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互聯網重構金融的十大看點

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2013年11月29日11:59 來源:虎嗅網  作者:李明順

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  第一,互聯網將重新定義金融行業的常識。什麽是常識?什麽是真正的理解?我認為消費者的 理解才是真正的理解,消費者理解的東西才是常識。我發現,在傳統的金融行業,“小”企業是定義給年收入5個億收入的企業,5000萬年收入是指微企業,這 首先大大的出乎了我的常識。所以,金融行業的常識經常是扭曲的,不是老百姓所理解的。

  此外,我又經常舉的例子,銀行貸款有一句話叫,“等額本金,等額本息”,說實話,我以前也貸款買過房,以前真的不理解,也沒人真正從常識的角度幫我理解,事實上,這兩個東西就是一個概念,但如果我選了等額本息,我20年內要多還很多利息。這是典型的互聯網與金融行業差別,金融是喜歡把一個事情從簡單變復雜,而互聯網更習慣把一些事情從復雜變簡單。

  我們看到蘋果為什麽打敗諾基亞,蘋果就一個鍵,而諾基亞那麽多按鈕。為什麽支付寶把傳統銀行的網銀打敗了?就是支付寶支付的時候的步驟會比傳統網銀的少很多步驟,而且不需要讓用戶記住什麽叫貨幣基金這麽復雜的一個學術詞匯,而是叫余額寶就好了,你每時每刻都能看到錢在增加就好了,收益率比銀行傳統的存款利息高就好了。所以,簡單是一種力量,用普通人理解的常識去做簡單的表現,是互聯網精神的一個重要表現。

  第二,互聯網將重新定義成本和速度。以往,傳統銀行的優勢區別是開網點,咱們有5個國有銀行,他們通過幾十年的積累,每家的網點數都超過10000個,所以,在過去這麽多年,他們的存款最多, 客戶最多,賺錢最多。在傳統銀行業,要超過工農中建交是一個很難完成的任務,因為要開那麽多的網點,太累了,所以,招商銀行(600036,股吧)和民生銀行(600016,股吧)到現在還不到 1,000個網點。雖然在傳統的銀行業已經發展很快,但還是超越不了那幾個大行,因為每開一個物理網點就需要支付大量的網點費用,以及審批等,所以很難有效 率和速度上的提升。

  但互聯網行業不一樣了,再也沒有地域之分,也沒有網點數的概念,只要加服務器,理論上用戶是可以無限累加的,余額寶從0 到1,000億據說就是從17臺服務器現在增加到了450臺服務器。這和銀行開網點的成本比起來,簡直是小很多了。而且不需要增加太多的人。這就是互聯網的 速度和成本。

  一方面是速度,另一方面是加速度。繼續拿余額寶舉例,它現在剛剛超過1000億,據說傳統銀行業今年10月份一個月就同比去年少了8,900億的家庭存款,我想,余額寶是帶動了很多人重新改變消費習慣了,這個1,000億之外的接近8000億,我估計很多都到了其他的互聯網金融理財平臺去了,這是非常可怕的增長,而且,我認為這個趨勢未來會更快。

  上周我在上海參加Techcruch的座談,和余額寶的負責人溝通,他們 私下認為明年起碼5,000億人民幣的規模,也就是說,比今年增長至少5倍,如果這麽推算的話,銀行業的存款至少再減少8倍,那就是4萬億的傳統銀行存款要 挪窩,很多將到互聯網上,這是非常的銀行業的挑戰,也是互聯網金融大機遇。

  互聯網巨頭已經群起進入理財領域了。不僅僅阿裏百度騰訊等BAT做了,一些類似東方財富(300059,股吧)網這樣的傳統金融門戶參與了,創業公司如銅板街做了,甚至連新浪和搜狐等傳統的巨頭也加入了。我想,還會有更多的企業加入這場爭奪理財存款的大軍。這種加速度會越來越快。

  第三,互聯網將重新定義金融行業的甲乙方,什麽叫甲乙方?雖然我們和傳統銀行在簽署協議上面,我們都寫在了甲方的位置,但實際上大家都知道,我們現在和銀行打交通時,他們總認為自己是資金方,才是實際的甲方。事實 上,我認為這完全是顛倒了現代商業的邏輯,因為,現代商業文明的一個重要特點就是,誰真正貢獻了利潤,誰就是真正的甲方,而企業和個人客戶向銀行提供利息的收入,那麽,這些人給銀行創造了利潤,理應就是甲方。

  但是現在呢?我們去銀行大廳,你完全是以一個仰視的態度去面見那些銀行的客戶經理, 他們的一個個規定會讓欲哭不能。之前CCTV報道過一個新聞,說一個病危的老人為了去銀行取款,不得不被家庭擡著擔架從醫院送到銀行櫃臺按手印,結果因為折騰太厲害死在了銀行的大廳。我覺得這是銀行把自己的規定當天條最為嚴重的一個諷刺案例。

  現在去銀行辦事,個人和消費者是不斷地要接受銀行的各種拷問,提供各種材料,換一家銀行就再重新提交一次。這讓消費者煩透了。在傳統家電業,蘇寧和國美曾經改變了消費者的習慣,讓用戶不必再去每一家家電 商的品牌專賣店,而是到這些賣場和超市一站式解決了問題,只要提出一個需求,之後就有各種比較解決問題了,後來又變成了線上的京東賣場。

  現在有了互聯網,我覺得金融業不需要再重新發展蘇寧和國美的線下模式了,直接跳躍到京東模式就好了。商業文明的發展就是讓真正的權利對等,銀行其實本來並沒有錢,而是儲戶的錢,如果銀行不給它的衣食父母貸款,就給大企業貸款,那就不符合權利對等的這個初衷,就不能普惠。老百姓要改變只有存款的權利,沒有貸款的自由,就靠互聯網來改變。

  第四,互聯網也將重新定義金融業的很多定價規則。以真正的市場化來定義,讓真正的風險定價由市場決定。

  這次十八屆三中全會把“市場化”從基礎性作用提升到了“決定性”作用。我認為對金融行業很有啟發作用,什麽是最充分化的市場化?我認為首先要重新理解高利貸?什麽是高,什麽是低?高與低以何為對比?是一個固定的規定還是以市場化為決定?

  舉一個例子,比如一個賣服裝的阿姨希望貸款10萬,然後進冬裝,她認為三個月之後,這個能賣出去變成20萬,但是在傳統的銀行體系內,她是很難貸款的,因為沒有銀行所謂的“信用記錄和流水”,因為她之前都是現金來往,所以很難。但是她願意支付1-2萬的利息來借這個錢。如果算利息1萬元的話,貸款10萬三個月,那月息其實就是3.3分,年化40%左右了,這在傳統意義上是絕對的高利貸,但是,如果沒有這個10萬,這個阿姨就無法貸款賺錢養家糊口,她的高低是以自己能不能賺到這筆錢為比較的,而不是我們統一理解的一個規定來定義的高低。

  互聯網帶來了一種可能,讓更多的貸款需求和機會可以靈活判 斷,比如用專業的針對這個行業的貸款機構或者用P2P,讓一個懂得這個服裝行業的人給這個阿姨貸款,就解決了所謂的風控問題。也解決了市場化定義利息的問題。以往沒有互聯網,人們只能在身邊借貸,現在可以打破地域打破生疏打破僵化的規定。

  第五,互聯網也將重新定義金融行業的賺錢途徑。以往金融行業主要賺錢的模式之一就是通過信息不對稱賺錢,就是你不懂的地方我懂,我不告訴你,如果給你服務,那麽我就賺錢了。現在和未來,隨著互聯網讓民智 打開,讓數據無所不在,用戶有了更多的信息知情能力和渠道,用戶逐漸可以借助第三方工具來判斷,這樣一來,我們過去金融業的信息不對稱收益模式將被互聯網 顛覆。未來真正的賺錢之道,是靠服務賺錢而不是靠信息不對稱賺錢,更不是靠政策性扶持和利差賺錢。現在銀行業靠著2%的年化低成本資金,然後貸款出去賺取至少4%的息差,一年幾十萬億的存款馬上就能賺2萬億左右的政策性息差的時代馬上要離去了。

  用服務去賺錢,就是真正地站在消費者的角度,給他們服務,讓他們更簡單更方便地接受服務,讓他們“懶”一點,讓他們“爽”一點。所以我認為互聯網行業的體驗,本質上就是讓人爽。服務就是要爽,爽,才是真正的用戶體驗。

  第六,互聯網將重新定義金融的服務文化。我認為現在的銀行文化是徹底壞掉的文化,以前,我們看到傳統的金融行業人,是以銀行業為榮的,認為在銀行工作更高端更體面,我認為,如果傳統銀行的一些東西不變化,那麽,未來將有人以做銀行人為羞。現在的銀行文化是“等”文化,是“坐商”文化。坐在辦公室裏面等你來,等你不斷按照我的要求來。相比而言,這個銀行文化就弱於保險放心保)文化,保險文化就是走出去,真正建立了以用戶服務為中心的文化。我接觸很多銀行人認為平安是一家保險公司,不屑於與之比較。

  我認為,今天的銀行業內,最好的文化就是平安的文化,最好的小微貸款服務商就是平安。因為平安是保險文化,他們願意走出去,願意上門服務,願意站在消費者的 角度考慮問題。比如買個車險,人家就不需要你上門,而是他們到你指定的地方給你拍照片為你上門付款服務。這就是差別。但保險文化也得學習互聯網,比如,上 門的人還是需要你簽署大量的文件,很多復雜的條條框框,我覺得未來應該讓用戶按個鍵,就可以了,讓服務變成產品,變成可以復制和更簡單的操作,甚至遠程操 作,這就是互聯網。互聯網的文化將激勵保險文化,改造傳統的銀行業文化。

  第七,互聯網將重新定義金融行業的品牌信任。傳統品牌的自上而下的定義將被顛覆,重建信任將不再自上而下,而是自下而上。如果說金融是一種信任中介的話,那麽,我認為未來互聯網有機會去重新定義這種 “信任”。在傳統金融行業,比如你能不能做銀行,那是由有關部門去敲定和授權的,你的信任是基於此產生的,是自上而下的,你的信任是被灌輸了很多年的所謂 品牌建立的。相反,在互聯網行業來看,比如你吃飯想選個餐館去大眾點評,不是衛生部讓你去你才去的,你願意去攜程買機票而不是去航空公司買也不是交通部決 定的,而消費者信任大眾點評、攜程的這個過程是基於自然的用戶體驗選擇,通過市場競爭的結果所決定的,這是自下而上的。

  比如銀行貸款,這麽多銀行哪個貸款的品牌好?品牌好不好不是你的所謂的品牌價值多少錢的評比,也不是你廣告做的多就是好,更不是哪個部門給你一個證書和特權就是好,而是客戶在你口碑決定好與不好,除了貸款是不是可以獲得之外,還得看貸款的過程爽不爽,用得爽了,就是好,就是品牌的信任。

  我們以往認為某些機構就是大品牌就是大銀行,這個理解是我們過去幾十年被教育的習慣而已,這個習慣將隨著體驗時代的到來將被徹底顛覆掉。互聯網就是體驗經濟的最佳使者和工具。

  第八,互聯網將重新定義滿意度和體驗。接著上個話題,我繼續強調,體驗是站在用戶角度爽不爽的問題,是感性問題,這才是真正的滿意度。不是站在銀行角度考慮,我的服務功能是不是有了,功能是不是 全了,以為有了全了就認為ok的,那種對於滿意度的理解,看上去是一個很理性的邏輯分析,但事實上已經out了。銀行業的人經常說一句話,我們做了十多年 的電子銀行和網銀了,我們也是做互聯網的,他們說這句話的時候,只說對了一半,他們只是做了,但沒有做好。

  傳統的銀行人一直不理解,所以我想了一個比喻,就是為什麽男人愛美女?女人愛帥哥?我說,男人和女人如果僅僅因為有了功能,就跑到一起結合起來,這個社會的婚姻愛情問題就太簡 單了,隨便馬路上可以無數個組合和匹配,但事實上,不能有了功能就行,而是雙方都在追求體驗,這就是為什麽大多數都喜歡選擇美一點的對方的原因。體驗,就是讓用戶爽。而不是為了滿足有沒有一個功能。功能大家都有的,關鍵爽不爽。

  第九,互聯網將重新定義傳統金融業對資產的評估。傳統的銀行業僅僅考慮過去和現在的資產,而不是看成長性和未來的價值。這是他們最糟糕的一個特點。

  我們看看貸款行業,傳統金融如何看待資產?一般就是看看固定資產怎麽樣,你的產值如何?你的過去流水如何?我認為,這種看產值的時代將逐漸過去,未來互聯網將促進金融業將大多數的思路用來看未來,甚至看估值。

  什麽叫產值?我們今天看到傳統的銀行把大量的貸款都給了地方政府和大量的國有企業、高耗能企業,最後帶來的是什麽?帶來的資金利用率極低的各種現象,各地的重復建設,帶來了爛尾樓,帶來了“鬼城”,還有我們現在每天提及的PM2.5的不斷創造新高。這就是我們傳統金融的衡量標準導致的惡果,因為這些企業都有抵押物,都有所謂的資產。

  但這些有價值嗎?有創新力嗎?有未來嗎?我們看到身邊的朋友的公司,一些有價值的科技企業,一些互聯網企 業,幾乎沒有通過銀行貸到款,因為我們的房子是租的,服務器也是租的,員工的電腦甚至不是公司的,是他們自己的,一點家具不值錢。我們說我們的人最值錢, 人家銀行說,你們的人不值錢。這就是差別。今天的傳統金融業沒有辦法去衡量這個,沒有辦法去辨別創新和人的價值,這就是這個行業的技術落後之處。

  中國有無數這樣的具有服務意識的創新企業在誕生,但今天我們最大的銀行體系缺席了,這就是最大的悲劇,不要說美國也是這樣,如果這麽比,我只能說咱們的銀行人沒有上進心,為什麽中國的銀行業必須學國外,就不能先是第一呢?我覺得現在中國的互聯網和移動互聯網都有很多在全球領先了,傳統的銀行業也有機會去變化,真正在市場化的今天全球化的今天,重新以未來的觀點來世界,重新定價未來,取得領先。

  第十,互聯網將重新定義人的資產價值。剛才我提到了,人的資產價值在傳統的銀行業是沒被計價的,即使計算,那點信用貸款所謂的價值也是非常的低。除了這個之外,我認為銀行人雖然工資蠻高,但如果這個行業內從業者的真正價值不能被衡量,那麽,傳統金融業也很難發展起來。

  以前有馬明哲拿了千萬年薪引來很大的議論的,其實有什麽好議論呢?馬明哲創造了這麽大的平安,年薪幾個億都是應該的,而傳統的大銀行,有幾個行長能這樣的? 他們才拿多少的薪水啊?卻管理這麽大的資產?這完全是一種不對稱的對於人的價值的理解。這樣的結果就是,金融行業的很多人看上去更像是打工的,都是在為短期利益服務和打工,很少有為長期利益打工的,那麽,不能為長期利益服務就不會為用戶服務。

  微信為什麽服務這麽好?為什麽還是免費 的?因為微信解決了用戶的痛點,讓用戶爽,就創造了長期價值,而解決了這個,互聯網企業所創造的機制就會讓這個微信的創造者和團隊獲得充分大的長期利益。 微信現在團隊200人,如果單獨上市的話,我覺得最起碼200億美元,那麽,每個員工為公司創造了1億美元的平均價值,我想,這個一定會獲得騰訊很大的機制保護的。

  而在傳統銀行業,我聽說有一些和我接觸的銀行最近也在做P2P的時候,連團隊期權都沒有,甚至連CEO是誰都沒有被定義好就開始做了,就完全是埋沒人的價值。這樣,傳統金融就無法吸引優秀的人,就不會創造好的機制留下人為長期利益服務,金融行業的人就不會真正在未來值錢。我覺得傳統金融業受到互聯網行業的這個衝擊將非常直接,互聯網行業會更快地把團隊裏面每個人的估值與公司的長期利益綁定,這就是兩個行業巨大的差別。這解決了所有者是誰的問題,而沒有所有者就沒有長遠利益,就沒有未來。

  我們經常在說互聯網是技術先進,也有說互聯網是文化先進,也有說互聯網思維先進,我認為最先進的,還是互聯網利益機制最先進,我們從矽谷帶來的學會最大地方不是技術也不是文化,而是機制,用一種全新的機制,肯定了創新者作為公司主人的法定機制,並基於此建立了全新的遊戲規則。一個沒有任何收入的公司可以估值 數億,投資人投了幾千萬只拿少數股份,為什麽?這就是矽谷和互聯網帶來的機制,讓人的價值獲得肯定。互聯網改變金融,最大的改變就是重新衡量人的資產價值。這就是最大的本質。

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