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證大財富賀牧:經營類借貸人還款力高於消費類

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2014-06-26 10:02:14 來源:和訊銀行 

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證大財富總經理賀牧

  和訊網消息 近日,證大財富總經理賀牧在做客和訊網《對話P2P網貸掌門人》系列報道時指出,在對經營類借款人和消費類借款人進行數據分析時可以看到,經營類借款人的還款能力要高於消費類。他還透露,就證大財富這一平臺而言,從最初申請到最終放款,P2P借貸的通過率在25%左右。

    專題地址

  以下為文字實錄:

  和訊網:關註財經,關註和訊,歡迎回到華東演播室。本期的對話節目我們請到的是證大財富總經理賀牧,賀總你好!

  賀牧:你好!各位和訊的網友大家好!

  和訊網:我們首先想請您為我們介紹一下證大財富現在的整體規模,包括已經進入了全國多少個城市,P2P的規模達到了多少?

  賀牧:證大財富現在的人員規模已超過5000,我們網點、分公司的設置大概分布在全國40多個城市,累計超過80個網點。去年,我們的業務規模達到15億,而今年,僅一季度就已達到7億左右業績,今年,我們的業務計劃是突破50億。

  和訊網:因為我們知道P2P行業大家可能比較關心壞賬率,現在證大財富整個壞賬率有多少?

  壞賬率2.2%-2.3%

  賀牧:因為壞賬率在每個月都產生波動,大概平均在2.2%到2.3%左右。

  和訊網:這是60天還是90天?

  賀牧:90天以上的。

  和訊網:因為針對壞賬率,每個公司都有不同的分析方法和模式,包括之前我們對風險的管控也有自己的模式,我想問一下證大財富對於風險管控這一塊的模式和銀行傳統的模式有什麽不同的地方?

  賀牧:P2P的借款業務模式與銀行有很大差異,主要因為我們針對的目標客戶群與銀行不同,我們基本上做的是銀行不做的業務,屬於銀行業務的一種補充。我們對客戶的風險審核分了幾個層級,最基礎的層級設置在每個分公司的一線門店。

  和訊網:線下?

  賀牧:線下門店。線下門店負責客戶資料真實性的初審工作,包括面談、客戶信息審核,這是第一步。第二步是線下門店完成初審後,合格的借款人資料通過系統傳輸到後臺信審中心,我們的後臺信審中心也細分為初審和終審,即初審通過後還需要通過終審,最後才能確定金額和放款時間。在這套審批過程中還有一個監控環節,就對所有的初審、終審進行質檢。所有的審批通過後我們會通知客戶到門店簽約,也會面簽,在面簽的過程中我們的管理人員將進一步核準客戶信息,出現任何信息的不真實或是與填報的申請表格上有任何出入的話,這個申請也會視作一個無效申請。針對整個審批申請過程,我們建立了一套非常完整的系統流程,在這個流程中如果出現了任何的信息和資料偏差,整個信審立即終止,這筆審批通過也會被否決。

  和訊網:借款人從申請借款一直到最後放款的通過率大概是多少?

  賀牧:從最初申請到最終放款,通過率應在25%左右。我們自己一般計算的審批通過率是初審以後的申請,就是傳到我們後臺審批中心的。

  和訊網:除去線下部分?

  賀牧:除去線下部分的淘汰率,傳到審批中心的審批通過率,我們一般是在35%左右。我們的整個審批通過率在行業內應該算是比較偏緊的。

  和訊網:對於借款人有什麽門檻的設置嗎?比如說現在的平均門檻。

  賀牧:我們對於借款人只做30萬以下的借款,大約在5000元到30萬之間,而且我們服務的都是無抵押無擔保的純信用借款。

  和訊網:現在有沒有調查過借款人的資金用途是什麽方面,因為我們了解到很多P2P公司可能是針對學生的借款,或者是針對買房買車的借款,證大財富的借款人資金用途是什麽方面?

  賀牧:借款人主要的資金用途集中在經營或者經商過程中的一些資金補充,以經營資金為主,也有一部分是消費類的,消費類的比例應該在20%到30%左右,是比較低的,大概有60%左右的是經營類的。學生類的借款業務我們也涉及,但比例很小。因為我們的借款主要基於客戶的還款能力進行審核,不是審核這個客戶的資產狀況,他的還款能力夠,我們就會給他放款,當然這還要基於一些他的征信記錄,包括他的收入來源、工作證明、社保、銀行流水。

  和訊網:有沒有作過比較,這一類經營類經營用途的客戶群和消費類的客戶群,他們在還款能力或者說其他方面有什麽區別嗎?

  經營類借貸人還款能力高於消費類

  賀牧:一般經營類的客戶群還款能力強,還款記錄好,他們可能會出現一些逾期,因為短期內確實存在資金缺口,資金壓力緩和後他馬上會補足,比如他資金寬裕的時候就會把錢補上。但是消費類的表現就沒那麽好,當他出現逾期或者是不能償付的時候,他拖欠的時間就相對比較長。從事借款服務的人都知道,超過30天以上的甚至寬松一點超過180天以上的,我們會視為壞賬,我們不能忍受逾期時間太長,逾期時間太長我們就會作一個特別的處理,甚至有可能把有些客戶放在我們自己的黑名單庫裏,今後他的第二次借款申請我們就不會再審批通過了。即使是他完成償還,但是因為他的償還是通過我們後臺的回款管理部門花了很多工夫才催收回來的,這些客戶也可能在第二次申請的時候被否掉。我們並不是說客戶逾期了以後下次就一定不會有借款的可能性,但是逾期時間太長,我們就無法判斷這個客戶到底是否屬於優質客戶,所以我們為了規避風險,可能就不再會與這個客戶繼續合作了。

  和訊網:您剛才說到線下的審核部分其實占到了整條生態鏈當中比較重要的一環,但是我們了解到很多P2P行業的公司現在持有的觀點是未來整個P2P行業是回歸線上的趨勢,您對於線上線下怎麽看?

  賀牧:我們認為線上的業務現在的風險還是偏高,比較大,因為基於現在中國的信用環境不是太好,征信體系不是太完善,所以我們去判斷一個客戶的征信非常困難,所以我們認為目前的這個市場我們還是應以現在的審核方式為主,畢竟很多資料的真實性必須通過實地考察才能知道。我們曾經嘗試純線上的審核,但審核的效果不理想,我們也借助過很多第三方機構的系統和數據來佐證資料的真實性,但還是會有一些不盡如人意的地方。

  和訊網:目前,可能線上部分整個的大環境還並不是特別完善。

  賀牧:對,大家都在談P2P公司的轉型,為了契合監管的需要,當然監管是什麽需要現在大家還不是很明確,但是大家會努力往監管可能會認可的方向去走,我們也在轉,希望今後可以線上線下結合來做。線上會捕捉一些客戶的需求,所有的風險控制手段還是在線下做,這樣相互結合,也會解決一些風險問題。第二個,關於大家監管上一直比較關註的資金池的問題,包括期限錯配的問題,我們也希望通過線上線下結合來解決。

  和訊網:說到期限錯配就聊到在P2P行業當中大家非常關註的兩個問題,一個是您剛才說的期限錯配,另外一個就是現在很多公司可能走灰色地帶在走的債權轉讓,您怎麽看這兩個問題?

  賀牧:對於債權轉讓我認為並不是值得去質疑它的問題,債權本身是個資產,轉讓給另外一個人是一個正常的交易,目前在線下的P2P業務裏面,在債權轉讓過程中是把期限錯配了。

  和訊網:是債權轉讓和期限錯配的結合。

  期限錯配或掩蓋風險

  賀牧:所以大家一直認為這裏面風險最大的是期限錯配,並不是債權轉讓的問題。期限錯配確實會把一些風險在短時間內給掩蓋住,比方說一個長的三年期債權,結果一個理財客戶就是債權購買者,或者叫資金出借人只想出借一年,怎麽來撮合他們就出現了困難。當時大家的解決方案就是期限錯配來解決這個問題,為了提高撮合的效率就出現了期限錯配,這個也是不得已而為之。當然這裏面是有風險,大家都認為期限錯配有風險並且也在努力往這個方向轉變,長債權是通過交易來解決期限錯配問題。比如說第一個出借人的這筆債轉讓出去,一年到期以後馬上轉讓,或者是更短的時間內,如果有一個客戶願意接,如果這個轉讓是比較充分,而且比較順暢的時候,也就是說流動性比較充分的時候,那麽他的風險就會釋放出來。我們也是想通過互聯網來解決期限錯配的問題,解決的核心可能也是通過交易、通過轉讓來解決期限錯配的問題。

  和訊網:現在證大財富自己在做這塊嗎?

  賀牧:我們正在做,我們的系統會在6月份上線,這個系統就是一個解決期限錯配的系統。

  和訊網:到時候可能會有一些債權轉讓出現。

  賀牧:是。

  和訊網:感謝您,謝謝作客我們節目!

  賀牧:謝謝!

  和訊網:本期節目到此為止,下期節目再見!

(責任編輯:HF009)

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