是P2P,包括小額貸款機構,甚至包括現在的銀行,在你做貸前調查風險管理的時候,不應該明確地區分所謂的線上線下,應該是在現有的條件下,八仙過海各顯其能,你從哪兒得到有益的信息,就從哪兒獲得,這是我的一點看法。

(責任編輯:HF009)

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