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使用第三方支付是網絡借貸行業的最大風險

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2013年12月11日10:00 來源:和訊銀行  作者:袁建春

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  從網貸之家獲悉,P2P網絡借貸是個體與個體之間通過網絡實現直接借貸,是民間借貸的網絡化。民間借貸自古就有,原始的親戚朋友間的民間借貸就是借錢給誰就直接把錢給誰。隨著社會的發展進入了互聯網時代,產生了網上購物等新事物。P2P形式的網絡借貸也應運而生。

  中國現階段的網絡借貸還在起步階段,需進一步規範。特別是借貸雙方的資金如何支付,在網絡借貸界仁者見仁、智者見智。就這個問題,談談我膚淺的認識,與各位朋友共同探討。

  1、民間借貸關系的成立,必須同時具備形式要件和實質要件。

  根據我國有關法律規定,民間借貸是指自然人之間、自然人與法人(包括其他組織)之間,一方將一定數量的金錢轉移給另一方,另一方到期返還借款並按約定支付利息的民事法律行為,提供金錢的一方為出借人,接收金錢的一方為借款人。民間借貸的主要法律特征,一是一種民事法律行為,借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權、債務關系,從而產生相應的權利和義務。二是出借人和借款人的合約行為,借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決於借貸雙方的書面或口頭協議。三是民間借貸關系成立的前提是借貸標的物的實際支付。借貸雙方是否形成借貸關系,除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外,還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人,這樣借貸關系才算正式成立。四是民間借貸的標的物必須是屬於出借人個人所有或擁有支配權的財產。五是民間借貸可以有償也可以無償。對於民間借貸合同的生效條件,現行法律沒有明確規定,根據《合同法》第二百零一條的規定,自然人之間的借款合同,自貸款人提供借款時生效。原則上應認為民間借貸合同為實踐性合同,即民間借貸合同以出借人和借款人之間達成貨幣借用合意,並以出借人實際給付借款為生效條件。出借人與借款人之間僅達成借款合意,而未實際給付借款標的物的,可以認定合同成立而未生效,借款人不承擔償還借款的責任。

  2、現在許多網站都通過第三方支付平臺實現借貸雙方資金的支付。

  在國外,幾乎所有的網絡借貸都沒有所謂的第三方支付,比如英國的Zopa、美國的Lending Club。可是P2P網絡借貸到了中國就變味了。我們的第一家P2P網絡借貸公司出生就是個怪胎,因為它帶生了一個第三方支付的寄生蟲。

  所謂第三方支付,就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品後,使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品後,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項轉至賣家賬戶。

  民間借貸的標的物是貨幣,不存在貨到付款或付款發貨的問題,也不存在物品質量問題,所以沒有第三方支付的必要性。

  在網絡借貸中,所謂的第三方托管、支付都是擺噱頭、忽悠人的,其實質都是網站公司在第三方支付平臺上開了個戶,借貸雙方的資金直接匯入這個網站公司的賬戶再轉帳,這樣借貸雙方對資金就失去了控制,反而被網站公司控制了資金,滋生了向借貸雙方隱形收費、賺取利差、挪作他用甚至卷款逃跑。

  據網貸之家消息,2012年6月3日,淘金貸負責人陳錦磊卷款跑路事件就是一個例子,淘金貸在環訊支付作為其第三方支付平臺上開了賬戶,80名投資人的100多萬元經投標後匯入該賬戶,然後陳錦磊就卷款逃跑了。

  首先,在網絡借貸中,所謂的第三方托管、支付確實涉嫌非法集資、非法吸收公眾存款。許多投資理財人被網絡借貸所謂的第三方托管、支付蒙騙了,以為第三方支付平臺有國家批準發牌照,托管、支付資金就是安全的,許多網絡借貸網站公司在宣傳中也把所謂的第三方托管、支付作為資金安全保障來宣傳,誤導投資者。實質上,網站公司在第三方平臺上開了個戶,第三方平臺根本起不到托管、支付的作用,資金的控制權都在網站公司的高管手裏。現在,幾個比較大的網絡借貸網站每月交易量在數億元,這麽大的資金進入網站公司的賬戶,僅靠網站公司高管的道德操守來約束,風險實在太大,而且作為網站公司的高管所冒涉嫌經濟犯罪的風險也實在太高。

  第二、通過第三方支付後,借貸雙方的借貸關系不明確,而且出借人無法知道錢到底借給了誰。如果說,事後出現問題的話,從法律關系上就無法找到這個借款人承擔還款責任。網絡借貸往往借貸雙方並不見面,電子借條或電子合同的有效性存在很大爭議。投資者把借出資金匯入網站公司賬戶,然後網站公司轉賬給借入者,怎麽證明投資者與借入者的借貸關系呢?

  第三、通過第三方支付以後,承擔的費用實在太高。比如說,一筆借貸交易,投資人和借款人總共要承擔千分之六的費用,這是違背互聯網低成本運作思想的規律的。假如第三方支付真的起到了監管資金的作用,那麽這樣的成本不管是平臺還是投資人、借款人都是無法承受的。

  當前,網絡借貸行業裏出現的風險絕大多數由第三方支付引起的。假如說,沒有第三方支付,平臺就不能非常隱蔽地觸碰到借貸雙方的交易資金,投資人也不可能這麽容易上當。

  3、網絡借貸也應該讓借貸雙方的資金直接來往

  在互聯網時代下的網絡借貸歸根到底也是民間借貸的一種形式,其只不過是借助了互聯網傳遞信息快捷、方便的優點,但不能違背民間借貸法律關系的基本特征。

  一、借貸合意

  網絡借貸往往借貸雙方並不見面且可能遠隔千裏,借貸雙方形成借貸合意只能通過互聯網,在這一點上,互聯網有得天獨厚的優勢,當借款人在網站上發布借款標就是向投資人發出借款的要約,全國人民甚至全世界人民都可以看到他的這個要約,如果投資人投了這個標就是形成了借貸合意。當然,為了防止借款人事後耍賴,最好還是要求借款人到網站公司當面簽訂借款協議。

   二、實際支付

  當借貸雙方形成借貸合意後,就是借貸雙方的借貸標的物(貨幣)的支付。現代化的銀行支付系統為人們的資金來往提供非常便捷的解決方案,投資人根據網站公司提供的借款人的賬戶,可以通過網上銀行、電話銀行、手機銀行、銀行匯款等方式直接匯款借款人,投資人的匯款憑證就是最直接的借貸支付證明。

  通過上述對網絡借貸的借貸合意和實際支付的描述,大家應該能理解網絡借貸雙方的資金直接來往是最合法、最安全、最方便、最經濟的。當然借款人向投資人支付利息和本金,也應該由借款人向投資人直接支付。在現實生活中,如果你要借錢給誰,一定是直接支付給誰,不會另外托第三方支付的,網絡也應該是一樣。真理只有一條,歪理有千千萬萬條,投資人應該擦亮眼睛,不要去投資借給誰都不知道的平臺,也希望網絡平臺能高瞻遠矚,不要受眼前小利影響,破壞整個行業的健康發展。

  綜上所述,筆者認為網絡借貸是隨著互聯網的發展而發展起來的民間借貸的一種創新方式,但必須在國家法律範疇內運行,也必須具備民間借貸關系的形式要件和實質要件,只有這樣投資者的合法利益才能得到合法的保障,才能有效解決沈澱資金托管的問題和虛假借款人問題,才能徹底杜絕網絡平臺向借貸雙方隱形收費、賺取利差、挪作他用,才能徹底防止淘金貸卷款逃跑事件再次發生。最終實現網絡借貸蓬勃發展。

  作者系互利網創始人、總裁袁建春

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