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P2P網貸不值得您大驚小怪

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2013年12月04日09:27 來源:鈦媒體 

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  某天,當有個好友隆重向你推薦P2P互聯網理財,您的第一反應是:騙人的!

  緊接著,您賃耳傭目、道聽途說,再融入您多年的社會實踐和江湖歷練,然後旁征博引、苦口婆心、金玉良言地勸戒:網絡是虛擬的,互聯網理財騙子多,這個騙人,那個騙人(省略五百個字)。

  那麽很不幸,毛毛弱弱地提醒您,您已經成為典型的互聯網“古董”、“活化石”,網絡版“奧特曼”(英文“OUT MAN”諧音,意思是落伍的男人或者被時代淘汰了的、老土的大叔、大嬸----摘自百度百科)。

  您在家裏看的網絡電視,手上使用的智能手機,生意接收的電子郵件,以及家喻戶曉的騰訊QQ、微信,網購族的阿裏巴巴淘寶、天貓等等,都是基於互聯網技術。P2P互聯網理財跟電視、手機、郵件一樣,並非洪水猛獸,不值得您談網色變。

  自上世紀90年代中期,互聯網颶風從大洋彼岸美國強勁刮來,市場的繁榮點燃了風險投資商的熱情,IT產業開始緩慢起步。進入21世紀,互聯網的發展亦非一蹴而就,國人現實的傳統、陳舊的思維、保守的思想,讓互聯網歷時20年才發展到今天。

  遙想十年前的馬雲,在杭州推廣中國網絡黃頁時,讓人罵騙子掃地出門;十年前的馬化騰,騰訊公司最困難的時候,差點將QQ以60萬的價格賣給別人。隨著80後、90後這代年輕、開放的主流群體進入社會,互聯網才真正實現爆發式增長,出現了阿裏巴巴、騰訊、百度等網絡電商巨頭。

  客觀事實證明,互聯網不光不是騙子,還很神奇,雲數據、大數據正悄悄地改變人類所有的生活方式、生活習慣。特別是今年11月11日,阿裏巴巴集團宣布,其雙11促銷的支付寶總銷售額350.18億元,同比翻番,足以說明互聯網如火如荼正當時。緊隨其後,11月12日,中共中央十八屆三中全會關於全面深化改革若幹重大問題的決定,首次提出要“發展普惠金融”、“鼓勵金融創新,豐富金融市場層次和產品”,極具劃時代意義。因此,2013也被稱為互聯網金融新紀元年,掀起了互聯網金融熱潮。

  普惠金融,來源於英文“inclusive financial system”,是聯合國系統率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯,其基本含義是:能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。目前我國的金融體系並沒有為社會所有的人群提供有效的服務,特別是2008年以後,頻繁的民營企業倒閉潮、民營企業家跑路潮,引發社會對銀行金融機構“嫌貧愛富”、融資高門檻的指責與詬病。

  “發展普惠金融”、“鼓勵金融創新”,三中全會的精神為互聯網金融的發展註入了新鮮活力。繼阿裏巴巴首推余額寶之後,百度跟風推“百付寶”又推“寶賺”再推“百度貸款搜索平臺”;余額寶3季度末556億規模再創新高,吸引各路基金紛紛入進駐淘寶;銀聯商務“天天富”叫板“余額寶”,多家電商暗地籌備效仿;阿裏小貸、財付通小貸相繼獲批,網絡小微貸款格外奪目;各地城商行也紛紛加快互聯網金融布局,招行、農行、浦發相繼試水P2P網貸業務!

  P2P,英文peer to peer的縮寫,意即“個人對個人”。所謂P2P網貸,是指個人在誠信的基礎上,通過網絡平臺相互借貸,貸款方在P2P網站上發布貸款需求,理財方(也稱投資方)則通過網站將資金借給貸款方,實現點對點的信息交互與交易。P2P網貸最大的優越性,是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界裏能充分享受貸款的高效與便捷,其特點和特征,充分體現了互聯網金融“誠信、互助、普惠”的價值精神。

  P2P網貸起源於英國,隨後發展到美國、德國和其他國家,其典型的模式為:網絡信貸公司提供平臺,由借貸雙方自由競價,撮合成交。資金借出人賺取利息收益,資金借入人到期償還本金,網絡平臺收取中介服務費。

  2007年,我國第一家P2P網貸平臺在上海上線,因創業門檻低,一直褒貶不一。有人贊揚它是草根金融,有人誇贊它是金融創新,也有人說它“三無”( 無門檻、無標準、無監管),踐踏法律底線。不管如何褒貶,P2P網貸因投資回報可觀,深受網絡投資人青睞,2013年開始進入“野蠻生長期”,出現每天都有一兩家新平臺上線的壯觀景象。

  據胖毛在線運營總監吳誌偉介紹,僅2013年1-11月就有300家新平臺上線,還不包括那些缺乏人氣的“僵屍”平臺,如果全加起來,數量不會低於400家。

  P2P網貸平臺“野蠻生長”,直接導致的後果是自融、老賴、騙子平臺的頻繁出現。今年4月份,上線不足滿月的眾貸網因經營不善宣布倒閉; 5月份,騙子平臺“酷跑金融”跑路;6月份,“非誠勿貸”提現困難;7月份,爆發了網貸有始以來最大的自融平臺網贏天下倒閉事件,涉案金額達1.2億元,一千多名投資人深陷其中;10月份以後,問題平臺開始集中爆發。

  “到11月底,問題平臺總共有64家,多數是在國慶節後爆發的,有53家,可怕又可恨,幾粒老鼠屎攪混一鍋粥,政府確實該考慮出臺政策監管了!”胖毛在線運營總監吳誌偉如是說。“即便如此,仍不可能否定P2P網貸的積極意義,誠信、互助、普惠的互聯網精神,能夠為更多的人提供方便快捷的金融服務,這是無庸置疑的。”

  誠然,P2P網貸平臺創業門檻低,無門檻、無標準、無監管,導致居心不良的自融、老賴、騙子開平臺惡意圈錢,但仍無法抹殺其正面積極作用。據網貸第三方監測統計,盡管有部分不良平臺出現擠兌、倒閉,負責人跑路、拘留,投資人血本無歸等負面新聞,但正面促使野蠻生產的P2P平臺增長速度明顯放緩,網貸行業利率下降,成交額累創新高,今年10月誕生了成交量破100億的歷史記錄,一定程度緩決小微企業融資難問題。

  任何行業的發展,都有起伏跌宕的整合過程,P2P網貸也不例外。那麽,我們能因為部分居心不良的老賴、騙子平臺惡意圈錢,而妄下結論網貸騙人?互聯網這個騙人,那個也騙人?

  人類最大的錯誤有時不在於貪婪,而在於有時候貪婪而又無知。那些倒閉的老賴、騙子平臺並非無跡可循,其慣用手法單一,除了高息誘惑還是高息誘惑,試想,30%以上的年化收益,哪個行業能夠承受?

  正是部分P2P網貸投資人的貪婪與無知,給了老賴、騙子平臺生存的土壤和溫床。即便是現實生活的民間借貸,人們貪圖高息將錢借給熟人,熟人卷款跑路的事件也比比皆是,不勝權舉。因此騙子、老賴惡意圈錢並非P2P網貸之過,扣上一頂“騙人”大帽實為不可承受之重。就好比電視虛假廣告不能怪電視,手機詐騙短信不能怪手機,釣魚網站盜竊不能怪網站,人禍不究怪罪網貸,乃舍本求末,緣木求魚,亦為無知!

  言而總之,P2P網貸雖有瑕疵,但瑕不掩瑜,P2P仍是互聯網與傳統金融的完美結合,是對傳統金融的變革與創新:

  首先,投資門檻低,目前絕大多數平臺最低50元即可參與,也稱草根、屌絲理財,普通大眾都能輕松參與,小錢也能實現高收益;這點別說傳統金融機構沒有,就算民間借貸也不具備。

  其次是收益可觀,陸金所、宜人貸、人人貸、拍拍貸等主流平臺,年收益都在8%以上,其他大部分穩健型平臺年收益都在10%以上,遠高於銀行定期存款或理財產品。

  其三是收益累加,網貸平臺一般采用的還款方式有兩種:等額本息還款和按月付息。因平臺最低50元即可參與,所以投資人每月可將收到的利息用於復投,產生復息,實現復利,收益累加,這是傳統金融機構不具備的優勢。

  其四是互助普惠,P2P網貸建立在誠信的基礎之上,今天你把小錢借給他人急用,明日他人也會把小錢借給你應急,群體互助普惠,能讓更多人受益;這也是傳統金融機構不具備的。

  其五是本金保障,目前包括主流P2P平臺都有提供本金保障計劃,當借款出現逾期時,平臺需要先行墊付本金或本息,投資人可以省去追債、討債的麻煩。

  投資P2P網貸,只需做到以下四點,即可最大程度減少投資風險,實現高收益:

  第一、多學習充電,掌握網貸知識,深入接觸、了解網貸行業,把握主流和非主流平臺,高息平臺一律不投,采取主流平臺優先,非主流平臺小金額參與原則。

  第二、多觀察網貸平臺,不必理會平臺公司展示的實業或股東的資產,主要觀察平臺的信息透明度,特別是信息披露到不到位,對感覺弄虛作假的平臺絕對不碰。

  第三、以自有資金進行投資,切不可找他人低息融資或透支信用卡到平臺賺取利差,萬一出現風險就得不償失。

  第四、分散投資,老掉牙的“雞蛋不能放在一個籃子”理論。網貸投資嚴格上說不算投資行為,屬於理財範疇,讓閑錢保值升值,賺取收益跑贏通脹。雖然如此,還是要進行分散,可以選擇多個平臺分散搭配,也可以選擇網貸理財和銀行理財組合搭配。

  網絡溝通世界,網絡改變生活!

  當再有好友向您隆重推薦某種新的互聯網理財,您的第一反應是:騙人的!

  那麽毛毛建議你別賃耳傭目,道聽途說,談網色變。多學習、多接受新鮮事物,開闊眼界,充實自己,普惠大眾。互聯網不單有騙子,還有神奇與財富,關鍵在於懂得學習與把握。

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