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誰能搞定房貸 誰就贏得互聯網金融的未來

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2013年12月11日09:49 來源:虎嗅網  作者:龔小虎

誰能搞定房貸
誰能搞定房貸

  前一篇文章講的是阿裏如何把信貸產品打包成為金融產品來銷售,那會兒是4月份,有人說這是很未來的一步。6月份阿裏推出余額寶,到現在跟隨雙十一貸款水漲船高,年化收益率到了7%+,我相信沒有人會懷疑我當初的的判斷了吧?

  眾所周知,中國到了我們這一代人,最大的消費毫無疑問的集中到了房地產領域,其它消費在房地產面前都是毛毛雨。

  這也是宏觀經濟調來調去也調不動房價的根本原因,市場份額太大,影響範圍太大,牽一發而動全局。

  明眼人都看到了,中國的經濟總量和美國差別何止一倍,但是貨幣總量生生大了一倍。如果把貨幣總量比喻成為一個魚池,本來只能有5米深,但為了能容下更多的水,硬是向下再挖了5米。結果導致原來的刻度都失靈了,同時更深的水就能養育更大的魚,平常只有一兩斤的魚(對比2007年2008年北京的房價也是一兩萬),現在能長到四五斤,甚至十斤(看看現在北京的房價)。魚池的水生環境沒有發生變化,食物也沒有增多,魚卻大了,為什麽呢?因為水深了,魚增長周期變快了,大魚吃小魚了,而長得最大的,就是房地產這條魚。

  國家收緊房貸了,各地控制地皮賣出,設置限購門檻。原則上來說,是因為過去幾年,受到貨幣增發的刺激,各地的房地產發展得太快了,太多了,甚至貴陽造出了三倍於流動人口的新城,如果不進行宏觀調控,一旦泡沫破裂,後果就不好收拾了。

  在這個節骨眼上,房地產公司是希望繼續增發,繼續推動購買的。但銀行做不到啊,金融政策畫了圈圈了,銀行不得越雷池一步,否則會有殺身之禍。

  三線四線城市大量的房屋賣不出去,房地產公司總部就抱怨地方銷售太懶惰,地方就抱怨總部不懂地方行情。反正都加大力度在促銷,甚至墊付首付啦,無息貸款啦,各種不可思議的促銷手段都會有,足可見房地產公司缺錢到了什麽程度。

  老百姓想買房子嘛?這應該不需要問,關鍵是買不起啊,首付拿不出才是主要問題。這種群體有多少,我想應該接近於互聯網網民的50%

  需求有,賣家想賣,買家想買,就是缺人付款,銀行有錢不準貸款,矛盾無法解決。

  現階段的解決方法之一:各種小規模的貸款公司,主要的業務也就是拿著房產作抵押,幫著買家放出全款給開發商,然後設置一個高利貸模式,慢慢收回資金。其實國家已經默許了各種貸款公司的存在。

  互聯網解決方法是:組織者和開發商談一個團購價格,各地的買家紮堆在一起去買團購價。各種互聯網的團購組織者也賺得盆滿缽滿。但都局限於QQ微信等小規模操作,也不可能真正解決剛需們的資金問題。

  如果這時候有一個互聯網行業領導者站出來,提供一個產品:

  1、0首付幫人墊資買房。

  2、采取倒金字塔的形勢來設計本息結構,即開始還得少,後期逐步增加。

  3、將收益公開成指數,吸收公眾存款,量化到每天的收益。

  對買房者而言,就算利息比市場高一兩個點,需求也是大大的有啊,關鍵是要有這麽多錢來墊資。

  這又回到了貨幣總量的問題,我國缺錢嘛?百分之百不缺,我們都不用問錢會從哪裏來,只要有一個高收益的產品,錢就會像流水一樣湧過去,你甚至都要設置一下門檻,要不然太多了。即使是余額寶這種收益很一般的理財產品,那也是吸金能力超強啊。

  這就是兩個池子,一個池子負責放貸款出去,收益在未來,也就是定期固定的收益。另外一個池子,把這個收益公開,算成一個指數,吸收公眾的銀子。簡單說就是有錢的投資,沒錢的借錢。收益則可以跟隨兩個池子的水位來進行動態調整。

  ok,風險如何控制,特別是在房地產市場看跌的日子裏。不要忘記,互聯網公司在這個過程中只是收手續費,賺利差啊,完全規避了風險,如果一定要承擔風險,那再折騰一套各地的house index,對外賣空啊,風險不就被套期保值者、投機者吃掉了。

  加上互聯網公司無處不到的影響力,一旦推廣開來,形成規模以後,其它消費在這種等量級的產品面前,真的會變成毛毛雨。

  誰能搞定監管做這個,誰就是未來互聯網金融的老大

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