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P2P壞賬率趨高 催生不良資產處理業務

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2014-06-08 13:10:26 來源:新金融觀察  作者:袁誠

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  壞賬一直是P2P行業的一個心病,每家P2P公司都不願意多談,怕引起投資人擠兌提現,但持續跑馬圈地的過程中,風險卻終究是無法回避的問題。

  2006年以來,國內P2P狂奔突進,風險卻不斷潛滋暗長。長期走高的P2P壞賬給資產管理公司帶來了商機,並催生了行業資管平臺,參與P2P行業的不良資產處置。比如深圳市前海匯通金融服務有限公司,就被外界稱為第一家“網貸資產管理公司”。

  壞賬率趨高

  壞賬一直是P2P行業的一個心病,每家P2P公司都不願意多談,怕引起投資人擠兌提現,但持續跑馬圈地的過程中,風險卻畢竟是無法回避的問題。

  “P2P處在風險不斷累積、暴露的階段,壞賬較多。”好貸網創始人兼總裁李明順在接受新金融記者采訪時坦言,目前P2P行業依然處在不斷膨脹的階段,風險累積很大程度上體現在壞賬問題上。

  現階段,整個市場的資金需求還是非常旺盛,但提供融資的機構偏少,出現資金供不應求的現象,導致社會融資成本居高不下。以好貸網平臺的P2P公司為例,借貸成本為年利率20%至30%的標的很常見。“這些業務以中小企業融資需求為主,其中70%都是融資50萬元以下的。畢竟50萬元左右的借款到銀行很難獲批,即使看到融資希望,沒有一兩個月時間也是很難貸下來。而社會資金,一兩天便可到賬,效率完全不同。”李明順說。

  盡管成本較高,用款的人卻依然大有人在。這些借款人大多是從事零售、貿易、服務行業的中小型企業主,他們的借款需求不大,周期短通常是3到6個月,用於臨時應急。

  在萬擎咨詢公司CEO魯振旺看來,借款金額越大,風險越大;相比之下,金額小的標的還款的概率大些。而企業一旦破產,資金追討起來非常困難。為防控風險,除了10萬元左右的小額貸款,大部分P2P平臺要求借款方有一定的抵押或擔保。

  由於國家對P2P行業尚無具體的監管或風險防控措施,行業風險只能靠P2P公司自行把關。魯振旺稱,整個P2P行業的不良資產率在持續走高,今年已經有十幾家網貸公司倒閉,老板跑路,資金成為壞賬。

  “今年的發展形勢不好,P2P壞賬挺多。”翼龍貸CEO王思聰對行業風險也有切身體會。據他介紹,做純線上業務的P2P壞賬率要比線下業務的P2P更高。由於線下業務的P2P能夠與客戶面對面交流,便於家訪和盡職調查,而線上P2P其實摸不準對方的情況,盡管也提供個人檔案信息掃描,但單看一些文字數據是不夠的,比如借款人真實的住址、家庭情況等均不好掌握。

  據受訪的P2P從業人士估計,目前P2P壞賬率普遍處在2%至5%區間,也有部分涉足不規範業務的P2P公司壞賬率更高,甚至達到20%以上。

  “資管”分羹

  P2P公司一般都設有逾期催收部門,一旦出現逾期或壞賬,相關部門便啟動債務追討程序。不少P2P公司為降低風險,設有風險保障金制度,若逾期時間超過一個月,公司會嘗試用風險準備金對壞賬進行覆蓋。此外,也有P2P企業對債務催收實在“無計可施”,便全權委托給討債公司或資產管理公司負責清收。

  數位受訪人士表示,按照傳統的操作手法,P2P企業出現壞賬後最先考慮的是公司內部消化,如果對方有貸前抵押,便優先對抵押資產進行清償;若沒有抵押,則動用1%至3%的風險保障金進行填充或用以往積累下來的利潤“補窟窿”,最後的法子便是低價賣給討債公司或資產管理公司。“P2P處理壞賬時,走司法程序解決,打官司並不具優勢,耗時耗力。”P2P行業人士稱,討債是一個長期過程,P2P公司一般沒有足夠的精力長期跟蹤違約客戶,而資產管理公司有專業化的團隊,可以長期對違約客戶的資產進行跟蹤,並最終通過法院途徑解決。

  上海嘉銀金融服務有限公司(你我貸)相關負責人告訴新金融記者,當平臺出現壞賬時,公司內部的催收部會安排後端(派駐分公司)結合當地的團隊主管業務人員上門催收;逾期30天以上未還款的,該公司會啟動風險保障金進行資金墊付(平臺針對每一筆借款會提取借款金額的3%作為風險保障金);一些常年逾期的客戶追不回來則上報至總部進行壞賬核銷。

  事實上,P2P追債處於相對劣勢地位。沒有明確身份的P2P在資金維權過程中缺乏有效的法律依據和保障。P2P公司的追債乏力也讓資產管理公司看到了機會。目前,民營的“網貸資產管理公司”逐漸浮出水面,參與市場分羹。深圳市前海匯通金融服務有限公司(下稱前海匯通)便是這樣一家公司。

  前海匯通法定代表人黃英日前透露:“P2P不良資產處理業務雖然剛剛開始,但已經簽了幾單,除了P2P之外,銀行不良資產處置、民間借貸都會做。”

  記者從深圳信用網獲悉,前海匯通成立於去年11月4日,認繳註冊資本總額500萬元,其經營範圍包括受金融機構的合法委托對信貸逾期戶及信用卡透支戶進行電話通知、金融軟件的開發與信息咨詢、經濟信息咨詢、企業管理咨詢、投資顧問等十余項。

  記者隨後致電前海匯通,該公司工作人員稱:“公司的確經營P2P行業不良資產處置業務,並與匯通易貸屬同一個運作團隊。”根據深圳信用網的登記備案信息披露,前海匯通和去年5月份成立的深圳市匯通電子商務有限公司(匯通易貸的運作平臺)的法定代表人均為黃英,二者的註冊資本總額均為500萬元。這意味著,前海匯通背後的股東團隊不僅涉足P2P等民間借貸的不良資產處置,同時也從事P2P借貸業務。

  資管公司介入後,會對P2P公司的不良債權進行收購和後期處理。不過P2P公司委托資管公司對P2P債務進行追討的行為目前尚處於探索階段,畢竟P2P行業對壞賬的處理一直比較隱秘,不到萬不得已不會交給第三方機構處理。

(編輯:舞哲)

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